Козырная карта. Как НБУ внедряется на рынок электронных платежей
Модернизировав Национальную систему массовых электронных платежей (НСМЭП) НБУ претендует на внушительную долю рынка платежных карт. Вывести НСМЭП на новый эволюционный виток регулятору помогли открытые международные стандарты. На их основе Нацбанк создал маршрутизатор, расчетно-клиринговый центр и процессинговый центр НСМЭП. Обновленная система (далее НСМЭП2) предполагает выпуск карточек с магнитной полосой и EMV- чипом. "Внедрив НСМЭП2 на основе спецификации EMV НБУ прислушался к мнению ведущих украинских банков-эквайров. В итоге была устранена технологическая несовместимость карт НСМЭП2 с инфраструктурой, обслуживающей карты международных платежных систем (МПС), - объясняет директор Ассоциации банков - членов платежных систем (EMA) Александр Карпов. Попробовать новинку уже имели возможность несколько банков. По информации зампредправления Укргазбанка Елены Дмитриевой, сейчас к центральному маршрутизатору и расчетно-клиринговому центру НСМЭП2 подключены Укргазбанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Дельта Банк, банк Хрещатик и Имэксбанк, которые на 1 октября 2013 года обслуживали 4,361 млн. активных карт НСМЭП из 10 млн. эмитированных.
Банки занимают выжидательную позицию. Отчасти это связано с опасениями технических сбоев. "НСМЭП2 проходит этап тестового внедрения и требует значительных интеллектуальных и материальных вложений, выявления и исправления недочетов, а также тщательной проработки правил", – предупреждает начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра Евгений Жуков. В Кредобанке, к примеру, готовы участвовать в НСМЭП2 не ранее третьего квартала 2014 года.
Некоторые банки видят в НСМЭП2 хорошие перспективы. Так, готовят документы для подключения к НСМЭП2 в Фидобанке (учреждение является членом старой системы). "Для банков НСМЭП2 – это оптимизация расходов и доступность транзакционного бизнеса. Ведь использование процессингового центра НБУ будет удобно малым банкам, не имеющим достаточных средств и опыта в карточном бизнесе", - оценивает нововведение советник предправления Фидобанка Сергей Головань.
Внедрив НСМЭП2 Нацбанк планирует увеличить долю на карточном рынке с 15% до 40-50%. "Эта цель должна быть достигнута за счет развития не коммерческого проекта, а системы, которая предложит населению доступные платежные услуги и поспособствует реализации стратегических задач государства", - уточнили в пресс-службе НБУ. Государственный интерес может заключаться в усилении контроля над финансовыми потоками и в вытеснении инвалюты из экономических отношений. "Государство усилит мониторинг взаимоотношений контрагентов и контроль над денежным оборотом, - анализирует руководитель департамента риск-менеджмента МЮФ Integrites Евгений Тимошенко. - Ведь госорганы смогут получать не только данные с платежных терминалов, но и отчеты государственного эмитента карт, что позволит отслеживать нелегальные обороты и уход от налогообложения". По мнению Елены Дмитриевой из Укргазбанка, развитие НСМЭП2 будет способствовать дедоларизациии экономики, поскольку сейчас, несмотря на то, что граждане в основном осуществляют гривневые операции, обеспечение по ним банкам-участникам МПС приходится делать в инвалюте.
В пресс-службе регулятора заверяют, что Нацбанк будет поощрять банки к работе с НСМЭП2 при помощи финансовых рычагов, таких как отсутствие расходов на адаптацию терминалов, выгодные тарифы, небольшие начальные инвестиции и короткие сроки подключения. Кроме того, по мнению директора департамента карточного бизнеса Кредобанка Дмитрия Лучко, регулятор может задействовать административное влияние – лоббирование перенаправления на карты НСМЭП2 бюджетных программ, построение на базе НСМЭП2 государственных соцпрограмм и т.п. В будущем на базе НСМЭП2 могут реализовать неплатежные дополнения социальной направленности (студенческий билет, единое транспортное приложение, единая соцкарта и т.п.). "Учитывая, что в Украине из 33 млн. активных карт 10 млн. являются пенсионными, 1,1 млн. – студенческими, 4,5 – бюджетно-зарплатными, планы НБУ относительно расширения доли рынка до 40-50% вполне реалистичны, но результат удастся достигнуть только в рамках государственно-частного партнерства", - считает Александр Карпов из ЕМА.
Впрочем, источник на рынке, пожелавший остаться неназванным, отметил, что перевод бюджетников на НСМЭП2 является нарушением здоровой конкуренции. "Вряд-ли с этой целью проведут какие-либо изменения на законодательном уровне, а требования относительно перехода на НСМЭП2 будут доносить до банков письмами НБУ. Подобные предписания придется выполнять госбанкам. А коммерческие финучреждения, в случае если НБУ не заинтересует их финансовыми условиями, попытаются саботировать нововведение", - прогнозирует собеседник ЛІГАБізнесІнформ.
Представители МПС - Visa и MasterCard – пока не смогли дать официальный комментарий о влиянии НСМЭП2 на их бизнес в Украине. Однако ряд опрошенных ЛІГАБізнесІнформ экспертов не прогнозируют жесткого противостояния МПС регулятору. Елена Дмитриева из Укргазбанка утверждает, что НСМЭП2 создается не в противовес другим системам. Кроме того, Нацбанк якобы предложил международным платежным системам Visa и MasterCard выпускать кобрендинговые карты. Источник на рынке, пожелавший остаться неназванным, рассказал ЛІГАБізнесІнформ о том, что НБУ пока только опрашивал представителей МПС относительно возможности реализации кобрендинговых проектов, и в настоящее время ведет активную переписку по этому вопросу. Однако конкретные договоренности пока достигнуты не были.
Мария Бабенко