Уже больше месяца среди участников рынка платежных технологий идут жаркие споры по поводу проекта № 6573 о внесении изменений закон "О платежных системах и переводе средств в Украине относительно комиссионного вознаграждения при осуществлении эквайринга". Проект предлагает кардинальные меры: на законодательном уровне ограничить размер комиссии, которая взимается с владельца торговой точки при приеме платежей банковскими картами. На сегодняшний день средняя комиссия по рынку составляет 2% для классического "наземного" эквайринга и 2,5% для интернет-эквайринга, снижение планируется провести пошаговое:

- с 2018 года — до 1,5% от суммы транзакции;
- с 2019 года — до 1%;
- с 2020 года —до 0,5%.

В СМИ были озвучены позиции всех заинтересованных сторон. Что примечательно, общей позиции относительно этого проекта не смогли сформировать даже в НБУ. Так, заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова в июне 2017 года поддержала законопроект, заявив: "Мы движемся в сторону кэшлес экономики. Но массово это возможно там, где людям это под силу. Сегодня уровень комиссий вызывает некоторые вопросы… Должно ли это (ограничение) устанавливаться законодательно или нет? Если не получается договорится, то, наверное, эти уровни должны быть установлены".

Эта же риторика прослеживается и в документе НБУ, посвященному концепции Cashless economy. Компании не мотивированы использовать электронные каналы из-за высоких комиссий по операциям международных платежных систем (interchange) — НБУ



В свою очередь в июле 2017 г. состоялась встреча по обсуждению данного законопроекта, который инициировала Независимая ассоциация банков Украины. На встрече присутствовали представители НБУ, компания Visa и банкиры (информации о присутствии авторов законопроекта и представителей интересов коммерсантов в официальном пресс-релизе НАБУ нет). На встрече Ольга Василева, и.о. директора департамента платежных систем и инновационного развития НБУ, сообщила о том, что регулятор направил в ВРУ свою позицию. "Национальный банк данный законопроект не поддерживает и настаивает на негативных последствиях для финансового сектора", — сказала  Василева.

Мнения и аргументы сторон

Вполне ожидаемо, что у участников банковской системы и у предпринимателей, мнения относительно законодательного регулирования комиссий не совпадают. Так, в качестве основных аргументов банкиров и представителей международных платежных систем Visa и MasterCard озвучиваются следующие возможные негативные последствия принятия закона:

- вмешательство в рыночное формирование ставки приведет больше к негативным последствиям, чем к положительным сдвигам в экономике;

- дисбаланс и снижение доходов участников платежной транзакции приведет к снижению заинтересованности банков к карточному и эквайринговому бизнесу;

- снижение комиссий не выведет экономику из тени, так как низкий уровень распространенности безналичных расчетов кроется не в высоких эквайринговых тарифах, а в нежелании значительной части предпринимателей работать в "белую" и переводить свои обороты из наличного в безналичный расчет;

- снижение доходов банков приведет к их нежеланию и неспособности развивать технологии, программы лояльности для своих клиентов, инвестировать в инфраструктуру безналичных платежей, в частности бесконтактных карт;

- поскольку основными эквайерам в стране являются государственные банки, их доходы снизятся предположительно на 4 млрд. гривен в год, что приведет к необходимости докапитализации;

Разработчики и сторонники проекта считают, что поэтапным уменьшением комиссии можно будет достичь таких результатов:

- снизить стоимость товаров и услуг для конечного потребителя;

- облегчить финансовую нагрузку для торговцев;

- увеличить сеть приема карт на 400%;

- привлечь на банковское обслуживание те слои населения, которые не имеют счетов в банках, а это по их мнению 5 миллионов пенсионеров;

- выдать вторую (кредитную) карту 18–20 миллионам пользователей, получающих зарплаты, пенсии, выплаты на зарплатные (дебетово-расчетные) карты.

Из чего состоит торговая комиссии

Чтобы оценить весомость аргументов каждой стороны, давайте разберемся, что же такое торговая комиссия, и из каких частей она состоит. В пояснительной записке к законопроекту была приложена инфографика, отображающая усредненное распределение торговой комиссии между участниками транзакционной цепочки.



Основными участниками прохождения безналичной операции являются:

- банк-эквайер — банк, осуществляющий прием платежей у торговца через физический POS-терминал, или через интернет-терминал (мерчант аккаунт)

- МПС — международная платежная система. В Украине  это Visa и MasterCard, на технологической платформе которых построена основная платежная инфраструктура страны. Также, стоит отметить существование НПС — национальной платежной системы ПРОСТИР, которая пока еще не получила широкое распространение;

- банк-эмитен — это банк, выпустивший платежную карту и открывший счет держателю карты;

- агент в лице процессингового центра, платежного шлюза или агрегатора.

Из чего же состоит стоимость эквайринга:

- Merchant Discount Rate (MDR)—это комиссия, взимаемая с торгово-сервисного предприятия за каждую транзакцию и включающая в себя наценку банка-эквайера, Interchange Fee и комиссии МПС. MDR комиссия, как правило, устанавливается в процентах и призвана стимулировать банк-эквайер развивать свою сеть платежных терминалов. Эту ставку планируется снизить с 2–2,5% до 0,5% в 2020 году, т.е. практически в 5 раз. Между прочим, по правилам МПС торговцу запрещено переносить эту комиссию на конечного покупателя в целях стимулирования карточных платежей. Но если в классическом эквайринге это правило четко соблюдается, то в инетрент-эквайринге ситуация, когда комиссию оплачивает сам покупатель, встречается довольно часто.

Чтобы прочесть этот материал нужно оформить подписку. Перейдите к полной версии страницы.
Статьи, публикуемые в разделе "Мнения", отражают точку зрения автора и могут не совпадать с позицией редакции LIGA.net