Почему не стоит покупать депозитные сертификаты на предъявителя
Логику покупки населением депозитных сертификатов на предъявителя понять сложно.
Понятно, к примеру, зачем покупают валютные казначейские обязательства на предъявителя. Эти ценные бумаги защищены государственными гарантиями. В этом случае нет даже лимита гарантированной суммы (как у банковских депозитов). Даже если вы купили казначейских обязательств на 1 млн. долларов, государство погасит стоимость бумаг и выплатит проценты по ним. В общем, логика покупки казначейских обязательств на предъявителя понятна.
Государственное казначейство, в отличие от банков, средства на депозиты не принимает, а может привлекать деньги лишь с помощью продажи казначейских обязательств. Для банков же основной источник пополнения средств – депозиты. Депозитные сертификаты на предъявителя -лишь дополнение к депозитных вкладам, причем специфическое и, скорее, созданное не для простых физических лиц. Как правило, сертификаты покупают с определенной целью, явно далекой от сбережения средств на длительный срок.
Никто не спорит, что покупка депозитного сертификат на предъявителя - не сложная процедура. Пришел в банк, принес деньги, оформил небольшое количество документов, отдал деньги в банк и получил сертификат. Все верно. Но размещение денег на депозите в банке - тоже несложная операция: так же пришел в банк с деньгами, подписал ряд документов, внес деньги в кассу банка и все. Нет лишь бумажного депозитного сертификата на предъявителя, но есть копия депозитного договора. Это еще проще.
Действительно, депозитный сертификат на предъявителя, в отличие от депозитного договора, может обращаться на вторичном фондовом рынке. Его можно передать другому физическому лицу, можно перепродать, подарить, наконец - проиграть в карты. Но это свойство депозитного сертификата на предъявителя хотя и важное, тем не менее не так часто используемое большинством вкладчиков. Это, скорее, экзотика, чем популярная практика перепродавать депозитные сертификаты на предъявителя.
Может, кому-то покажется, что депозитный сертификат на предъявителя позволяет скрыть имя реального собственника денег? Действительно, на самом сертификате не записано имя владельца, но это ничего не значит. Когда выплачиваются проценты по депозитному сертификату на предъявителя или погашается его стоимость, то, согласно украинскому законодательству о борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем, владелец такого сертификата подлежит обязательному финансовому мониторингу. Это означает, что собственник такого сертификата должен предъявить паспорт и код при получение денег, а сотрудник банка обязан оформить анкету получателя денег и отправить ее в Госфинмониторинг. Где тут инкогнито? Вот, к примеру, при "обналичивании" казначейских обязательств документы предъявлять не нужно, хотя они тоже рассчитаны на предъявителя. Но это государственные ценные бумаги, а их владельцы не подлежат обязательному финмониторингу.
И теперь - самое неприятное. За все время существования Фонда гарантирования вкладов физических лиц никогда владельцы депозитных сертификатов на предъявителя не имели право на получение компенсации от Фонда! Это связано с тем, что банк, выпустивший депозитные сертификаты на предъявителя, не обязан перечислять взносы в ФГВФЛ на сумму выпущенных депозитных сертификатов. По депозитам же (как в валюте, так и в гривне), а также по именным депозитным сертификатам банк перечисляет регулярные взносы в Фонд гарантирования. Итого: депозитные сертификаты на предъявителя дают ряд преимуществ банкам, но добавляют проблем их владельцам.
Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра