Кредиты и депозиты в 2011 году: ставки и тренды
О том, каких депозитных ставок стоит ожидать в новом году и что будет влиять на стоимость кредитов, ЛІГА.Финансы рассказали банкиры и аналитики.
Депозиты
Уровень процентных ставок по депозитам во многом будет зависеть от уровня инфляции в стране. "Если национальная экономика сможет удержать инфляцию на уровне, который запланирован в Госбюджете на 2011 год, можно ожидать продолжения плавного снижения депозитных ставок", - рассказывает Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному бизнесу банка "Форум" ("Commerzbank Group").
Со своей стороны Валерий Олейник, заместитель председателя правления АБ "Диамантбанк", добавил, что процесс снижения депозитных ставок продолжится, хотя не будет носить такой революционный характер, как во втором и третьем кварталах 2010 года.
"Значительного снижения ставок по депозитам в гривне не произойдет из-за высоких инфляционных ожиданий населения и, непосредственно, высокой инфляции. Снижение ставки по депозитам в евро обусловлено неопределенностью будущего единой европейской валюты", - рассказывает банкир.
Руслан Кравец, начальник отдела депозитных продуктов "ОТР Банка", отметил, что одной из наиболее ярко выраженных тенденций на рынке будет то, что в 2011 году соотношение длительности вклада и его доходности будет прямопропорциональным: чем больше срок размещения депозита - тем выше его доходность.
"При этом эта разница между процентными ставками депозитов, заключенных на разные сроки, будет только расти. В целом же рынок депозитов довольно консервативен, и новых тенденций на нем немного. Основной является увеличение среднего срока размещаемых депозитов, переток средств с гибких вкладов на срочные депозиты и уменьшение средней стоимости привлекаемых банками денег", - подчеркнул Р.Кравец.
Валерий Пацуй, руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса "ПУМБа", рассказал, что депозитный рынок, проседая с начала текущего года, в 2011 году сохранит стабильность, показав незначительное падение.
Финансовый супермаркет: депозиты в гривне >>>
Финансовый супермаркет: депозиты в долларах США >>>
Финансовый супермаркет: депозиты в евро >>>
"Если сейчас средневзвешенная ставка (как усредненный показатель по всей депозитным продуктам) в банке составляет 12,7% в гривне, то в следующем году она будет на уровне 12,25%. Что касается среднерыночной ставки по депозитам частных клиентов, мы увидим колебание в коридоре 12-12,5 % в национальной валюте. Учитывая низкую деловую активность в январе, можно ожидать незначительное снижение ставок в этом месяце. Однако, прогнозируя активный выход банков на рынок кредитования уже в весенний сезон, логично допустить, что к этому времени депозитные ставки покажут незначительный рост до +1% годовых", - рассказывает В.Пацуй.
Также, он отметил, что депозитные ставки в 2011 году спустятся еще на 1-2% от нынешних на гривневые депозиты, на 0,5% на доллар и на 1% - на депозиты в евро. "Это в первом полугодии. Во втором они, скорее всего, сохраняться стабильными, но, конечно, все будет зависеть от экономической ситуации", - резюмировал банкир.
По мнению В.Олейника, ставки при размещении депозита на 1 год без права пополнения снизятся до: 14-16% в гривне, 7-8% в долларах США и 6% в евро.
Со своей стороны, В.Пацуй отметил, что процентные ставки по так называемым "гибким" вкладам зависят от процентной политики банков по срочным депозитам и, как правило, ниже ставок по указанным продуктам на 0,5%. Соответственно, доходность по "гибким" депозитам по всем валютам будет ниже на 0,5%, чем по срочным вкладам без возможности пополнения.
Также представитель "ПУМБа" рассказал, что наиболее популярными среди вкладчиков будут депозиты без возможности пополнения и снятия, с выплатой процентов по окончанию действия вклада - по таким вкладам ставки всегда максимальны.
"Что касается стоимости вкладов в зависимости от срока размещения то, пожалуй, в следующем году наиболее доходными для клиентов останутся вклады срочностью 6-12 месяцев.
При этом депозиты на 18 и 24 месяца не будут "дороже" указанных вкладов, ведь пока еще продолжается динамика снижения доходности, и банкам не столь выгодно привлекать "длинные" деньги под высокие ставки с учетом не полноценного пока восстановления кредитования", - резюмировал эксперт.
Среди новых тенденций депозитного рынка в 2011 году стоит отметить то, что уже не процентная ставка будет "во главе" угла для банков и их клиентов, а различные дополнительные характеристики и функциональные особенности вкладов. "К примеру, возможность самому сконструировать свой депозит, выбирая основные параметры вклада, "депозиты с событием", акционные программы станут актуальными в следующем году", - рассказал В.Пацуй.
Кредиты
Еще одним фактором снижения депозитных ставок является деятельность банков на рынке кредитования - без снижения ставок по депозитам не стоит рассчитывать на доступные кредиты.
По словам К.Кужьбика, в целом по банковскому рынку происходит снижение процентных ставок по депозитам, кредитам. "Рынок возвращается к стабильности и уравновешенности. В 2011 году данный тренд сохранится. Уже летом 2011 года мы надеемся увидеть средние кредитные ставки на 1,5-2% годовых ниже", - отметил банкир.
"Что касается ставок, то сохраняющийся рост депозитной базы при одновременном ее удешевлении будет способствовать снижению кредитных ставок. Однако давать прогнозы по конкретным цифрам пока сложно. Скорее всего, за первое полугодие они упадут на 1,5-2% по ипотеке и автокредитованию", - рассказывает Светлана Спицына, начальник отдела кредитных продуктов "ОТР Банка"
Со своей стороны В.Олейник отметил, что основным фактором, который будет влиять на кредитную политику банков в 2011 году, является избыток ликвидности, который существует на данный момент и будет влиять на политику банков в наступающем году. "Банкам нужно кредитовать, иначе нарушается сама философия банковской системы, которая строится на посреднической функции банков как финансовых учреждений.
Также на кредитование будет влиять печальный опыт "докризисных" лет, когда кредиты нередко выдавались заемщикам без надлежащей проверки их платежеспособности. Все банки ужесточили процедуру проверки потенциальных заемщиков. Эта тенденция сохранится и в 2011 году", - прогнозирует банкир.
Наибольший "расцвет" в 2011 году, по его мнению, ожидает сегмент автокредитования и беззалогового кредитования.
"Автокредитование будет возрождаться на фоне большого отложенного спроса. Беззалоговое кредитование (в т.ч. наличными) будет набирать обороты в виду высокого спроса, высокой доходности данного кредитного продукта", - рассказывает В.Олейник.
Также банкир отметил, что из-за нестабильной экономической ситуации в стране, высокого уровня инфляции, низкой платежеспособности населения ипотечное кредитование сейчас не очень интересно банкам. "Данный продукт может успешно развиваться (а ставки - снижаться) лишь при стабильном курсе национальной валюты, низком уровне инфляции", - резюмировал он.
Что касается ипотечного кредитования, В.Пацуй из ПУМБа отметил, что ипотечное кредитование в следующем, 2011, году будет развиваться достаточно стремительно. Но, безусловно, говорить о таком пике, который был в 2007-2008 годах, не совсем уместно.
Что касается участников рынка ипотечного кредитования, то их количество будет только увеличиваться. "К слову, за последний месяц на рынок с предложениями о кредитовании вышли 4 новых банка.
Таким образом, на данный момент покупку вторичной недвижимости кредитует порядка 24 банков из Топ-50 по размеру активов. Можно предположить, что в 2011 году число банков, предоставляющих займы физическим лицам, приблизится к докризисному показателю", - рассказывает банкир.
Естественно, в грядущем году процентные ставки по ипотечным кредитам будут двигаться в сторону уменьшения. "По нашим оценкам, если на начало года ставка составит 18-19 %% годовых, то уже к концу года ставки могут снизится на 3-4 %. В тоже время можно отметить, что многие банки устанавливают плавающую процентную ставку, которая зачастую привязана к ставке депозита. Поэтому, если ставки по вкладам будут расти, то вполне вероятен сценарий, что и кредитные ставки также будут увеличиваться и наоборот", - рассказывает В.Пацуй.
Финансовый супермаркет: Автокредиты >>>
Финансовый супермаркет: Ипотечные кредиты >>>
Финансовый супермаркет: Потребкредиты >>>
Если говорить о сроках и размере первоначального взноса, то на сегодняшний день банки готовы кредитовать население на срок до 20 лет, при этом первый взнос составляет не менее 30% от стоимости недвижимости.
"И в следующем году банки вряд ли вернутся к практике кредитования на 30 лет. Но, учитывая усиление конкуренции на рынке и увеличения количества игроков, размер первоначального взноса, вероятно, снизится до 20% от стоимости жилья. А к первоначальному взносу на уровне 0 % банки, пожалуй, еще не скоро вернутся", - резюмировал банкир.