Глава "Оранты": Рынок идет вниз с точки зрения цивилизованности
Банкострахование понемногу оживает на фоне активизации кредитования. Вместе с тем, наибольшая перспектива для страхования открывается в государственно-частном партнерстве. Об этом в интервью ЛІГА.Финансы рассказал Олег Спилка, глава наблюдательного совета НАСК "Оранта".
- По итогам 2010 года компания собирается выйти на 8 млн.грн. прибыли?
- Я думаю, что да.
- В одном из комментариев в начале года вы отметили, что планируете прибыль на уровне 3-4% от объема премий. Удается выйти на этот показатель?
- - Не совсем. Компания будет инвестировать достаточно большие собственные средства в создание единого центра обслуживания (бэкофис) в Чернигове. Поэтому, если брать порядка 11 млн.грн. (план прибыли компании в 2011 году, - ред.) и разделить на 680 млн.грн. (план страховых премий компании в 2011 году - ред.) получится приблизительно 1,6%.
- Какой показатель прибыли вы закладываете на следующий, 2011 год?
- 11,5 млн.грн.
- Николай Лагун (глава набсовета "Дельта Банка") все еще остается владельцем 45% акций "Оранты"?
- Нет.
- В начале года вы говорили о масштабной реорганизации компании. Что было сделано за это период?
- Действительно проходит большая реорганизация. В частности, если вы посмотрите состав правления компании, то он существенно изменился, начиная с декабря прошлого года. Процесс реорганизации в компании длится уже около года, в первом квартале 2011 года он закончится. Через 3-4 месяца будет построен единый центр обслуживания, который будет сочетать в себе бухгалтерские функции, финансовые и функции планирования, а также функции урегулирования убытков. Функцией же всех офисов компании по всей стране (порядка 800 отделений – ред.) будет заключаться только в продажах. Это и есть основная реорганизация, которая проходила и пока еще проходит в компании.
- За счет чего вы сокращали издержки? Вы сокращали число отделений, штат, комиссионные агентов? Или удалось обойтись без этого?
- Отделения не сокращались, они преобразовывались из балансовых в безбалансовые отделения. То есть – менялся лишь статус. У нас нет политики сокращений отделений, есть политика эффективности работы отделений. Если в офисе компании работало пять человек, а объективно необходимо лишь два, то будет работать однозначно два человека. Для сокращения издержек мы ни в коем случае не уходили с рынка, ни единым подразделением.
- Как вы оцените состояние страхового рынка сегодня: тяжелое, средней тяжести, или рынок понемногу оживает?
- Я чувствую по компании "Оранта" - в последний квартал 2010 года рынок нащупал "дно". В компании принято отслеживать ежедневные платежи и платежи на одного сотрудника, так вот динамика такова, что последние три месяца наблюдается рост по отношению к предыдущему кварталу.
Среднедневные поступления по компании вышли за рамки 3 млн.грн. в день, а в предыдущие кварталы в день компания собирала 2,2-2,3 млн.грн.
- В докризисный период страховые компании во многом были обязаны своим ростом банковскому кредитованию: значительную часть клиентов составляли заемщики банков (КАСКО, имущественное страхование, страхование жизни). Как вы оцениваете долю банкострахования сегодня?
- Не только банковская система была поставщиком страховых премий. Была связка банки/автосалоны. В меньшей степени, естественно, агентства недвижимости, которые продавали жилье, или застройщики. Объем платежей (по страхованию ипотеки, - ред.) там был небольшой, но, тем не менее, рынок имущественного страхования как-то развивался благодаря банкам.
Если смотреть по "Оранте", то в докризисный период у компании банковский канал продаж составлял 37% иногда 40% в общей структуре поступлений. На сегодняшний же день - это меньше 6-7%. Если говорить о 2011 годе, то я разговаривал с некоторыми председателями правления банков и они уже хотят кредитовать. Но для возобновления работы необходимы законодательные изменения. Как вы знаете, банки имеют большие клиентские задолженности. И чтобы возобновить активное кредитование, банкам необходимо, чтобы законодатель дал им возможность достаточно быстро распоряжаться предметом залога.
Я думаю, что в следующем году постепенно начнет восстанавливаться банковский канал продаж. Это будет осторожное восстановление. У банков другого выхода нет, они "сидят" на избыточной ликвидности, показывают миллиардные убытки.
- Если доля банкострахования так мала, что же "кормит" страховщиков сегодня?
- Смотря каких страховщиков. На самом деле на сегодняшний день "кормят" в основном традиционные портфели. Для "Оранты" традиционными портфелями являются: страхование имущества физических лиц, в сельской местности – страхование авто – это и "автогражданка", и КАСКО.
Есть ряд страховщиков, которые пытаются прожить трудные времена за счет демпинга, в основном, в моторных портфелях. Ведь в страховании имущества демпинговать очень сложно, демпинг в имуществе не помогает. Чтобы продавать имущество, нужно ходить от дома к дому и страховать. А для этого нужно иметь инфраструктуру. Я имею в виду страховых агентов, которые являются самым надежным каналом продаж.
К сожалению, пока рынок идет вниз с точки зрения цивилизованности и кризис усугубил ситуацию.
- Считаете ли вы, что медстрахование должно быть обязательным, как, например, в США? Как, по вашему мнению, должно проходить внедрение такой реформы?
- Медицинское страхование однозначно должно быть обязательным, но тут должен быть симбиоз обязательного и добровольного страхования. Обязательно медицинское страхование должно лечь на плечи работодателей в объеме, необходимом для оказания ургентной (срочной, - ред.)помощи работникам, а далее должны быть предложены бровольные виды страхования. Потому что никакой бюджет никакого государства не сможет выдержать такой нагрузки, как добровольное медстрахование.
Украина не занимает первых мест в мире среди территорий, где приятно жить. Много здесь экологических проблем… производство... Наши люди достаточно часто болеют серьезными заболеваниями. Поэтому двигателем этого вида страхования, как и в России, обязательно должно стать обязательность медицинского страхования. А за обязательным пойдет и добровольное страхование. Как ни крути, но многие работодатели уже сегодня предлагают своим работникам социальные пакеты с медицинской страховкой, чтобы удерживать их, "привязывать". И тенденция сегодня такова, что, начиная со второй половины 2010 года у "Оранты" начал расти портфель (добровольного страхования, - ред.). Мы в этом году серьезно занялись развитием этого вида страхования в компании.
- А как развивается страхование имущества физлиц? Сегодня эксперсс-кредитование имущества предлагают многие крупные игроки. Вы видите в этом перспективу?
- Да, есть в этом будущее. Еще до 1996 года существовал такой вид обязательного страхования как страхование имущества физических лиц, и у людей действительно сформировалась культура страхования собственного имущества. Собственно, многие из этих людей уже 20-30 лет являются клиентами, они просто привыкли страховать свое имущество от определенных рисков.
Сегодня мы наблюдаем тенденцию нежелания городского населения ни пускать к себе в дом страхового агента, ни идти в офис страховой компании для страхования имущества. Первопричины – нежелание пускать в свой дом чужого человека и отсутствие свободного времени. Отсюда появилось экспресс-страхование. Это страхование "без осмотра". То есть компания берет на себя дополнительные риски, страхуя имущество клиентов без осмотра. Естественно, этот риск закладывается в тариф. Но клиент, проигрывая в тарифе, выигрывает во времени и комфорте.
- За какими страховыми продуктами и направлениями будущее? Каких новых продуктов ожидать в 2011 году?
- Мне кажется, что страховое будущее – в государственно-частном партнерстве. Правительство постоянно пытается найти инвестиционный ресурс вне страны, а он находится здесь, внутри государства.
Всем известно, что самыми большими инвесторами в мире являются пенсионные фонды и компании по страхованию жизни. На сегодняшний день в Украине абсолютно возможно государственно-частное партнерство. К примеру, у государства есть определенные проблемы со строительством социального жилья, строительством автодорог и так далее. Но если сделать шаг навстречу страховому рынку, начав развивать, к примеру, страхование имущества физических лиц, то часть страховых резервов однозначно можно было бы реинвестировать в социальные проекты государства. При этом эти деньги могут быть достаточно длинными – на 10-15 лет.
То же самое партнерство может быть в медицине и сельхозстраховании. К примеру - до 2005 года стабильно в бюджете Украины закладывалась отдельная статья по компенсации сельхозпроизводителям 50% тарифа на страхование. Сегодня нужно возвращаться к этому подходу, ведь риски для сельхозпроизводителя существуют и большие, в том числе риски перезимовки сельхозкультур. Украина - сельскохозяйственная страна, в этом направлении нужен толчок. Украина как кормила пол-Европы или даже пол-мира, так и должна кормить. Не нужно много думать о стратегии развития государства. Наша страна - отчасти сельскохозяйственная и надо давать толчок развитию этого качества.
Рынок страхования сельхозпродукции за два года может вырасти до 4 млдр. грн. И порядка 800 млн.грн. страховой рынок мог бы сгенерировать для государства для реинвестирования в проекты "помощь селу". Вот что я имею в виду, когда говорю о государственно-частном партнерстве.