Цифровой переход. Простой рецепт борьбы с теневой экономикой

Я часто вижу, как правительства развивающихся стран делают схожие выводы, размышляя о выгодах, которые дает рост цифровых платежей. Они полагают, что преимущества безналичной экономики имеют чисто денежный эффект и особо не касаются таких сфер, как здравоохранение, общественный транспорт и эффективная социальная защита.

Увы, это предположение может привести к потере возможностей для долгосрочного развития отдельно взятой страны. Ведь у цифровых платежей есть другие важные социальные функции. В первую очередь, они превращают неформальную экономику в формальную.

Бумага оставляет тень

В неформальной экономике дела ведутся неофициально и часто с использованием наличных денег. Я умышленно не использую фразу «теневая экономика», ведь речь не идет о чем-то незаконном. В неформальной экономике человек все так же честно зарабатывает свои деньги, – например, покраской дома соседа. Просто этого не видно - для государства этой работы попросту не существует. Недополученные налоги невозможно инвестировать назад в общество, чтобы построить школы, отремонтировать дороги, поддержать пенсионеров и т.п.

Цифровые платежи помогают справиться с этой проблемой относительно легко и безболезненно. Различные сегменты остаются в выигрыше от цифровых платежей и сокращения использования наличных денег. Полиции и финансовым регуляторам не нужно ни за кем охотиться из-за уклонения от уплаты налогов. Владельцам бизнеса не нужно бояться грабителей. Удаленные работники могут получать зарплату без лишних усилий, затрат и переживаний, что средства могут потерять или украсть, как бывает с наличными. А общество в целом теряет не так много налоговых поступлений.

Почему же тогда во многих странах до сих пор доминируют наличные?

Одна из характерных черт стран с развивающейся экономикой – сочетание низкого уровня приема карточек торговцами и недостаточное их распространение у потребителей. Определенную роль в этом вопросе может сыграть политика правительства, которое могло бы стимулировать рост участия как потребителей, так и торговцев: если вы не сможете вовлечь в процесс обе стороны, тогда уровень использования наличных не уменьшится.

Читайте также: Система против кеша. Интервью с топ-менеджером Visa

Разумеется, доступ к финансовой системе также важен, поскольку потребителям нужно как-то хранить деньгми для использования в цифровых платежах. Потребители могут быть дезинформированы о стоимости пользования цифровыми платежами и могут не понимать, что полученные преимущества перевешивают любые издержки. Ведь можно забыть о проблемах, возникающих при использовании наличных денег.

В более продвинутых странах развитая банковская и платежная инфраструктура выступают ключевым инструментом – благодаря ее распространенности в финансовой системе задействованы широкие слои населения, включая малообеспеченных людей. Что мы видим в таких странах, как Мексика или Украина? Здесь у людей может даже не быть личного банковского счета – они просто не понимают, зачем он нужен, если за это еще и приходится платить.

Цифровые платежи служат мотиватором, они позволяют привлечь больше людей в формальную финансовую систему. Вся остальная инфраструктура – от телекоммуникаций до электричества – будет продолжать развиваться благодаря повышенному спросу на финансовые услуги.

Да, это очень большие инвестиции. Но налоги, банковские комиссии, снижение затрат на платежные транзакции – все это дополнительные деньги, которые государство получает по сути из так называемых «каталитических» последствий – просто потому, что платежи перешли из бумажной формы в электронную.

Жизнь на светлой стороне

Мы привыкли, что наличные – это что-то само собой разумеющееся, и, что главное, бесплатное. Но это не так – выпускать и содержать их очень дорого. Наличные связаны с преступностью и мошенничеством.

Украина находится в состоянии «цифрового перехода». Очень хорошо, что здесь начинают оплачивать картами коммунальные платежи или проезд в городском транспорте. Когда ежедневные платежи уходят в онлайн – это первый и главный шаг к тому, чтобы наличных в экономике стало меньше. Не нужно ждать в очереди, чтобы оплатить по счетам за телефон, газ, электричество, или другие коммунальные услуги. Безнал делает экономику «светлее» благодаря повышению эффективности, от которой каждый остается в выигрыше.

Читайте также: Украинцы тратят больше, чем получают. Откуда деньги

Людям важно показать, что есть возможность сэкономить на регулярных платежах, на совершенно бытовых, но неизбежных вещах. И это ключевой месседж для стран, которые находятся на этом этапе развития цифровых платежей – им нужно начинать с простых вещей, к которым в развитых странах уже давно привыкли: повышать финансовую грамотность населения, переориентироваться на более индивидуальные услуги, основанные на инновациях.

Такой же совет можно дать и правительству: оно должно обеспечить конкурентные условия развития рынка, содействовать внедрению новых технологий и прогрессивных решений, не мешать новым игрокам привносить нестандартные идеи — возможно, сотрудничество с отраслью принесет пользу всем.

И вы даже не заметите, как экономика преобразится: неформальной экономики станет меньше, технологий больше, доходы станут прозрачными. Не верите? Посмотрите на пример таких городов, как Бангкок, который так же, как и Киев сейчас, тоже в свое время проходил этап «цифрового перехода».

Артуро Гонзалес,
Старший директор Visa