Кандидаты на вылет. НБУ готовит зачистку сберегательных банков

Во вторник стало известно, что Национальный банк Украины разработал проект постановления, которым ужесточаются требования к банкам со статусом "специализированный сберегательный" (к таковым относятся учреждения, в пассивах которых не менее 50% составляют вклады физических лиц (независимо от типа активов)).

Документом вводится новый экономический норматив Н3-1 для негосударственных сберегательных банков. Он рассчитывается как соотношение регулятивного капитала банка к его обязательствам. Банки, у которых депозиты населения составляют 50-60% общего объема пассивов, обязаны поддерживать данное соотношение на уровне более 15%. Если доля депозитов физлиц 60-70%, то Н3-1 не может быть меньше 20%. В случае если вклады населения формируют более 70% пассивной базы – норматив уже 25%.

При этом предлагается запретить включать в расчет пассивов банка кредиторскую задолженность по операциям с финансовыми инструментами.

Профильная ассоциация Украинский кредитно-банковский союз поспешила обвинить регулятора в дискриминации негосударственных банков. "Одинаковые условия надзора за сбербанками различных форм собственности вместе с увеличением срока их адаптации к специализированным экономическим нормативам будет способствовать как минимизации рисков финансовых учреждений, так и развитию конкурентной среды на финансовом рынке Украины", - утверждают в УКБС.

В ассоциации также обратили внимание центробанка на необходимость увеличения предельного значения соотношения вкладов физических лиц в пассивах банка при получении им статуса специализированного сбербанка с предусмотренных 50% до 60%."В современных условиях ограниченности внешних ресурсов именно средства населения становятся одним из основных финансовых источников национальной банковской системы", - отмечается в сообщении.

Участники рынка отмечают, что жертвами нововведения могут стать неожиданно много банков, так как основным источником пассивов розничных финучреждений являются именно средства физических лиц. Согласно данным Национального банка, по состоянию на октябрь 2012-го в Украине было пять банков с долей депозитов населения в структуре пассивов свыше 50%. Это, прежде всего, активные в секторе потребительского кредитования Платинум Банк и Идея Банк, а также Экспресс-Банк, Метабанк и Промэкономбанк. К слову, два из упомянутых финучреждений неоднократно упоминались на страницах СМИ в качестве претендентов на введение временной администрации. И, скорее всего, норма, обязывающая нарастить регулятивный капитал, ляжет неподъемным бременем именно на эти банки.

Приближаются к отметке в 50% ПриватБанк и ВиЭйБи, Киевская Русь и банк Демарк, Меркурий и Европромбанк, Акцент-банк и Украинский финансовый свит. Примечательно, что попадает в список и банк Таврика, куда в конце прошлого года была введена временная администрация Фонда гарантирования вкладов. Мало того, после пересчета банковских пассивов по новым нормам (с исключением кредиторской задолженности по операциям с финансовыми инструментами) список может существенно пополниться. По мнению старшего аналитика инвесткомпании Тройка Диалог Украина Евгения Гребенюка, решение регулятора может коснуться 25% банков, преимущественно мелких и средних.

Все это наводит на мысль о сознательной попытке регулятора заложить нормативную базу для дальнейшего "очищения" рынка. Идея, в принципе, разумная и оправданная. Как отмечает директор аналитического департамента Украинского кредитно-рейтингового агентства (UCRA) Андрей Коноплястый, особого желания приобретать статус сберегательного у отечественных банков нет, ведь это налагает дополнительные обязательства. "Запрет включения в расчет пассивов кредиторской задолженности по операциям с финансовыми инструментами - несомненно, положительный момент, так как у многих банков в пассивах учитывались значительные суммы на счетах кредиторской задолженности (в основном, задолженность по купле/продаже иностранной валюты). Это приводило к увеличению объема пассивов", - рассказывает собеседник ЛІГАБізнесІнформ. Правда, добавляет он, вряд ли это решит проблему искажения отчетности, так как многие банки для снижения доли физических лиц в пассивах используют, в частности, встречные межбанковские операции или депозитные сертификаты. Кроме того, наращивание регулятивного капитала на данный момент является проблемой для большинства банков из-за банального нежелания акционеров вкладывать в банковский бизнес, что обусловлено больше экономическими проблемами.

Правда, это вряд ли касается ПриваБанка. Но сам факт появления крупнейшего финучреждения страны в "черном списке" настораживает многих. По словам одного из экспертов, пожелавшего остаться неназванным, создается устойчивое впечатление, что именно против этого банка и направлена обсуждаемая инициатива НБУ. Особенно в свете проблем, которые настигли компании группы Приват в последнее время. Но это отдельная тема…

В целом, говорит начальник Управления рыночных и операционных рисков банка Финансы и Кредит Николай Войткив, у банков, подпадающих под действие постановления, есть три варианта действий. Либо активизировать прирост других видов пассивов (например, средств юридических лиц), в результате чего доля депозитов физлиц в структуре пассивов снизится. Либо приостановить прирост вкладов от населения (путем снижения процентных ставок). Либо увеличить регулятивный капитал до необходимого уровня. Соответственно, менеджмент и акционеры банка будут выбирать наиболее приемлемый вариант. "Понятно, что регулятор "с плеча рубить" не станет. В крайнем случае, отдельным банкам, возможно, предложат переходной период, на протяжении которого они должны будут или уменьшить долю средств населения до уровня менее 50% пассивов, или увеличить капитал", - полагает банкир.

Однако, в целом, говорят банкиры, последствия нововведения не столь однозначны, как того, возможно, хотелось бы чиновникам центробанка. По мнению господина Гребенюка, это очередное поверхностное решение НБУ, которое не приведет к усилению банковской системы, а, скорее, - к усилению позиций кэптивных банков, которые являются казначейскими придатками финансово-промышленных групп. "Если НБУ действительно хочет улучшить стабильность банковской системы, в первую очередь ему следует сконцентрироваться на выполнении норматива, касающегося кредитования банками связанных лиц", - уверен собеседник ЛІГАБізнесІнформ.

Формально этот норматив выполняют большинство банков. Реально же НБУ просто закрывает глаза (возможно, не без выгоды для себя) на структуру кредитных портфелей многих банков. И лишь во время очередного кризиса оказывается, что в системе есть банки с долей кредитов связанным лицам более 50% портфеля. Это и есть самая большая угроза для клиентов банков.

Руслан Кисляк