Розничное кредитование постепенно восстанавливается. В ІІІ квартале портфель гривневых кредитов населению вырос на 9,5% или 7,8 млрд грн. Главный драйвер роста - сегмент потребительских кредитов: его годовой рост составил 10,5%, удельный вес в общем розничном портфеле вырос до 68%.

Потребкредиты: кому и зачем?

Потребительские кредиты формируют более качественный кредитный портфель, чем ипотека и автокредиты. Уровень просрочки в потребсегменте составляет 5-15%. Потенциал дальнейшего роста этого рынка в Украине очень высок: у нас потребительские кредиты составляют всего 17% от общего кредитного портфеля банков, в Польше, для сравнения, – 59%. Что сдерживает рост?

Общество имеет все еще низкий уровень кредитной лояльности. Украинцы рассчитывают преимущественно на собственные средства, беспроцентные ссуды на предприятиях или у родственников/друзей. Менее 10% заявляют о готовности взять кредит в банке, финансовой организации или ломбарде. Это объясняется рядом причин:

- общий низкий уровень доверия к банковской системе: более 80% граждан в той или иной степени не доверяют банкам;

- высокий уровень закредитованности в докризисные периоды и связанный с этим, зачастую, отрицательный, опыт: 8 из 10 клиентов, которые обращаются в банки за кредитами, делают это не впервые, а половина из них имеют негативную кредитую историю;

- недостаточный уровень финансовой грамотности: нежелание и неумение разбираться в условиях предлагаемых кредитных программ, страх попасть в "кредитную кабалу"; в результате 73% считают, что кредиты нельзя брать ни при каких условиях или лишь в случае крайней необходимости.

Среди тех, кто пользуется кредитами, большинство (96%) кредитуются в банках, лишь 4% пользуются услугами финкомпаний, профиль которых – краткосрочное, дорогое и высокорисковое микрокредитование, преимущественно до 5 тыс. грн. Банки концентрируются на более крупных кредитных программах: на сумму до 300 тыс. грн. сроком до 4-х лет.

В отличие от бума потребительского кредитования 2007-2008 годов сейчас украинцы стали более прагматичными, они берут кредиты на текущие жизненные потребности — оплату повседневных расходов, ремонт, покупку бытовой техники и электроники, оплату лечения, учебы, отдыха, а не на, так называемые, "лакшери-кредиты" на статусные предметы – дорогие телефоны, ноутбуки, технику и т.п.



Больше кредитов хороших и разных

Потребительский кредит в банке можно получить разными способами: наличными в банковском отделении, на карту в виде одноразового перечисления или возобновляемой кредитной линии; также банк может перечислить средства напрямую продавцу в случае, если кредит берется на покупку товара.



Целевые аудитории пользователей кредитами наличными и кредитными картами пересекаются не более чем на 10%. Кредитная карта предполагает регулярный доступ к заемным средствам и гибкие возможности для их возврата, в том числе, без оплаты процентов за пользование кредитом в грейс-период. Поэтому карточные кредиты удобны при безналичных расчетах заемными средствами за товары и услуги, соответственно, они востребованы в крупных городах, где платежная инфраструктура развита лучше.

Читайте также: Влияние извне. Что мешает банкам активизировать кредитование

Кредиты наличными берутся для конкретных разовых целей: лечение, ремонт квартиры/дома/автомобиля, семейные мероприятия. Они дороже, чем целевые и карточные, но их востребованность продиктована менталитетом заемщиков и рыночной средой, где потребители во многом все еще ориентированы именно на расчеты наличными. Высокий уровень теневой экономики – 37% по официальным данным – приводит к тому, что некоторые зоны расчетов до сих пор не имеют альтернативы оплате наличными в проведении повседневных платежей.

Новые кредитные "фишки" для клиентов

Клиент при выборе кредитной программы обращает внимание на несколько важных для себя параметров, помимо традиционных суммы, срока и процентной ставки.

Для кредитных карт это наличие и продолжительность льготного периода, возможность удаленного заказа карты с доставкой через мобильных банкиров, выбор удобного дистанционного канала погашения кредита, возможность удаленного изменения кредитного лимита, кэш-бек, мультивалютность расчетов и прочие полезные и приятные "фишки".

При выборе кэш-кредита клиенту важны возможность дистанционного запроса и решения, возможность получения кредитного лимита без справки о доходах, размер ежемесячного платежа, условия досрочного погашения.

Клиентам важны не только ценовые, но и сервисные опции кредитных продуктов: высокая скорость принятия решения и максимальное использование дистанционных каналов коммуникации с банками. Банки идут навстречу пожеланиям заемщиков и активно развивают сервисную инфраструктуру.

Читайте также: Тяжелый долг. Как очистить рынок от плохих кредитов

Актуальным остается вопрос снижения ставок по потребительским кредитам, которые сегодня составляют от 40% до 100% годовых и выше, в зависимости от вида, суммы и срока займа. Основные составляющие кредитной ставки – это стоимость фондирования, которое остается коротким и дорогим, операционные затраты банка и плата за риск. Следовательно, для удешевления кредитов необходимы экономические предпосылки: уменьшение инфляции, курсовая стабильность, снижение уровня теневой экономики и рост официальных доходов как залог увеличения платежеспособного потребительского спроса. Дальнейшее развитие дистанционных каналов обслуживания снизит операционные затраты банков, а законодательное усиление защиты прав кредиторов снизит составляющую "платы за риск" в стоимости кредитов.

К слову, новый закон "О потребительском кредитовании" требует, чтобы все детали кредита и скрытые платежи были прописаны в паспорте кредита, который кредитор обязан предоставить клиенту до подписания договора. Таким образом, устанавливаются более прозрачные стандарты отношений между банками и клиентами, что будет способствовать повышению уровня информированности и, соответственно, доверия клиентов к банкам.

Марина Дутлова,
директор по розничному бизнесу банка Кредит Днепр

Статьи, публикуемые в разделе "Мнения", отражают точку зрения автора и могут не совпадать с позицией редакции LIGA.net