Страховой случай. Почему Янукович ветировал закон об ОСАГО

Президент Виктор Янукович применил право вето к закону "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств", согласившись с критикой участников рынка. Предложения главы государства заняли десять страниц и в большинстве случаев перекликаются с замечаниями страховщиков. Однако страховщикам все-таки придется повысить суммы выплат пострадавшим в ДТП, что обязывает их повысить свою платежеспособность.

Недоверие порождает недовольство

Сами страховщики признают, что страхование ответственности по договорам ОСАГО себя дескредитировало. У граждан нарастает недоверие к страховым компаниям. В первую очередь, речь идет об искусственных сложностях, связанных с подтверждением потерь - бывает нелегко доказать не только ущерб здоровью, но и подтвердить смерть потерпевшего. По данным МТСБУ, доля страховых возмещений по жизни и здоровью в ежегодных объемах страховых возмещений и регламентных выплат за все годы проведения ОСАГО колебалась в пределах 2-3%.

Скверное качество урегулирования страховых случаев по договорам ОСАГО стало притчей во языцех: уровень выплат колеблется от 18 до 45%. Сроки урегулирования заявлений потерпевших колеблется от 50 до 650 дней. Количество жалоб в МТСБУ на действия страховщиков растет - почти вдвое ежегодно.

В Бюро также обращают внимание на отсутствие у многих страховщиков запаса финансовой прочности для выполнения обязательств перед страхователями и потерпевшими. За последние 3,5 года членство в Бюро потеряли 17 страховщиков. А демпинг и необоснованное агентское вознаграждение используются как "конкурентное преимущество" и инструмент захвата рынка. В МТСБУ отмечают, что размер агентского вознаграждения колеблется от 10 до 70%, а размер скидок страховых платежей по договорам составляет 20-40%.

В Бюро заявляли, что изменения в законодательстве по ОСАГО позволят решить основные системные проблемы на рынке автогражданки.

Ни у кого не вызывает сомнений то, что наводить порядок на рынке нужно, другой вопрос – как при этом не навредить.

Хотели как лучше

Принятый 15 марта Верховной Радой закон призван разрешить проблемы недостаточности у некоторых страховщиков запаса финансовой прочности, повысить качество урегулирования страховых случаев и устранить необоснованно высокие агентские вознаграждения, заявляли в МТСБУ.

В частности, в законе предусмотрены дополнительные гарантии выполнения страховщиками обязательств путем повышения размеров базовых гарантийных взносов в фонды МТСБУ: в Фонд страховых гарантий - до 1 млн. евро (сейчас - 300 тыс. евро), в Фонд защиты потерпевших - до 500 тыс. евро (100 тыс. евро). При этом гарантийные взносы не возвращаются страховщику в случае начала процедуры банкротства, а используются исключительно для осуществления выплат по заключенным им договорам ОСАГО.

Законом утверждается минимальный размер страховой выплаты за ущерб, нанесенный жизни и здоровью, которую получает потерпевший независимо от наличия документов, подтверждающих понесенные расходы на лечение. Для того чтобы получить деньги от страховщика, потерпевшему уже не нужно будет предоставлять чеки из аптек или счета из медучреждений. Ряд видов выплат можно будет подтвердить лишь медицинскими справками. Также предусматривается, что при наступлении инвалидности III степени потерпевший получает компенсацию - 12 минимальных зарплат, II степени - 18 зарплат, I степени - 36 зарплат. Для лиц, не достигших совершеннолетия, будет применяться единый размер выплаты по инвалидности -18 зарплатных минимумов. А в случае смерти пострадавшего семья получит возмещение в 36 зарплат. Кроме того, для членов семьи погибшего предусмотрен моральный ущерб – до 12 минимальных зарплат. В случае наступления нетрудоспособности, жертвам также предусматриваются выплаты: за день больничного предусмотрены выплаты в сумме 1/30 минимальной зарплаты (но не более 120 дней).

Для того чтобы ликвидировать необоснованно высокие комиссионные вознаграждения агентам и не допустить нецелевого использования страховщиком страховых резервов, предполагается создать еще один фонда МТСБУ - Фонд обеспечения страховых выплат, в который должны перечисляться страховщиками все собранные от страховых премий средства, за исключением потраченных средств на продажу полисов и возмещение ущерба.

Кроме того, новые нормы запрещают устанавливать или предлагать размер страхового платежа, рассчитанный не в соответствии с законом. Также страховщик будет обязан выполнять решения МТСБУ, а за невыполнение требований законодательства, решений и внутренних документов МТСБУ к нему будут применяться меры воздействия, "согласно законодательству".

В МТСБУ уверены, что закон обеспечит необходимую защиту интересов участников дорожного движения при нанесении вреда их жизни и здоровью. Будут обеспечены капитализация страховщиков и финансовая возможность каждой компании выполнять обязательства по договорам страхования автогражданской ответственности. В Бюро также считают, что будет повышено качество и уменьшены сроки урегулирования страховых случаев и созданы законодательные механизмы противодействия недобросовестной конкуренции, в первую очередь, ценовому демпингу и использованию необоснованно высоких агентских комиссий.

Подписывать нельзя ветировать

В Украинской федерации страхования согласны - закон в большинстве своих положений направлен на повышение социальной защищенности страхователей и потерпевших в ДТП, на развитие рынка страхования автовладельцев, очищение его от неплатежеспособных компаний, недопущение недобросовестной конкуренции. При этом в федерации заявляют, что ряд норм закона вызывает обеспокоенность в связи с грубым нарушением прав и интересов страховщиков-членов МТСБУ.

Чего же требует Украинская федерация страхования:

Первое. Исключить из закона право координационного совета МТСБУ по согласованию Устава МТСБУ. Страховщики считают, что их лишают самостоятельности в принятии устава МТСБУ, учредителями и членами которого они являются. Согласно закону, устав перед согласованием в Нацкомфинуслуг теперь дополнительно необходимо согласовывать с координационным советом МТСБУ. В федерации полагают, что это приведет к росту управленческих рисков в деятельности МТСБУ.

Второе. Исключить из закона нормы относительно фонда обеспечения страховых выплат. Нормы, предусматривающие создание фонда обеспечения страховых выплат, ослабляют государственное регулирование в части полномочий Нацкомфинпослуг относительно установления обязательных критериев и нормативов ликвидности, прибыльности, качества активов и рискованности операций, отмечают в федерации. Создание фонда лишит страховщика самостоятельности, в частности, в размещении им страховых резервов, не позволит обеспечить надлежащую диверсификацию активов. Кроме того, считают в УФС, при прохождении страховщиком международного аудита существует риск того, что средства фонда вообще не будут учтены в покрытие страховых резервов. Нормы по созданию такого фонда несут в себе чрезмерное ограничение предпринимательской деятельности, считают страховщики.

Третье. Исключить из закона нормы, предусматривающие фиксацию минимального размера финансирования МТСБУ. Страховщики отмечают, что вводится прямая зависимость размера финансирования МТСБУ от суммы собранных страховщиками премий от ОСАГО, а это может привести к получению доходов, неподтвержденных необходимыми затратами, что противоречит принципам саморегулирования, которое осуществляется МТСБУ.

Четвертое. Откорректировать соответствующие нормы закона, предусматривающие право координационного совета утверждать положение о централизованных страховых резервных фондах МТСБУ, вернув это право президиуму МТСБУ. По мнению страховщиков, они лишаются права утверждать положения о централизованных страховых резервных фондах МТСБУ, а соответствующие полномочия передаются координационному совету МТСБУ. Лишение президиума МТСБУ такого полномочия отстраняет страховщиков от участия в решении вопросов, связанных с установлением порядка, условий формирования и использования централизованных страховых резервных фондов и возврата средств из этих фондов страховщикам, что создает дополнительные риски неэффективного управления средствами.

Пятое. Откорректировать заключительные положения закона, предусмотрев введение дополнительных фиксированных выплат за вред жизни и здоровью только по договорам, заключенным после вступления в силу соответствующих норм настоящего закона. В УФС подчеркивают, что закон не учитывает, что у страховщиков не были сформированы по действующим договорам соответствующие резервы для осуществления выплат. По предварительным прогнозам, в случае распространения этой нормы не только на договоры, заключенные после вступления в силу настоящего закона, но и на действующие договоры страхования, дополнительные требования потерпевших составят около 200 млн.грн. Это может привести к банкротству многих страховщиков.

Президент Украинской федерации страхования Александр Завада заявлял, что если закон вступит в силу, прежде всего, пострадают те страховщики, которые строго соблюдают требования законодательства. "Уже сегодня средства в централизованных страховых фондах МТСБУ международные аудиторы не включают в покрытия страховых резервов, так как страховщики не имеют возможности использовать их в нужный момент для выполнения своих обязательств. И это несмотря на прямую норму закона, которая называет такие средства – средствами страховых резервов. Поэтому создание пятого фонда лишает страховщиков самостоятельности в осуществлении одного из двух основных видов деятельности, а именно управления средствами своих резервов", - сказал он корреспонденту ЛІГАБізнесІнформ.

Кроме того, отмечал Завада, страховщики могут лишиться возможности непосредственно через собрание членов или через формируемый ими президиум принимать участие в решении одних из самых главных вопросов жизнедеятельности МТСБУ - по управлению его фондами.

Как заявлял ранее в интервью Интерфакс-Украина глава Нацфинуслуг Андрей Стасевский, изменения в законодательство по ОСАГО ставят невыполнимые условия для участников рынка. "Предлагаемые законопроектами изменения на рынке и в обществе вызывают негативную реакцию, потому что ставят условия, которых участники рынка не могут выполнить. Складывается впечатление, что в связи с отсутствием в течение длительного времени главы регулятора, заинтересованные группы влияния решили быстро подсуетиться, чтобы захватить побольше полномочий и провести перераспределение рынка", - заявлял Стасевский.

По словам Завады, речь не идет о физическом невыполнении условий. "Да, можно подписать платежку и перечислить средства. Речь идет о существенном увеличении рисков, о том, что нет смысла заниматься этим видом страхования. А такой вопрос уже всерьёз рассматривается некоторыми акционерами на случай подписания закона, если его недостатки еще и будут усилены подзаконными актами", - полагает эксперт.

Стасевский обещал, что Нацфинуслуг будет категорически против подписания этого законопроекта. "Нам придется доказывать и объяснять это на всех уровнях. Даже если Верховная Рада принимает документ в двух чтениях, то президент его не подписывает, если государственный орган или министерство категорически возражают и четко высказывают свою позицию", - подчеркивал он.

По мнению большинства экспертов, опрошенных ЛІГАБізнесІнформ, этот закон подписан будет после устранения наиболее одиозных норм.

Юрий Тарасовский