В Украине появится еще один Нацбанк
19 марта президент Виктор Янукович подписал закон "О системе гарантирования вкладов физических лиц" (законопроект N9342). Напомним, он был принят парламентом в целом еще в конце февраля. Документ вступит в силу через шесть месяцев после опубликования.
Закон предусматривает практически полную передачу функций по контролю над платежеспособностью банков, их санации или ликвидации от НБУк Фонду гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Полномочия фонда значительно расширяются. Также документ регламентирует порядок формирования бюджета фонда и процедуру выплаты гарантированных вкладов физлицам. В частности, согласно закону, максимальная сумма возмещения средств физлицам определяется фондом на момент принятия решения о ликвидации банка.
Один из авторов документа - председатель комитета ВР по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики Виталий Хомутинник, комментируя документ, отметил, что одним из ключевых заданий документа является "возобновление доверия граждан к банковской системе, поскольку он обеспечит четкие механизмы возвращения вкладов населению". Противники же новаций утверждают, что закон наделяет ФГВФЛ несвойственными ему полномочиями, что противоречит Конституции Украины. В частности, народный депутат Юрий Кармазин заявил, что фактически создается независимое финансовое учреждение, которое будет выполнять не свойственные ему функции центробанка. В результате уменьшится влияние главного банка страны на банковскую систему, что "может привести к девальвации гривны и дальнейшему обнищанию украинского народа".
Согласно закону, основным заданием ФГВФЛ является обеспечение функционирования системы гарантирования вкладов физлиц и выведение неплатежеспособных банков с рынка. Наблюдательным органом фонда будет Административный совет в составе пяти человек (один представитель КМУ, два – представители НБУ, один – представитель профильного комитета ВР и директор-распорядитель фонда). Текущей деятельностью будет заниматься исполнительная дирекция.
Источниками наполнения фонда кроме первоначальных и регулярных взносов банков, доходов от ОВГЗ, процентов со счетов фонда в НБУ будут также специальный сбор в фонд, кредиты НБУ и т.д. Минимальный бюджет фонда не может быть ниже 2,5% суммы гарантированных средств вкладчиков. В случае недостаточности средств фонд может привлекать кредиты НБУ либо средства из госбюджета.
Регулятивные полномочия фонда распространяются на все банки Украины. Закон оставляет НБУ полномочия по отнесению банков в категорию "проблемных". Основаниями для этого могут стать снижение регулятивного капитала на 10% в течении месяца, неисполнение требования вкладчика или кредитора на протяжении пяти дней, системное нарушение законодательства о противодействии отмыванию доходов, недостоверная отчетность и т.д. При этом определение банка "проблемным" является банковской тайной. На исправление ситуации финучреждению дается 180 дней. После этого, если нарушение не устранено, он будет признан "неплатежеспособным" и переведен под контроль ФГВФЛ. Далее фонд будет назначать временного администратора, и заниматься возобновлением платежеспособности банка или его ликвидацией.
Эксперты главного научно-экспертного управления ВР отмечают, что некоторые критерии, по которым НБУ может относить банки к категории проблемных не оправданны и не конкретизированы. В частности, ограничения для таких банков в случае неисполнения требований всего одного вкладчика в пятидневный срок повлекут за собой проблемы для всех остальных вкладчиков. Кроме того, четко не определено, что такое "системное нарушение банком законодательства", "систематическое необеспечение эффективности функционирования" и т.д.
Кроме того, эксперты отметили, что ФГВФЛ наделяется чрезмерными, не свойственными ему полномочиями. Как уже отмечалось, он имеет право выведения неплатежеспособных банков с рынка, в том числе путем отзыва банковской лицензии, введения временной администрации и ликвидации банков, организовывает отчуждение активов и пассивов неплатежеспособных банков и продажу неплатежеспособного банка.
Для контроля над банками фонд имеет право проводить внеплановые проверки. При этом не определены конкретные основания и порядок проведения внеплановых проверок. Также фонд наделяется правом выдавать обязательные для всех банков, юридических и физических лиц нормативные акты, он может налагать административные санкции и прочее. Кроме того, фонду предоставляются расширенные возможности доступа к банковской тайне. При этом он имеет право раскрывать ее не только участникам временной администрации, но и потенциальному инвестору и "иным лицам, которые задействованы в процессе осуществления временной администрации и ликвидации банка" (!).
Согласно закону, максимальная сумма возмещения пострадавшему вкладчику теперь не будет определена законом. Она будет устанавливаться административным советом фонда в момент принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. Напомним, ныне согласно ст. 3 закона "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц" размер максимального возмещения составляет 150 тыс грн. То есть, теперь на момент размещения средств на депозите вкладчик не будет знать, какая точно сумма возмещения ему гарантируется. Фонд начинает возмещение вкладов не позднее семи дней со дня принятия решения об отзыве лицензии и ликвидации банка. Но, по словам юриста ЮФ "Дмитриева и партнеры" Оксаны Тропец, в какой срок должны быть выполнены обязательства Фонда по возмещению средств перед вкладчиками, закон не предусматривает. В то же время, если вклад был в валюте, он пересчитывается на гривну по курсу на момент принятия решения об отзыве лицензии, а не на момент выплаты такого вклада. То есть при падении курса национальной валюты банк сможет затягивать с выплатой, а клиент потеряет на валютных колебаниях. Также закон содержит ряд ограничений потенциальных получателей гарантированного возмещения вкладов. В частности, по новым правилам, не гарантируются вклады в филиалы иностранных банков.
Хорошо то, что законом отменяется мораторий на выплату депозитов, срок которых уже истек, и средств с текущих счетов вкладчиков во время работы временной администрации. Такой мораторий вводился во время кризиса. Хотя эксперты побаиваются, что финучреждения все же будут прибегать к уже ранее опробованным уловкам, в частности, - ограничивать сумму ежедневных выплат, устанавливать возможность получения средств исключительно через определенные банкоматы и т.д.
Некоторые банкиры опасаются проблем как для банков так и для вкладчиков из-за короткого срока на подготовку ко вступлению закона в силу, а также отсутствия необходимых ресурсов и опыта у ФГВФЛ по регулированию банковского рынка. Кроме того, специалисты обращают внимание на то, что согласно нововведениям фонд будет наделен полномочиями кредитного учреждения. Он получит право предоставлять займы, возвратную и невозвратную финансовую помощь банкам, выдавать гарантии, предоставлять займы сотрудникам Фонда и т.д. Во-первых, это противоречит закону "О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг". Во-вторых, это увеличит рискованность операций фонда, что не позволит ему эффективно исполнять главную функцию – гарантировать возмещение вкладов физлиц. В частности, в Украинском кредитно-банковском союзе опасаются, что наделение фонда такими полномочиями создаст почву для злоупотреблений.
Мнение банкира
Александр Сугоняко, президент Ассоциации украинских банков, вице-президент Центрально-Евразийской банковской федерации:
Во-первых, Законом "О системе гарантирования вкладов физических лиц" №4452 повышена ставка регулярного сбора с банков с 0,5% до 0,8% от вкладов физлиц в иностранной валюте.
Это решение, по сути, направлено на девалютизацию финансового рынка и было бы оправдано лишь в условиях растущей экономики.
Сегодня же темпы восстановления экономики тормозятся, ухудшается ситуация на рынках сбыта украинского экспорта, размер негативного торгового сальдо приближается к уровню кризисного 2008 года, практически не поступают иностранные инвестиции. Все это формирует девальвационные ожидания населения. В таких условиях ухудшение условий размещения депозитов в иностранной валюте вряд ли уменьшит спрос на валютные средства, а лишь приведет к оттоку валютных сбережений из банковской системы.
Что же касается передачи Фонду функций выведения неплатежеспособных банков с рынка, тот на наш взгляд, это должно способствовать повышению эффективности ликвидационных процедур банков.
Фонд, выплачивая гарантированные вклады населению, становится одним из наибольших кредиторов неплатежеспособного банка. И понятна его заинтересованность организовать ликвидационную процедуру так, чтобы обеспечить максимальный возврат активов банка.
Хочется обратить внимание и на то, что согласно статье 52 нового закона, Фонд имеет право обратится к собственникам и руководителям банков с требованием об удовлетворении за счет их имущества части требований кредиторов в том случае, если действия или бездеятельность таких лиц привели к убыткам банка. Эта норма должна значительно повысить уровень ответственности руководителей банков.
Стоит отметить, что только практика покажет, как Фонд будет использовать предоставленные ему полномочия.
Иван Григорьев
Александра Колесниченко