Миллиарды по рублю: какие кредиты теперь выдают банки

С начала 2013 года банки активно раздают новые беззалоговые займы: кредиты наличными, кредиты на покупку товаров в торговой сети и карточные займы. "Ежемесячно рынок кредитования физлиц растет на 1,5 – 2%. Данная динамика будет наблюдаться до конца года, что связано со снижением стоимости кредитов и расширением круга кредитующих банков, – рассказывает начальник отдела развития продуктов физических лиц Идея Банка Андрей Малахов. – По итогам года рынок может вырасти на 12-17% и пополниться новыми игроками". Темпы роста портфеля беззалоговых займов могут быть выше средних на рынке кредитования. Согласно прогнозам компании КредитМаркет по итогам года прирост этого сегмента составит около 20%.

"Самыми популярными среди населения в 2013 году были краткосрочные займы на потребительские нужды – кредиты наличными, кредиты на покупку техники и кредитные карты, – подтверждает тенденцию директор департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банка Татьяна Шаповал. – Именно эти три направления кредитования охотнее всего развивали банки. В итоге за первые 4 месяца 2013 года рост таких кредитов в портфеле у банков составил более 10%". По словам собеседницы ЛІГАБізнесІнформ, в этом сегменте банки серьезно конкурируют друг с другом. Поэтому чтобы удержать хороших клиентов, уже оформивших потребительские займы, кредиты могут выдавать на карту с последующим открытием возобновляемой кредитной линии. Некоторые банки готовы доставлять кредитки прямо на дом, после предварительного заказа через интернет или контакт-центр.

По словам директора по развитию продукта Кредитная карта Альфа-Банка (Украина) Алексея Пузняка, ставки по кредитам падают вслед за депозитными ставками с отставанием в два-три месяца, что объясняется как снижением стоимости ресурсов, так и улучшением платежной дисциплины заемщиков. Дороже всего на сегодня обходятся займы на покупку бытовой техники. Согласно подсчетам КредитМаркет по таким финансовым продуктам средняя эффективная ставка, включающая разовые и ежемесячные комиссии банков и другие дополнительные платежи, колеблется в диапазоне 124,33 – 129,14% (в августе 2012 – 142,77%).

Кредит наличными обойдется несколько дешевле, чем займ на покупку телевизора или холодильника. Индекс КредитМаркет наличный, то есть средняя по рынку эффективная ставка по нецелевым наличным займам, в середине июня составляла 107,08% (в октябре 2012 - 122,85%.). Наименее затратными среди беззалоговых кредитов являются карточные займы. Индекс КредитМаркет карточный к июню 2013 года снизился до 63,34% (в конце 2012 года – 76,79%).

Все еще высокий уровень ставок объясняется не только высокой стоимостью ресурсов – депозитов населения – но и высокими рисками, которые сопровождают деятельность банков. "Сегодня основным риском при кредитовании физлиц является возможность ухудшения платежеспособности заемщика из-за задержек зарплаты или потери работы, – объясняет начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка, UniCredit Bank™ Николай Гук. – Банк изначально закладывает этот риск в процентную ставку по кредиту. Кроме этого, финучреждения вынуждены содержать специальные подразделения для работы с должниками, что также увеличивает расходы, которые нужно покрывать за счет процентов". Согласно прогнозам собеседника ЛІГАБізнесІнформ, начиная с сентября 2013 года процентные ставки по займам могут снова начать повышаться из-за сезонного снижения уровня ликвидности банковской системы и удорожания ресурсов.

Конкурировать между собой за "маленького" заемщика банки вынуждены из-за отсутствия в Украине среднего класса, представители которого традиционно становятся основными потребителями кредитных продуктов. Поэтому, по словам Николая Гука, банки пытаются максимально расширить свою продуктовую линейку, чтобы охватить наиболее широкий диапазон клиентских сегментов. Популярность беззалоговых кредитов среди потребителей собеседник ЛІГАБізнесІнформ связывает как с нежеланием заемщиков давать свое имущество в залог, так и с невысоким уровнем доходов. Ведь большинство таких кредитов оформляются для решения базовых социальных вопросов, таких как ремонт, лечение или покупка бытовой техники. Одалживают у банка относительно немного. По данным КредитМаркет, средняя сумма кредитов наличными колеблется в диапазоне 8-11 тыс. грн., на бытовую технику – 3-5 тыс. грн. По словам заместителя директора департамента розничных клиентов Кредобанка Ольги Мухи, потребительские займы и кредиты наличными сегодня доступны для физлиц с уровнем дохода от 1,5 до 5 тыс. грн. в месяц.

Несмотря на ограниченные финансовые возможности заемщики стали куда более разборчивыми. "Клиенты осторожно относятся к кредитованию и теперь гораздо внимательнее читают кредитные договора, включая мелкий текст в рекламных предложениях, – делится наблюдениями Алексей Пузняк. – Это способствует повышению конкуренции между банками, стимулирует развитие новых технологий обслуживания и усиление контроля над операционной деятельностью".

По информации Ольги Мухи, в марте-апреле 2013 года наблюдался рост кредитования на покупку автомобилей, вызванный увеличением спроса на новые машины. Как известно, весенний ажиотаж на авторынке вызвало введение спецпошлин на имортные авто, за которым должно последовать подорожание иномарок. "В мае на рынке автокредитования произошел значительный спад, - отмечает исполнительный директор ПУМБ Стефан Гуглиери. - Сейчас продолжается стагнация, которая, скорее всего, и будет наблюдаться в течение летнего периода. Поскольку ситуация на авторынке достаточно напряженная, позитивные предпосылки для роста объемов автокредитования в ближайшем будущем отсутствуют". По оценкам компании КредитМаркет, в 2013 году доля продаж авто с привлечением займов колеблется в пределах 15-17%, а средняя сумма привлеченных автокредитов составляла 80-140 тыс. грн.

Ипотечное кредитование по-прежнему пребывает в стагнации, а объемы таких кредитов в портфелях у банков продолжают снижаться. По наблюдениям компании КредитМаркет, заемщики стараются брать кредит только на 25-35% стоимости приобретаемой квартиры. При этом средняя сумма займов в столице составляет 200-250 тыс. грн.

Мария Бабенко