Кредиты идут в народ
О том, каких процентных ставок стоит ожидать в 2011 году по ипотечным и потребительским кредитам, а также по кредитам на покупку авто, журналисту ЛІГА.Финансы рассказали банкиры и финансовые эксперты.
Достаточная ликвидность банков и увеличение количества финансовых учреждений, которые выходят на рынок с новыми предложениями по кредитованию, будут способствовать снижению процентных ставок по потребительским кредитам и делать их более привлекательными для заемщиков. Такое мнение высказала Светлана Ясинская, менеджер по развитию розничного бизнеса "ПроКредит Банка".
"При этом клиентам по-прежнему необходимо тщательно анализировать условия кредитных продуктов и обращать особое внимание на такие показатели, как эффективная процентная ставка, дополнительные комиссии и т.п", - подчеркивает банкир.
Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному бизнесу банка "Форум" ("Commerzbank Group"), считает, что рынок возвращается к стабильности и уравновешенности. "В 2011 году данный тренд сохранится. При сохранении нынешних тенденций и курса на оздоровление национальной экономики мы прогнозируем в ближайшие полгода плавное снижение ставки по кредитам на 0,5-2%", - рассказывает он.
По словам Татьяны Надточий, директора департамента розничного бизнеса "Эрсте Банка", ожидается активное снижение ставок в связи с конкуренцией на рынке банковских продуктов. "Самые дешевые - автокредиты, что объясняется короткими сроками кредитования, затем ипотека", - говорит она.
Ипотека
По мнению Дмитрия Чурина, аналитика инвесткомпании "Eavex Capital", ипотечных кредитов в хорошем понимании этого термина, пока остается только ждать.
"Программы кредитования жилья, которые сейчас предлагаются немногочисленными банками, практически недоступны для подавляющей части потенциальных клиентов. Кредиты под приблизительно 18% годовых, которые предлагают банки с учетом первоначально взноса не меньше 30%, выглядят очень уж обременительными для заемщика", - рассказывает аналитик.
Аналитики компании "Альтана Капитал" считают, что ставки по ипотечным кредитам снизятся незначительно - до 17-18%. На данный момент средние ставки по долгосрочной ипотеке составляют около 20%.
Юрий Руденко, старший эксперт отдела рыночной аналитики "УкрСиббанка" ("BNP Paribas Group"), считает, что ипотечные кредиты в 2011 году станут дешевле и немножко "длиннее" для клиентов со стабильным финансовым положением.
"Докризисного же уровня ипотечного кредитования не следует ожидать раньше, чем в середине 2012 - начале 2013 годов", - подчеркнул банкир.
Читайте также:
Рынок ипотеки: революция откладывается >>>
Кому "светит" ипотека: портрет заемщика >>>
Со своей стороны Владимир Олексюк, эксперт аналитического департамента "X-Trade Brokers Ukraine", ипотека будет оставаться в "замороженном" состоянии. "Несмотря на снижение ставок до 17-18% годовых и улучшение условий кредитов, требования по качеству заемщика по-прежнему смогут выполнить единицы", - резюмировал эксперт.
По мнению Антона Шаперенкова, директора департамента маркетинга розничного бизнеса "VAB Банка", в ипотеке основные изменения будут касаться перехода банков к плавающей процентной ставке. "В таком случае можно ожидать снижения стоимости продукта, поскольку процентная ставка непосредственно привязана к стоимости привлекаемых депозитов. В первой половине 2011 года в среднем по рынку можно будет ожидать предложений с 15-17% плавающей процентной ставки и порядка 22–24% эффективной фиксированной", - рассказывает банкир.
Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра, в свою очередь считает, что процентные ставки по ипотеке в 2011 году составят 15-20%.
Автокредиты
А вот некоторое оживление в автокредитовании вполне возможно. Есть вероятность, что к концу 2011 года купить автомобиль в кредит удастся под 16% годовых, считает Д.Чурин из "Eavex Capital".
Аналогичного мнения придерживаются и аналитики "Альтана Капитал", которые считают, что за покупку авто в кредит придется ежегодно платить те же 16-17% годовых в гривне.
В.Олексюк добавляет: "Автокредиты уже вернулись почти на докризисный уровень - 16-17% годовых в гривне и авансовый взнос 10-20%. Поэтому тут еще возможно небольшое удешевление - на 1-3%".
По мнению А.Шаперенкова, в автокредитовании в 2011 году эффективная ставка по автокредитам, скорее всего, будет находиться на уровне 18-22%. Максимальные сроки автокредитования в 2011 году останутся прежними - до 7 лет. "Основные изменения коснутся авансовых взносов, которые снизятся до 10-15% в среднем по рынку, и партнерства банков и автодилеров", - говорит банкир.
Ю.Руденко рассказывает, что 2011 год будет более динамичный в плане прироста портфеля автокредитам. "Ожидается, что прирост составит примерно 50% по сравнению с 2010 годом. Это произойдет за счет более активной деятельности банков на рынке автомобильного кредитования, хотя уровень 2007-2008 годов останется в долгосрочной перспективе", - отмечает банкир.
Увеличение количества банков, предлагающих услуги автокредитования, и различных совместных акций автодилеров и финансовых учреждений окажет положительное влияние на прирост общего количества выданных автокредитов в 2011 году.
"Незначительное уменьшение процентных ставок на автокредиты и уменьшение размера авансового платежа, который ожидается в следующем году, также даст дополнительный стимул для роста количества выданных кредитов.
Средняя ставка по кредиту на покупку автомобиля сроком на 3-5 лет составляет сегодня 19,2%. Ожидается, что в 2011 году она составит примерно 15-17% годовых. Средняя же ставка сроком на 1 год упадет до отметки 12-14% годовых в 2011 году с 17% на сегодня", - рассказывает Ю.Руденко.
Президент Украинского аналитического центра прогнозирует "стоимость" автокредитов на уровне 17-20%.
"Банковское автокредитование также не сможет значительно снизить процентные ставки, - рассказывает Тарас Блощаневич, начальник управления розничных клиентов департамента активных операций банка "Киев". - Конечно, возможны появления продуктов даже с нулевыми процентными ставками, однако эффективная процентная ставка, т.е. показатель удорожания автомобиля, будет сопоставима с эффективными ставками по ипотечным кредитам".
Потребкредиты
По потребительским кредитам, как самой рисковой и самой ходовой группе услуг, реальные ставки снизятся до 20-22% на фоне увеличения спроса и расширения банковских продуктов для населения, прогнозирует В.Олексюк.
А.Охрименко считает, что потребительские кредиты в среднем будут дороже: 18-30%.
Аналогичного мнения придерживается и Т.Надточий. "Наличные кредиты будут достаточно дорогими, несмотря на кроткие сроки, так как они рисковые, и в их стоимость будет закладываться риск невозврата", - рассказывает банкир.
Потребительское кредитование очень сильно коррелирует с общей экономической ситуацией в стране в целом и с благосостоянием граждан частности, потому, вряд ли можно ожидать докризисных объемов в 2011 году. считает Ю.Руденко.
В то же время, по его мнению, потребительское кредитование восстанавливается быстрыми темпами чем другие виды. "С другой стороны, в 2011 году мы будем наблюдать незначительное удешевление и ощутимое увеличение количества банков, предлагающих потребительское кредитование, и перечень новых продуктов, с возможным незначительным снижением требований к потенциальным заемщикам.
Ведь надежное финансовое состояние заемщика останется основным требованием выдачи кредитов", - рассказывает банкир.
Со своей стороны А.Шаперенков добавляет, что в краткосрочном кредитовании (кредитование на потребительские цели, кредитование наличными, кредитные карты) существенных изменений в ценовой политике банков не произойдет, поскольку потребитель данного продукта не так чувствителен к его стоимости.
"Эффективные процентные ставки по этому продукту будут находиться в районе 40-50% годовых. Основные изменения стоимости краткосрочного кредитования будут происходить в определенных сегментах клиентов. Например, клиент с положительной кредитной историей всегда сможет получить кредит дешевле, чем клиент просто без истории", - рассказывает банкир.
По его мнению, изменения могут коснуться других параметров продуктов, а именно, увеличиться размер среднего предложения банков максимальной суммы кредита до 30-50 тыс.грн. В тоже время средняя сумма выдаваемого кредита будет в пределах 12-15 тыс.грн.