Валютные кредиты: назад в будущее
С 1 января 2011 года утратят силу отдельные положения Закона N1533 в части ограничения валютного кредитования. О том, стоит ли ожидать возвращения валютных кредитов на потребительский рынок, журналисту ЛІГА.Финансы рассказали эксперты, банкиры и юристы.
Действительно, пунктом 6 Закона "О внесении изменений в некоторые Законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса" N1533 было предусмотрено, что финансовые учреждения имеют право предоставлять кредиты, ссуды в иностранной валюте физическим лицам - резидентам и нерезидентам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью, только для оплаты услуг нерезидентам за лечение и учебу за рубежом, при этом такие кредиты, ссуды предоставляются путем непосредственного направления средств на счет лечебного или учебного учреждения.
Данные ограничения относительно валютного кредитования населения действуют, согласно указанному Закону, до 31 декабря 2010 года включительно.
По словам Владимира Мисечко, адвоката, управляющего партнера юридической фирмы "Мисечко и Партнеры", с 1 января 2011 года финансовые учреждения имеют, по сути, все законные основания для выдачи кредитов и ссуд в иностранной валюте населению.
"Вернется ли валютное кредитование населения? Здесь важны два аспекта: правовой и экономический. Если банки освобождаются от законодательного запрета кредитования физических лиц, на арену выходит экономическая целесообразность", - добавил он.
Со своей стороны Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса "VAB Банка", отметил, что, несмотря на то, что с 1 января некоторые нормы Закона N1533 теряют силу, активной выдачи кредитов в валюте ожидать не стоит.
"В основном банки будут воздерживаться от стимулирования спроса на этот продукт. Во-первых, по причине существования жестких требований к формированию резервов под валютные кредиты, которые существенно выше требований к кредитам в гривне, этот продукт не сможет стартовать с низких ставок. Кроме того, не готов к возобновлению валютного кредитования и сам рынок, генерирующий спрос - массовый потребитель не готов еще брать долговые обязательства в валюте", - рассказывает банкир.
В то же время А.Шаперенков отметил, что необходимость размещения валютного ресурса у банков есть. "Ведь 50% депозитных привлечений составляют на сегодня вклады в иностранной валюте. Кроме того, у финансовых учреждений с зарубежным капиталом есть возможность привлечения более дешевого ресурса у материнских компаний", - резюмировал директор департамента маркетинга розничного бизнеса банка.
По мнению Артема Наумова, юриста юридической компании "ILF", валютное кредитование безусловно выгодно для банков. "Оно способно обеспечить доходы банкам и оживить рынок в кратчайшие сроки. И, несмотря на то, что неконтролируемое кредитование населения несет в себе существенные риски для общества в целом, валютному кредитованию - быть", - считает юрист.
Однако А.Наумов подчеркнул, что в этот раз банки станут намного осторожнее. "Во-первых, они будут щепетильнее относиться к обеспечению кредита. Это безусловный плюс - повышается ответственность заемщика. Во-вторых, первое время ожидаются высокие проценты по кредитам. Ведь после длительного "кредитного голодания" ожидается высокий спрос, а вот предложение все еще будет невелико. Кроме того, банки постараются заложить все риски, а это тоже сделает кредиты дороже. Лишь через какое-то время можно ждать снижения ставок - когда первая волна заемщиков "насытится", и начнется привлечение новых клиентов", - рассказывает А.Наумов.
Читайте также:
Кредиты и депозиты в 2011 году: ставки и тренды >>>
Еще один немаловажный момент, который отметил юрист: банки отдадут предпочтение краткосрочному кредитованию. "Нужно учитывать, что банки еще не забыли о кризисе и резонно опасаются его "рецидивов". Поэтому они будут остерегаться давать деньги на длительный срок", - отметил он.
А.Наумов уверенно отметил, что валютное кредитование вернется. "Только вот не факт, что надолго. Законодательное запрещение валютного кредитования в принципе - логично и обосновано. Но при этом важно заметить, что условий для этого нет. Гривня слишком дорога и плохо предсказуема в долгосрочной перспективе. Поэтому валютное кредитование, вероятно, возобновится. И во многом уже от воли законодателя зависит, как долго это "счастье" продлится", - резюмировал эксперт.
Так, по мнению Владимира Олексюка, эксперта аналитического департамента "X-Trade Brokers Ukraine", хотя 1 января 2011 года у банков появится номинальная возможность кредитовать население в валюте, пользоваться этим разрешением никто не станет.
"Во-первых, в банках не сформированы еще кредитные продукты в валюте, и на это уйдет какое-то время. Во-вторых, сами заемщики теперь другие, и падение курса с 4,6 до 8 грн./долл. еще свежо в памяти, поэтому очереди за долларами не будет. В-третьих, Закон N1533 - не единственный документ, регламентирующий валютное кредитование", - рассказывает В.Олексюк.
Эксперт отметил, что НБУ с самого начала кризиса своими постановлениями ужесточил требования к формированию резервов под валютные кредиты, и они значительно выше, чем по отношению к гривневым займам, поэтому банки не смогут создать дешевое кредитное предложение.
Со своей стороны Игорь Нагай, юрист ЮФ "Lexwell & Partners", отметил, что на данный момент действующее законодательство Украины практически не содержит специальных норм, регулирующих специфику валютных кредитов, предоставляемых украинскими банками физическим лицам для потребительских целей. После отмены моратория на потребительские кредиты в иностранной валюте к таким кредитам будут применяться общие нормы Гражданского кодекса Украины и Закона Украины "О защите прав потребителей", регулирующие порядок заключения кредитных договоров. Однако они не содержат каких-либо особенностей правового регулирования валютных кредитов по сравнению с регулированием кредитов в национальной валюте.
Кроме того, И.Нагай отметил, что нельзя исключать, что возможность валютного кредитования в 2011 году будет опять отменена. В частности, 10 ноября на рассмотрение Верховной Рады Украины был подан законопроект N7351, предусматривающий запрет на предоставление и получение потребительских кредитов в иностранной валюте. Учитывая, что данный законопроект был подан представителями Партии регионов, БЮТ и НУНС, исключать того, что он будет принят Верховной Радой в начале 2011 года, нельзя.
Своего коллегу в данном вопросе поддерживает и В.Мисечко. Он напомнил, что данный законопроект, предусматривающий запрет на предоставление и получение потребительских кредитов в иностранной валюте, был подан народными депутатами Украины Юрием Полунеевым (БЮТ), Юрием Воропаевым (Партия регионов) и Станиславом Аржевитиным (НУНС).
"Мы считаем, что рассматриваемый в Верховной Раде законопроект "О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг" N7351 будет принят в начале весны, и снова исключит возможность выдачи валютных кредитов лицам, не имеющим валютной выручки", - добавил со своей строны В.Олексюк.
"В случае принятия такого Закона Верховной Радой потребительское валютное кредитование населения может быть запрещено вовсе", - подчеркивает В.Мисечко.
Кроме того, по мнению И.Нагая, принимая во внимание позицию НБУ касательно целесообразности запрета валютного кредитования, нельзя исключать, что последний своими нормативными актами введет определенные ограничения касательно валютного кредитования для физических лиц.
В частности, Национальный банк может ввести режим индивидуального лицензирования на предоставление и получение кредитов в иностранной валюте в соответствии с Декретом Кабинета Министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля".
"Также нельзя забывать, что валютное кредитование будут сдерживать действующие на данный момент требования Положения о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных издержек по кредитным операциям банков, утвержденного постановлением правления Национального банка Украины от 06.07.2000 N279 (с изменениями и дополнениями)", - рассказывает юрист фирмы "Lexwell & Partners".
Данное положение предусматривает коэффициенты формирования банками резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям. В частности, коэффициент резервирования для непросроченных кредитов, полученных заемщиками, не имеющими доходов в иностранной валюте (а официально это, очевидно, большинство заемщиков - физических лиц), составляет 50%. В случае же просрочки возврата кредита хотя бы на один день коэффициент резервирования возрастает до 100%.
Принимая во внимание, что в расчет кредитного риска банки могут учитывать не больше 50% стоимости залогового движимого имущества (к которому относятся и автомобили, которые, как правило, выступали предметом залога при автокредитовании), установленные банками условия валютного кредитования могут быть не выгодными для заемщиков.
"Можно предположить, что сумма первоначального взноса за автомобиль при получении валютного кредита будет составлять минимум 50% от стоимости автомобиля, срок валютного кредита будет меньше, чем срок кредита в национальной валюте, а ставка по валютному кредиту значительно выше, нежели ставка валютного кредита для компаний, имеющих валютные поступления", - рассказывает И.Нагай.
Также определенным сдерживающим фактором в развитии валютного кредитования, по мнению юриста, может быть Положение о порядке и условиях торговли иностранной валютой, утвержденное постановлением правления Национального банка Украины от 10.08.2005 N281 (с изменениями и дополнениями), в соответствии с которым банки могут осуществлять операции по покупке иностранной валюты за гривню при условии наступления срока исполнения обязательств в этой валюте.
"Иными словами, банки несколько ограничены в праве покупки иностранной валюты для кредитования. Несмотря на то, что банки в определенной степени могут обходить указанный запрет, можно предположить, что основными кредиторами средств в иностранной валюте станут банки с иностранным капиталом, которые сами могут получать валютные кредиты от материнских структур", - резюмировал эксперт.
Финансовый супермаркет: Автокредиты >>>
Финансовый супермаркет: Ипотечные кредиты >>>
Финансовый супермаркет: Потребкредиты >>>