В кризисе мы нашли новые возможности: аренда уменьшилась почти в разы, найти квалифицированный персонал стало проще и дешевле

Со сменой акционера Банк Кипра (до продажи - АвтоЗАЗбанк) заметно прибавил в весе - как по размеру капитала, так и по разветвленности сети. Банк не переставал выдавать кредиты даже в кризис, но при этом не спешит присоединяться к тем, кто, пользуясь стабилизацией, вновь выдает кредиты без оглядки.

О том, как открывать новые отделения в кризис, в чем заключается прагматичность киприотов, а также о пользе взвешенной политики развития в интервью корреспонденту ЛІГА.Финансы рассказал глава правления Банка Кипра Владислав Байрака. 

- После продажи АвтоЗАЗбанка киприотам в 2007 году вы сохранили должность председателя правления. Чем вы убедили новых акционеров?

- Я был председателем правления банка с 2002 года, а после смены акционеров просто остался на той же позиции: после того как сделка по приобретению АвтоЗазбанка была завершена, со мной подписали двухгодичный контракт на продолжение работы в группе.

Стоит отметить, что киприоты достаточно разумно, взвешенно и не торопясь, подходят к какой-либо смене топ-менеджмента.  Я всегда говорил, что киприоты - это очень интересный симбиоз английских черт и ментальности православной культуры Средиземноморья: они в бизнесе, и в отношениях очень четкие и чопорные, как англичане, и в тоже время они, как православные, трепетно и щепетильно относятся к людям, к коллективу и к каждому отдельному сотруднику.

- Какие цели вам ставили новые акционеры?

- Перед правлением банка была поставлена задача - провести централизацию и изменение структуры банка. Мы с этой задачей справились.  Начиная с  2011 года, на период три-пять лет была поставлена более серьезная бизнес-задача - увеличивать кредитный портфель и активы банка до $200 млн. ежегодно -  это достаточно серьезные инвестиции, серьезный рост.

- По отношению к кипрским компаниям существует четкий стереотип, что все они обслуживают в основном оффшорные счета богатых украинцев. У Bank of Cyprus Group действительно акционеры - киприоты? Если да, то кто именно владеет группой и как давно она существует?

- Банк Кипра в Украине принадлежит международной финансовой структуре Bank of Cyprus Group с более чем 112-летней историей. Она была основана на Кипре как сберегательный банк, а сегодня присутствует в девяти странах мира.

Почти 70% акций группы принадлежит сотне тысяч  физических лиц, в том числе и ее сотрудникам, а остальные 30%  - ряду известных международных компаний, среди которых есть и кипрские, и греческие. Bank of Cyprus Group - уважаемая организация не только на Кипре, но и в Европе, что подтверждают показатели международных рейтингов, успешное прохождение европейских стресс-тестов.

 - Чем вызвана заинтересованность киприотов в украинском рынке? У Bank of Cyprus есть стратегия по выходу в страны СНГ, есть ли дочки в других бывших республиках?

- Украина – это очень перспективный рынок как по объективным показателям (размер рынка), так и по динамике роста. Думаю, она давно привлекала киприотов, ведь здесь еще за несколько лет до прихода банка было открыто представительство. Поэтому у киприотов была возможность изнутри наблюдать изменения рынка, его рост, отслеживать и анализировать обороты своих клиентов из Украины, и на основании этих наблюдений уже принимать решения.

Из постсоветских стран внимание кипрской группы также привлекла Россия. Это самый крупный рынок в регионе, и его емкость и потенциал привлекательны для иностранного бизнеса. Группа настолько заинтересовалась им, что даже пыталась построить здесь банк "с нуля", но, трезво оценив затратность и длительность данного процесса, киприоты приобрели Юниаструмбанк, через который и зашли полноценно на российский рынок.

В целом, Россия, Украина, а также Румыния относятся группой к так называемым "новым" рынкам.

- Банк сменил владельцев перед самым кризисом. Как вы пережили 2008 год? За счет чего устояли на ногах: небольшой на тот момент размер банка, поддержка акционеров, сокращение штата?

- Киприоты очень прагматичные люди: не успели мы завершить сделку в 2008 году, как уже в июле месяце на $100 млн. был увеличен уставной фонд. Когда в сентябре 2008-го наступил кризис, и все банки лихорадило, мы не испытывали проблем, потому что у нас была достаточная ликвидность, собственный капитал, мы выполняли все наши обязательства. Кризисный период мы пережили спокойно.

Расходы сократить мы не могли, потому что любая реструктуризация подразумевает серьезные инвестиции. Кроме того, в кризисе мы нашли новые возможности: арендная плата уменьшилась почти в разы, найти квалифицированный персонал стало проще и дешевле. Мы смогли доказать акционерам, что это хорошее время для развития, для того, чтобы построить сеть.

Мы не прекращали кредитование, в то время как все остальные даже боялись подходить к тем же девелоперам, например. Мы кредитовали тогда и кредитуем экономику сейчас, а значит, мы продолжаем зарабатывать деньги.

- Удалось ли решить проблему токсичных активов?

- Да, безусловно они есть и у нас, и у группы. Но их соотношение вполне терпимое. Мы продолжаем решать эту проблему, и очень осторожно подходим к оценке рисков при выдаче новых кредитов.

- Насколько активно вы сотрудничаете с коллекторами?

- Коллекторам мы не интересны, потому что у нас нет бланковых кредитов. Если бы мы выдавали потребительские кредиты без залога, то потом, наверное, продавали бы их коллекторам за бесценок. Но у нас все кредиты обеспечены залогом. Мы сотрудничаем с  юридическими компаниями, которые оказывают нам услуги по возврату.

- Для сравнения, как пережила кризис банковская система Кипра? Материнская компания так же спокойно пережила кризис?

- В кризисный период у материнской компании было все достаточно хорошо. Это объясняется рядом факторов: начиная от правильно выбранной стратегии группы на глобальном уровне, заканчивая региональными особенностями. Например, кризис в Греции в некотором роде помог банкам Кипра, работающим в этой стране: многие клиенты, побаиваясь банкротства отечественных банков, отдавали предпочтение депозитам в кипрских банках. Поэтому для нашего банка кризис прошел, я бы не сказал, что безболезненно, но достаточно спокойно.

Даже в кризисные годы банк показывал достаточно серьезную прибыль. За 2008 год он получил 0,5 млрд. евро прибыли, за 2009 год - 350 млн. евро.

- Как вы оцениваете сегодня стабильность украинской банковской системы?

- Я думаю, сегодня наблюдается стабилизация: все уже более или менее адаптировались к новым условиям. Другой вопрос, насколько высокой будет динамика, не будет ли нестандартных ситуаций в будущем, например, новой девальвации гривни.

Те шаги, которые сегодня делает Национальный банк, не допускают возможности для девальвации гривни. Понятно, что НБУ регулирует эту часть монетарными методами, что правильно - это его основная задача. Самое главное - не переусердствовать.

- Вы рассматриваете возможность усиления своих позиций за счет поглощений? Какие банки или компании вас интересуют в этом плане?

- Думаю, нет. Банк Кипра уже вышел на рынок Украины, и имеет четкие стратегические планы. Наша задача - значительно укрепить свои позиции, и нам не нужно для этого подкреплять себя слияниями.

- Какой путь развития вы считаете эффективным?

- Это зависит от стратегии и целей каждого конкретного банка. Для себя мы выбрали курс на активное расширение присутствия банка по всей Украине. У нас есть четкий план развития сети, согласно которому до конца этого года будет 52 отделения, а к 2013 мы покроем все регионы и количество отделений будет превышать сотню.

На момент начала работы в Украине у Банка Кипра было 16 отделений. Сейчас мы представлены 37 отделениями в десяти регионах. С моей точки зрения, чтобы стать банком общенационального масштаба достаточно до 200 отделений по всей стране.

- Как вы относитесь к тому, что регулятор ограничил капитал банка, который должен быть не меньше 120 млн.? Считаете ли вы, что 180 банков - это для Украины много?

- Я полностью согласен, что 180 банков для нашей страны это слишком много. Конечно, все относительно, но часто чем меньше банк, тем выше риск у обычного гражданина, который положит деньги, потерять их. Банк - это очень серьезная структура, и если у него недостаточно собственного капитала, и он работает только на заемных деньгах - это в чистом виде ростовщичество.

Крупные банки проще контролировать со стороны фискальных органов, и вкладчики будут понимать, что капитала банка хватит, чтобы покрыть риски.

- Сегодня соотношение кредитов физическим и юридическим лицам у банка Кипра составляет приблизительно 1 к 2. Вы принципиально уделяете больше внимания корпоративному кредитованию?

- До приобретения банка в его портфеле было весьма незначительное число кредитов физических лиц. После того как группа проанализировала украинский рынок, было принято решение ориентироваться на обслуживание физических лиц, а также малый и средний бизнес. Если говорить языком цифр, то по итогам 2010 года кредитный портфель Банка Кипра составлял 1,575 млрд. грн., 67% которого составляют кредиты юридических лиц и 33% - кредиты физических лиц.

Наша основная цель - это кредитование малого и среднего бизнеса, а также розничное кредитование. Мы планируем довести кредитный портфель до соотношения 50/50 для кредитов физических и юридических лиц. Так что говорить о фокусировании на корпоративном кредитовании для нашего банка некорректно.

- Украинские банки достаточно активно конкурируют за сегмент МСБ, за счет чего вы боретесь за клиента?

- Прежде всего, с помощью привлекательных условий. Мы предлагаем представителям малого и среднего бизнеса кредиты в гривне со ставкой от 14,9% и в валюте – от 9% годовых. Эти же ставки действительны и для кредитов на рефинансирование задолженности в других банках.

Другое преимущество наших кредитов для МСБ - возможность взять их сроком до 8 лет, это достаточно большой промежуток времени. Для клиента это принципиально, ведь ему гораздо проще распланировать свои затраты на длительный период времени, а также такой срок позволяет уменьшить финансовую нагрузку на бизнес.

- Если говорить  об автокредитовании, ипотеке, как развиваются эти сегменты? Наверное, ипотека пострадала больше всего...

- Пострадали застройщики, хотя Банк Кипра как работал с девелоперами, так и продолжает работать.

Касательно кредитов для физлиц, то можно смело говорить, что рынок растет. Сегодня он предлагает больше возможностей, больше выбор, условия становятся все лояльней, а значит есть клиент и за этого клиента банки борются. Другой вопрос - какими методами и на каких условиях.

Мы выдаем кредиты и на покупку жилья, и на приобретение авто, и на другие нужды, но чтобы снизить собственные риски, всегда берем залог. Зато выдавая кредит, мы можем оценивать платежеспособность заемщика не только на основании его официального дохода, но и на основании документально подтвержденных затрат (мы используем так называемый "затратный метод"). И эти продукты пользуются спросом, ведь у нас довольно привлекательные условия: например, ипотечное кредитование мы даем на 10 лет с фиксированной ставкой и в новых отделениях эта ставка составляет всего 14,9%. За один только июль мы выдали более 100 ипотечных кредитов по Украине.

Что касается автокредитов, то сегодня нам уже сложнее из-за оживления рынка, но где-то полгода назад мы без проблем выдавали порядка 170 кредитов на общую сумму около 30 млн. грн. в месяц. Сейчас банки начали массово выдавать автокредиты с минимальным первым взносом, а в некоторых случаях - вообще без первоначального взноса. Мы более консервативны в этом вопросе, ведь в случае резкого изменения курса, такие банки получат новую порцию токсичных кредитов. Выдать деньги любой ценой для того, чтобы показать результат - это не наша цель. Наша цель - это выполнить планы, которые стоят перед нами, но, учитывая риски, которые есть на этом рынке и в этой стране.

- Кто сегодня в Украине может рассчитывать на автокредит или ипотеку? Опишите портрет заемщика.

- Я всегда говорю о том, что портрет заемщика на сегодняшний день очень прост. Прежде всего, это человек, который четко знает, зачем ему нужен кредит, какой ему нужен кредит и как он будет его возвращать, т.е. клиент, у которого есть серьезная необходимость в кредите и реальная возможность его обслуживать.

Относительно кредитов для бизнеса: если раньше обращалось внимание на залоговое имущество, то сейчас залог - вторичен, сейчас мы смотрим на сам бизнес. Если бизнес генерирует деньги и есть средства, которых хватит для того, чтобы обслуживать кредит, вполне можно брать кредит на развитие бизнеса.
Я считаю, что, прежде всего, деньги стоит брать не на какую-то престижную игрушку, а на собственное развитие или развитие любимого дела.

- Ставки по депозитам продолжают снижаться. Какой совет вы можете дать тем, кто переоформляет депозит?

- Это зависит от того, какой период рассматривать. В июле происходило легкий рост ставок, но если брать более длительный период, то есть тенденция к снижению. Это объясняется тем, что за 2010-2011 год появилась излишняя  ликвидность - ситуация в Украине стабилизировалась и в банках накопились деньги. Банки неохотно расставались с этими деньгами, не кредитовали, а население тем времен стало снова доверять банкам и возвращать средства на сбережения в банковскую систему. Соответственно, в банковской системе образовалась излишняя ликвидность, и банкиры начали понижать процентные ставки.

В мае месяце был принят закон о либерализации валютного рынка, и это отчасти сыграло не очень хорошую роль, потому что излишняя ликвидность перешла в доллары. То есть все, у кого была гривня, перевели ее в доллар, боясь, что курс изменится. Сегодня я просто боюсь, что может не хватать гривни осенью и зимой, когда наступит деловая активность. Сейчас все-таки лето, люди отдыхают, деловой активности нет. Но придет осень и спрос на гривню будет, скорее всего, существенным.

Думаю, стоит ожидать повышения процентных ставок на депозиты в гривне, пусть и небольшого, в сентябре-октябре.

- Как правильно распределить деньги на депозит, чтобы не проиграть, чтобы хотя бы сохранить?

- Это зависит от нужд конкретного клиента. Если необходимо ежемесячно осуществлять определенные платежи в определенной валюте, то лучше и в ней держать деньги на депозите. Мы всегда советуем нашим вкладчикам делать вклады в корзину валют из гривны, доллара и евро. Это наиболее популярные валюты в нашей стране и их курс более-менее прогнозируем для нашего рынка. А их соотношение во вкладе зависит от индивидуальных потребностей каждого вкладчика.

В целом, я считаю, что лучше всего хранить сбережения в золоте.

- Кстати, на фоне заявлений о скором крахе доллара цены на золото растут. Вы планируете предлагать вклады в металлах?

- На сегодняшний день, к сожалению, нет.

Предоставление депозитов в золоте требует выполнения определенных условий, в частности, по хранению металла. После того как мы переедем в новый головной офис, где условия будут гораздо лучше и комфортнее, то, скорее всего, начнем предлагать эту услугу.

- В сезон отпусков возникает потребность в средствах для оплаты товаров и услуг за рубежом. В каких случаях будет предпочтительнее использование платежных или кредитных карт, а в каких - тревел-чеков или наличной валюты?

- Могу поделиться собственным опытом, так как очень люблю путешествовать и активно использую кредитную карточку в других странах. Она позволяет не возить с собой кучу кэша, трэвел-чеки, а их, кстати, не везде принимают, в то время как карточкой можно рассчитаться практически в любом месте: их принимают даже в маленьких городах и селах.

Очень многие владеют карточкой класса VISA Electron, поскольку ее выпуск относительно недорогой и она широко используется в зарплатных проектах. Такая карточка имеет некоторые ограничения, каких нет по другим видам карточек системы VISA. Например, когда вы резервируете отель по Интернету или хотите воспользоваться в гостинице дополнительной услугой, карточку VISA Electron могут принять не всегда. Поэтому тому, кто хочет путешествовать больше, чем один раз в году, все-таки желательно обратиться к карточкам другого класса или специально разработанным для путешественников.

Банк Кипра предлагает на такие случаи карту путешественника. Она содержит ряд дополнительных опций от медицинской страховки до дисконтных программ. Например, если с ее пользователем произошел инцидент на дороге, то он может позвонить в консьерж-службу и ему помогут с ремонтом авто или его эвакуацией.

- Насколько в  качестве альтернативы депозитам сегодня может выступать фондовый рынок?

- Не думаю, что это альтернатива. Фондовый рынок высокодоходный, но очень рисковый. Здесь возможно можно быстро и много заработать, но точно также потерять всё, если не больше.

Если вы бизнесмен и у вас есть свободные 100 тыс. грн., то вы можете на свой выбор: пойти на фондовый рынок, либо вложить их в новый бизнес, либо положить в банк под 14% годовых, например. Фондовый рынок – это очень высокий риск потерять всю эту сумму. Бизнес потребует много времени, чтобы окупиться, и приносить хотя бы те же 14% годовых прибыли, а вот вклад в банке будет там, никуда не денется, будет приносить живые деньги ежемесячно. Выбор за вами.

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.
ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ