Банк Кипра: Кризис - лучшее время для развития сети
Со сменой акционера Банк Кипра (до продажи - АвтоЗАЗбанк) заметно прибавил в весе - как по размеру капитала, так и по разветвленности сети. Банк не переставал выдавать кредиты даже в кризис, но при этом не спешит присоединяться к тем, кто, пользуясь стабилизацией, вновь выдает кредиты без оглядки.
О том, как открывать новые отделения в кризис, в чем заключается прагматичность киприотов, а также о пользе взвешенной политики развития в интервью корреспонденту ЛІГА.Финансы рассказал глава правления Банка Кипра Владислав Байрака.
- После продажи АвтоЗАЗбанка киприотам в 2007 году вы сохранили должность председателя правления. Чем вы убедили новых акционеров?
- Я был председателем правления банка с 2002 года, а после смены акционеров просто остался на той же позиции: после того как сделка по приобретению АвтоЗазбанка была завершена, со мной подписали двухгодичный контракт на продолжение работы в группе.
Стоит отметить, что киприоты достаточно разумно, взвешенно и не торопясь, подходят к какой-либо смене топ-менеджмента. Я всегда говорил, что киприоты - это очень интересный симбиоз английских черт и ментальности православной культуры Средиземноморья: они в бизнесе, и в отношениях очень четкие и чопорные, как англичане, и в тоже время они, как православные, трепетно и щепетильно относятся к людям, к коллективу и к каждому отдельному сотруднику.
- Какие цели вам ставили новые акционеры?
- Перед правлением банка была поставлена задача - провести централизацию и изменение структуры банка. Мы с этой задачей справились. Начиная с 2011 года, на период три-пять лет была поставлена более серьезная бизнес-задача - увеличивать кредитный портфель и активы банка до $200 млн. ежегодно - это достаточно серьезные инвестиции, серьезный рост.
- По отношению к кипрским компаниям существует четкий стереотип, что все они обслуживают в основном оффшорные счета богатых украинцев. У Bank of Cyprus Group действительно акционеры - киприоты? Если да, то кто именно владеет группой и как давно она существует?
- Банк Кипра в Украине принадлежит международной финансовой структуре Bank of Cyprus Group с более чем 112-летней историей. Она была основана на Кипре как сберегательный банк, а сегодня присутствует в девяти странах мира.
Почти 70% акций группы принадлежит сотне тысяч физических лиц, в том числе и ее сотрудникам, а остальные 30% - ряду известных международных компаний, среди которых есть и кипрские, и греческие. Bank of Cyprus Group - уважаемая организация не только на Кипре, но и в Европе, что подтверждают показатели международных рейтингов, успешное прохождение европейских стресс-тестов.
- Чем вызвана заинтересованность киприотов в украинском рынке? У Bank of Cyprus есть стратегия по выходу в страны СНГ, есть ли дочки в других бывших республиках?
- Украина – это очень перспективный рынок как по объективным показателям (размер рынка), так и по динамике роста. Думаю, она давно привлекала киприотов, ведь здесь еще за несколько лет до прихода банка было открыто представительство. Поэтому у киприотов была возможность изнутри наблюдать изменения рынка, его рост, отслеживать и анализировать обороты своих клиентов из Украины, и на основании этих наблюдений уже принимать решения.
Из постсоветских стран внимание кипрской группы также привлекла Россия. Это самый крупный рынок в регионе, и его емкость и потенциал привлекательны для иностранного бизнеса. Группа настолько заинтересовалась им, что даже пыталась построить здесь банк "с нуля", но, трезво оценив затратность и длительность данного процесса, киприоты приобрели Юниаструмбанк, через который и зашли полноценно на российский рынок.
В целом, Россия, Украина, а также Румыния относятся группой к так называемым "новым" рынкам.
- Банк сменил владельцев перед самым кризисом. Как вы пережили 2008 год? За счет чего устояли на ногах: небольшой на тот момент размер банка, поддержка акционеров, сокращение штата?
- Киприоты очень прагматичные люди: не успели мы завершить сделку в 2008 году, как уже в июле месяце на $100 млн. был увеличен уставной фонд. Когда в сентябре 2008-го наступил кризис, и все банки лихорадило, мы не испытывали проблем, потому что у нас была достаточная ликвидность, собственный капитал, мы выполняли все наши обязательства. Кризисный период мы пережили спокойно.
Расходы сократить мы не могли, потому что любая реструктуризация подразумевает серьезные инвестиции. Кроме того, в кризисе мы нашли новые возможности: арендная плата уменьшилась почти в разы, найти квалифицированный персонал стало проще и дешевле. Мы смогли доказать акционерам, что это хорошее время для развития, для того, чтобы построить сеть.
Мы не прекращали кредитование, в то время как все остальные даже боялись подходить к тем же девелоперам, например. Мы кредитовали тогда и кредитуем экономику сейчас, а значит, мы продолжаем зарабатывать деньги.
- Удалось ли решить проблему токсичных активов?
- Да, безусловно они есть и у нас, и у группы. Но их соотношение вполне терпимое. Мы продолжаем решать эту проблему, и очень осторожно подходим к оценке рисков при выдаче новых кредитов.
- Насколько активно вы сотрудничаете с коллекторами?
- Коллекторам мы не интересны, потому что у нас нет бланковых кредитов. Если бы мы выдавали потребительские кредиты без залога, то потом, наверное, продавали бы их коллекторам за бесценок. Но у нас все кредиты обеспечены залогом. Мы сотрудничаем с юридическими компаниями, которые оказывают нам услуги по возврату.
- Для сравнения, как пережила кризис банковская система Кипра? Материнская компания так же спокойно пережила кризис?
- В кризисный период у материнской компании было все достаточно хорошо. Это объясняется рядом факторов: начиная от правильно выбранной стратегии группы на глобальном уровне, заканчивая региональными особенностями. Например, кризис в Греции в некотором роде помог банкам Кипра, работающим в этой стране: многие клиенты, побаиваясь банкротства отечественных банков, отдавали предпочтение депозитам в кипрских банках. Поэтому для нашего банка кризис прошел, я бы не сказал, что безболезненно, но достаточно спокойно.
Даже в кризисные годы банк показывал достаточно серьезную прибыль. За 2008 год он получил 0,5 млрд. евро прибыли, за 2009 год - 350 млн. евро.
- Как вы оцениваете сегодня стабильность украинской банковской системы?
Те шаги, которые сегодня делает Национальный банк, не допускают возможности для девальвации гривни. Понятно, что НБУ регулирует эту часть монетарными методами, что правильно - это его основная задача. Самое главное - не переусердствовать.
- Вы рассматриваете возможность усиления своих позиций за счет поглощений? Какие банки или компании вас интересуют в этом плане?
- Думаю, нет. Банк Кипра уже вышел на рынок Украины, и имеет четкие стратегические планы. Наша задача - значительно укрепить свои позиции, и нам не нужно для этого подкреплять себя слияниями.
- Какой путь развития вы считаете эффективным?
- Это зависит от стратегии и целей каждого конкретного банка. Для себя мы выбрали курс на активное расширение присутствия банка по всей Украине. У нас есть четкий план развития сети, согласно которому до конца этого года будет 52 отделения, а к 2013 мы покроем все регионы и количество отделений будет превышать сотню.
На момент начала работы в Украине у Банка Кипра было 16 отделений. Сейчас мы представлены 37 отделениями в десяти регионах. С моей точки зрения, чтобы стать банком общенационального масштаба достаточно до 200 отделений по всей стране.
- Как вы относитесь к тому, что регулятор ограничил капитал банка, который должен быть не меньше 120 млн.? Считаете ли вы, что 180 банков - это для Украины много?
- Я полностью согласен, что 180 банков для нашей страны это слишком много. Конечно, все относительно, но часто чем меньше банк, тем выше риск у обычного гражданина, который положит деньги, потерять их. Банк - это очень серьезная структура, и если у него недостаточно собственного капитала, и он работает только на заемных деньгах - это в чистом виде ростовщичество.
Крупные банки проще контролировать со стороны фискальных органов, и вкладчики будут понимать, что капитала банка хватит, чтобы покрыть риски.
- Сегодня соотношение кредитов физическим и юридическим лицам у банка Кипра составляет приблизительно 1 к 2. Вы принципиально уделяете больше внимания корпоративному кредитованию?
- До приобретения банка в его портфеле было весьма незначительное число кредитов физических лиц. После того как группа проанализировала украинский рынок, было принято решение ориентироваться на обслуживание физических лиц, а также малый и средний бизнес. Если говорить языком цифр, то по итогам 2010 года кредитный портфель Банка Кипра составлял 1,575 млрд. грн., 67% которого составляют кредиты юридических лиц и 33% - кредиты физических лиц.
Наша основная цель - это кредитование малого и среднего бизнеса, а также розничное кредитование. Мы планируем довести кредитный портфель до соотношения 50/50 для кредитов физических и юридических лиц. Так что говорить о фокусировании на корпоративном кредитовании для нашего банка некорректно.
- Украинские банки достаточно активно конкурируют за сегмент МСБ, за счет чего вы боретесь за клиента?
- Прежде всего, с помощью привлекательных условий. Мы предлагаем представителям малого и среднего бизнеса кредиты в гривне со ставкой от 14,9% и в валюте – от 9% годовых. Эти же ставки действительны и для кредитов на рефинансирование задолженности в других банках.
Другое преимущество наших кредитов для МСБ - возможность взять их сроком до 8 лет, это достаточно большой промежуток времени. Для клиента это принципиально, ведь ему гораздо проще распланировать свои затраты на длительный период времени, а также такой срок позволяет уменьшить финансовую нагрузку на бизнес.
- Если говорить об автокредитовании, ипотеке, как развиваются эти сегменты? Наверное, ипотека пострадала больше всего...
- Пострадали застройщики, хотя Банк Кипра как работал с девелоперами, так и продолжает работать.
Касательно кредитов для физлиц, то можно смело говорить, что рынок растет. Сегодня он предлагает больше возможностей, больше выбор, условия становятся все лояльней, а значит есть клиент и за этого клиента банки борются. Другой вопрос - какими методами и на каких условиях.
Мы выдаем кредиты и на покупку жилья, и на приобретение авто, и на другие нужды, но чтобы снизить собственные риски, всегда берем залог. Зато выдавая кредит, мы можем оценивать платежеспособность заемщика не только на основании его официального дохода, но и на основании документально подтвержденных затрат (мы используем так называемый "затратный метод"). И эти продукты пользуются спросом, ведь у нас довольно привлекательные условия: например, ипотечное кредитование мы даем на 10 лет с фиксированной ставкой и в новых отделениях эта ставка составляет всего 14,9%. За один только июль мы выдали более 100 ипотечных кредитов по Украине.
Что касается автокредитов, то сегодня нам уже сложнее из-за оживления рынка, но где-то полгода назад мы без проблем выдавали порядка 170 кредитов на общую сумму около 30 млн. грн. в месяц. Сейчас банки начали массово выдавать автокредиты с минимальным первым взносом, а в некоторых случаях - вообще без первоначального взноса. Мы более консервативны в этом вопросе, ведь в случае резкого изменения курса, такие банки получат новую порцию токсичных кредитов. Выдать деньги любой ценой для того, чтобы показать результат - это не наша цель. Наша цель - это выполнить планы, которые стоят перед нами, но, учитывая риски, которые есть на этом рынке и в этой стране.
- Кто сегодня в Украине может рассчитывать на автокредит или ипотеку? Опишите портрет заемщика.
- Я всегда говорю о том, что портрет заемщика на сегодняшний день очень прост. Прежде всего, это человек, который четко знает, зачем ему нужен кредит, какой ему нужен кредит и как он будет его возвращать, т.е. клиент, у которого есть серьезная необходимость в кредите и реальная возможность его обслуживать.
Относительно кредитов для бизнеса: если раньше обращалось внимание на залоговое имущество, то сейчас залог - вторичен, сейчас мы смотрим на сам бизнес. Если бизнес генерирует деньги и есть средства, которых хватит для того, чтобы обслуживать кредит, вполне можно брать кредит на развитие бизнеса.
Я считаю, что, прежде всего, деньги стоит брать не на какую-то престижную игрушку, а на собственное развитие или развитие любимого дела.
- Ставки по депозитам продолжают снижаться. Какой совет вы можете дать тем, кто переоформляет депозит?
- Это зависит от того, какой период рассматривать. В июле происходило легкий рост ставок, но если брать более длительный период, то есть тенденция к снижению. Это объясняется тем, что за 2010-2011 год появилась излишняя ликвидность - ситуация в Украине стабилизировалась и в банках накопились деньги. Банки неохотно расставались с этими деньгами, не кредитовали, а население тем времен стало снова доверять банкам и возвращать средства на сбережения в банковскую систему. Соответственно, в банковской системе образовалась излишняя ликвидность, и банкиры начали понижать процентные ставки.
В мае месяце был принят закон о либерализации валютного рынка, и это отчасти сыграло не очень хорошую роль, потому что излишняя ликвидность перешла в доллары. То есть все, у кого была гривня, перевели ее в доллар, боясь, что курс изменится. Сегодня я просто боюсь, что может не хватать гривни осенью и зимой, когда наступит деловая активность. Сейчас все-таки лето, люди отдыхают, деловой активности нет. Но придет осень и спрос на гривню будет, скорее всего, существенным.
Думаю, стоит ожидать повышения процентных ставок на депозиты в гривне, пусть и небольшого, в сентябре-октябре.
- Как правильно распределить деньги на депозит, чтобы не проиграть, чтобы хотя бы сохранить?
- Это зависит от нужд конкретного клиента. Если необходимо ежемесячно осуществлять определенные платежи в определенной валюте, то лучше и в ней держать деньги на депозите. Мы всегда советуем нашим вкладчикам делать вклады в корзину валют из гривны, доллара и евро. Это наиболее популярные валюты в нашей стране и их курс более-менее прогнозируем для нашего рынка. А их соотношение во вкладе зависит от индивидуальных потребностей каждого вкладчика.
В целом, я считаю, что лучше всего хранить сбережения в золоте.
- Кстати, на фоне заявлений о скором крахе доллара цены на золото растут. Вы планируете предлагать вклады в металлах?
- На сегодняшний день, к сожалению, нет.
Предоставление депозитов в золоте требует выполнения определенных условий, в частности, по хранению металла. После того как мы переедем в новый головной офис, где условия будут гораздо лучше и комфортнее, то, скорее всего, начнем предлагать эту услугу.
- В сезон отпусков возникает потребность в средствах для оплаты товаров и услуг за рубежом. В каких случаях будет предпочтительнее использование платежных или кредитных карт, а в каких - тревел-чеков или наличной валюты?
- Могу поделиться собственным опытом, так как очень люблю путешествовать и активно использую кредитную карточку в других странах. Она позволяет не возить с собой кучу кэша, трэвел-чеки, а их, кстати, не везде принимают, в то время как карточкой можно рассчитаться практически в любом месте: их принимают даже в маленьких городах и селах.
Очень многие владеют карточкой класса VISA Electron, поскольку ее выпуск относительно недорогой и она широко используется в зарплатных проектах. Такая карточка имеет некоторые ограничения, каких нет по другим видам карточек системы VISA. Например, когда вы резервируете отель по Интернету или хотите воспользоваться в гостинице дополнительной услугой, карточку VISA Electron могут принять не всегда. Поэтому тому, кто хочет путешествовать больше, чем один раз в году, все-таки желательно обратиться к карточкам другого класса или специально разработанным для путешественников.
Банк Кипра предлагает на такие случаи карту путешественника. Она содержит ряд дополнительных опций от медицинской страховки до дисконтных программ. Например, если с ее пользователем произошел инцидент на дороге, то он может позвонить в консьерж-службу и ему помогут с ремонтом авто или его эвакуацией.
- Насколько в качестве альтернативы депозитам сегодня может выступать фондовый рынок?
- Не думаю, что это альтернатива. Фондовый рынок высокодоходный, но очень рисковый. Здесь возможно можно быстро и много заработать, но точно также потерять всё, если не больше.
Если вы бизнесмен и у вас есть свободные 100 тыс. грн., то вы можете на свой выбор: пойти на фондовый рынок, либо вложить их в новый бизнес, либо положить в банк под 14% годовых, например. Фондовый рынок – это очень высокий риск потерять всю эту сумму. Бизнес потребует много времени, чтобы окупиться, и приносить хотя бы те же 14% годовых прибыли, а вот вклад в банке будет там, никуда не денется, будет приносить живые деньги ежемесячно. Выбор за вами.
