Автокредит против лизинга: что выбрать

Приобрести сегодня "железного коня" за собственные средства под силу не каждому, да и не всегда есть "свободные" деньги. В автосалоне клиенту, как правило, предлагают партнерские программы автокредитования, реже - лизинговые программы. О том, какой из способов финансирования наиболее оптимален для частного покупателя, журналисту ЛІГА.Финансы рассказали представители финансового рынка.

Основной альтернативой кредитованию сегодня является лизинг, отмечает Тарас Кириченко, директор управления розничного бизнеса "Правэкс-Банка", добавляя, что крайний вариант - просто накопить денег и купить авто за наличные.

В "Ощадбанке" отмечают еще одну возможность: оформить кредит на потребительские цели с подтверждением целевого использования кредитных средств на покупку авто, обеспечением по которому будет выступать ипотека.

В свою очередь Евгений Соболев, директор департамента активных операций банка "Киев", считает, что на сегодняшний день существует две основные схемы, альтернативные автокредитованию: финансирование продавцом (т.е. предоставление финкомпанией заемных средств покупателю), а также лизинг.

Внешне оба варианта очень похожи: вносишь первоначальный взнос, получаешь ключи от вожделенной машины - и ездишь в свое удовольствие. "Естественно, ежемесячно придется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Отличие же лизинга в том, что рулите вы... чужой машиной, арендованной у фирмы-продавца на время (средний срок лизинга сегодня - три года). И только после полной выплаты всех положенных взносов автомобиль становится собственностью водителя", - рассказывает банкир.

Автокредит против лизинга: мнение банкиров

Покупая автомобиль в кредит, заемщик автоматически получает право собственности на авто. По лизинговой же программе собственность сохраняется за лизинговой компанией, тогда как лизингополучатель получает лишь право аренды с правом вождения автомобиля. При этом по окончании договора у клиента есть возможность выкупить авто по остаточной стоимости.

Второй фактор, который может сыграть в пользу автокредита, - более низкий коэффициент удорожания автомобиля с учетом всех предстоящих по кредиту выплат, рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса "VAB Банка".

Финансовый супермаркет: Автокредиты >>>

По его словам, на стоимость лизинговых программ непосредственно влияет пакет сервиса технической поддержки по автомобилю, который закладывается как в рамках стандартного продукта, так и в предложении дополнительного сервиса. "Хотя здесь лизинговая компания берет на себя решение многих вопросов по обслуживанию автомобиля", - отметил банкир, добавив, что фактически не рассматривает лизинг как прямое противопоставление автокредитам, поскольку у каждого продукта - свои преимущества.

Кредиты на покупку авто для личного пользования пока представляют собой более выгодную и удобную альтернативу лизингу в Украине, уверен Валерий Пацуй, руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса "ПУМБ". Однако в некоторых странах мира лизинг является более удобным вариантом, что связано с особенностями местного законодательства.

Е.Соболев из банка "Киев" подчеркивает, что автокредиты выгоднее лизинга для покупателя - частника. Во-первых, присутствует психологический фактор: разница между покупкой и арендой очевидна. При покупке в кредит автомобиль сразу становится собственностью заемщика, несмотря на то, что находится в залоге у банка, в то время как при лизинговой схеме заемщик остается не владельцем, а арендатором.

"Кроме того есть подводные камни (лизинга, - ред.), например, не-собственникам машины запрещено делать тюнинг авто или обслуживать его на не фирменных СТО, а также серьезные санкции за просрочку, попадание в ДТП, большой пробег авто. К весомому минусу стоит отнести тот факт, что автомобиль в лизинг обойдется в разы дороже, чем в кредит, даже при равных условиях на первый взгляд", - рассказывает директор департамента активных операций банка "Киев".

"Лизинг хорош для тех, кто не может оформить на себя кредит, в силу недостаточности дохода, отсутствия поручителя или наличия нескольких потребительских кредитов. За счет меньших рисков лизинговые компании, как правило, более лояльно относятся к клиентам, поэтому список документов, необходимых для получения лизинга, часто ограничивается паспортом и водительским удостоверением", - резюмировал Е.Соболев.

Со своей стороны Т.Кириченко из "Правэкса" добавил, кредит для большинства сегодня - знакомая схема приобретения автомобиля, поэтому не пугает клиента.

Мнение представителей рынка лизинга

Кредит и лизинг - две принципиально разные услуги, подчеркивает руководитель по развитию бизнеса "VAB Лизинг" Владимир Нечаев. "Во-первых, кредит - это исключительно финансовая услуга. Собственно говоря, это предоставление заемных ресурсов на приобретение автомобиля. Покупая авто в кредит, заемщик получает на него право собственности. В свою очередь лизинг непосредственно завязан на сервисной составляющей и не предполагает сразу права собственности на авто. Лизинговая компания самостоятельно договаривается о приобретении автомобиля у дилера согласно заявке клиента, покупает этот автомобиль, регистрирует, страхует и передает клиенту в лизинг", - отмечает он.

На протяжении всего действия договора лизингодатель сопровождает клиента и проводит все необходимое обслуживание - как регламентированное дилером
(например, сезонный шиномонтаж, хранение шин), так и специфические услуги, запрошенные клиентом (к примеру, трансферы в аэропорт). Кстати, с регулированием страховых случаев занимается тоже лизингодатель, добавляет В.Нечаев. В некотрых компаниях предлагается также ассистанский пакет, включающий такие услуги, как телефон горячей линии, подвоз топлива, запуск двигателя, замена колеса, бесплатный эвакуатор.

Еще одно преимущество лизинговых программ - возможность приобретения автомобиля в лизинг без предоставления справки о доходах, что немаловажно в условиях нестабильного рынка. Оформить сделку можно непосредственно в автосалоне.

Хотя число договоров с физлицами растет (о чем свидетельствует статистика "Украинского объединения лизингодателей"), лизинг больше распространен в корпоративном сегменте, что связано с особенностями в отнесении затрат на лизинг.

"Юридические лица... имеют ряд дополнительных преимуществ с точки зрения налогообложения. Во-первых, при финансовом лизинге клиент получает налоговый кредит на всю стоимость автомобиля. Также автомобиль ставится на баланс клиента и на него начисляется амортизация, которая уменьшает налог на прибыль. Вся комиссия лизинговой компании относится на валовые затраты клиента и не облагается НДС", - рассказал В.Нечаев.

При этом объект лизинга защищен от посягательств третьих лиц, не может быть объектом налогового ареста, т.к. является собственностью лизинговой компании, добавил он.

Таблица 1. Автокредит и лизинг: основные преимущества и недостатки программ для частного покупателя*
для увеличения нажмите на изображение

* на основании мнений участников рынка

Лизинг и кредит: пример расчета

В качестве примера для расчета расходов (см. Таблицу 2) брался автомобиль стоимостью 100 тыс.грн., при этом срок договора как в случае с лизингом, так и в случае с кредитом, составляет 36 месяцев (3 года). Кроме того, в расчетах учитывался одинаковый первоначальный взнос - 20%.

Разница в ежемесячных платежах объясняется преимущественно тем фактом, что расходы, которые при кредитовании берет на себя заемщик, включаются равными частями в сумму ежемесячного платежа по лизинговой программе.

Остается добавить, что выбор наиболее выгодного и удобного предложения - всегда индивидуален.

Таблица 2. Ориентировочный расчет стоимости услуг*
для увеличения нажмите на изображение

* расчет приблизительный и сделан на основании отдельных кредитных и лизинговых программ