Банкиры оценивают заемщика и по доходам, и по тратам

Утверждение о том, что банки начали слишком жестко относится к оценке платежеспособности заемщика, чересчур общее. Сегодня на первый план выходит способность заемщика обслуживать кредит, и эту способность он может доказать в том числе за счет вторичных показателей.

Об этом рассказала начальник управления развития продуктов, ПАО "Банк Кипра" Анна Макаренко в ходе "круглого стола" на тему: "Кредиты для народа: Особенности кредитования физлиц в 2011 году", прошедшего в Пресс-центре Информационного агентства ЛIГАБiзнесIнформ (Киев, ул. Шамрыло, 23).

А.Макаренко отметила, что, хотя ставки по кредитам и размер первоначального взноса уменьшаются, а сроки кредитов - увеличиваются, банки не спешат либерализировать требования к платежеспособности. Однако, если в докризисное время доминирующим был факт достаточной обеспеченности кредита твердым залогом, сейчас едва ли не главным стал вопрос способности клиента обслуживать взятый кредит.

"Инстинкт потребления украинцев, особенно в связи с пост-кризисной оттепелью, будет разгораться. Человеку свойственно забывать плохое... В этой ситуации коммерческие банки должны сознательно подходить к вопросу реальной оценки платежеспособности заемщика", - отметила банкир.

По ее словам, основное требование к заемщику - суммы ежемесячных платежей по кредиту должны быть соизмеримы с доходами, с учетом затрат на жилье и первичных потребностей.

Сегодня банк в процессе выдачи кредита применяет метод 60/80. Так, правило "60" подразумевает, что общий ежемесячный платеж по кредиту заемщика не должен превышать 60% его ежемесячного чистого дохода. Чистый доход - это зарплата или доход, указанный в декларации физлица-предпринимателя, за вычетом налогов.

Вместе с тем, правило "80" гласит, что максимальный месячный платеж по кредиту не должен превышать 80% среднемесячного рассчитанного дохода. Среднемесячный рассчитанный доход - это внутренний показатель, который банк рассчитывает по формуле: зарплата минус налоги минус те первоочередные нужды, которые необходимо обеспечить каждому человеку.

"Так, если человек не прописан, ему нужно платить за аренду жилья (средний показатель по Киеву - 2500 грн., областные центры - 1500, не областные - 800). При этом затраты на проживание каждого члена семьи учитываются в размере 1000 грн. Также учитываются расходы на оплату других кредитов, если таковые имеются, и прочие регулярные платежи", - пояснила банкир.

В итоге, по методике банка, максимальный платеж по кредиту не должен быть больше 80% от этой суммы. "Мы для себя решили, что в таких условиях человек может как минимум выжить, оплатив кредит", - добавила А.Макаренко.

Финансовый супермаркет: Автокредиты >>>
Финансовый супермаркет: Ипотечные кредиты >>>
Финансовый супермаркет: Потребкредиты >>>

Также в оценке платежеспособности применяется так называемый затратный метод. Этот метод подразумевает, что заемщик обязательно имеет минимальную официальную заработную плату (или доход в декларации о доходах, которую физлицо-предприниматель подает в налоговую). При этом реальный уровень доходов определяется, исходя из затрат. Эти затраты также должны быть документально подтверждены (например, есть выписки по текущим/депозитным/карточным счетам).

"В первую очередь, это справки о досрочно выплаченных ранее кредитах, например, кредит на автомобиль, ипотека. Второй пример - заемщик регулярно покупает дорогие вещи. Речь не идет о чеках из супермаркета или ювелирных изделиях. Речь идет о больших покупках, например частный предприниматель покупает автомобили для своего бизнеса, - поясняет А.Макаренко. - Если человек недавно купил недвижимость, в таком случае мы требуем копию договора купли-продажи. Если в договоре указана заниженная стоимость объекта - нужны какие-либо документы о реальной рыночной стоимости".

В результате данные о расходах являются вторичными признаками того, что у заемщика есть регулярный дополнительный доход.

"Основным являются даже не крупные, но разовые покупки. Главное - доказать, что у заемщика есть регулярность доходов, что он способен регулярно отдавать часть своего дохода отдавать на обслуживание кредита", - подчеркнула банкир.

Если говорить о тех потенциальных заемщиках, которые получают зарплату в конверте, А.Макаренко отметила, что ничего не уходит бесследно. "Когда человек открывает свой конверт, он начинает эти деньги тратить. Как правило, если речь идет о больших тратах, таких как ремонт, мебель или покупка автомобиля... Мы идем не от того, что ему платят, а оттого, что он тратит. И в большинстве случаев есть документарные подтверждения таких крупных расходов", - добавила она.