Апокалипсис-24. Банки, деньги, отпечатки пальцев

Конец света в 2012 году, кажется, отменяется. Следующая дата этого масштабного события, по мнению некоторых эсхатологически настроенных личностей, переносится лет на десять – ориентировочно на декабрь 2024 года. Но, скорее всего, к этому времени не произойдет даже экономического коллапса. А очередная дата апокалипсиса вновь окажется не более чем прикольной цифрой. Хотя и нельзя сказать, что совсем уж ничего не изменится.

Это вовсе не такое уж далекое будущее – десятилетие короткий срок для нашей жизни. Еще недавно мы праздновали миллениум и спорили – XXI век начинается с 2000 или с 2001 года. За эти 12 лет много изменений произошло в нашей жизни, прежде всего экономических.

Попробуем представить себе, как будет выглядеть экономическая повседневность через 10 лет.

Итак, - на дворе декабрь 2012 года. Зима пришла, как обычно, неожиданно: валит снежок, снегоуборочные машины создают пробки, прохожие волокут домой елки. Предпраздничные дни… Объемы продаж в торговых сетях растут.

В крупных торговых сетях, которые разрослись по всей Украине, потеснив базарную торговлю, еще можно рассчитаться наличными. Но не часто. Если в 2012 году не всегда можно было увидеть людей, пытающихся расплатиться платежными карточками, то теперь - в 2024 году – бумажные деньги превратились в анахронизм. Покупатель, рассчитывающийся наличными в Ашане или Метро - это редкий случай, для него может не найтись сдачи. Большая часть покупателей пользуется платежными карточками, точнее - бесконтактными платежными. И если уже быть более точными, в ходу не совсем платежные карты – они тоже устарели. Да, кое-кто по старинке носит в бумажнике платежные карточки и пользуется ими, но большинство, особенно молодежь, давно уже пользуется мобильным телефоном для расчетов в торговых сетях.

Но среднестатистический мобильник 2024 года мало похож на мобильный телефон 2012 года, - теперь это скорее гибрид смартфона, платежной карты, электронной газеты, интернет-ТВ, словом, устройство, совмещающее множество функций. Важная деталь: теперь не нужно вводить пин-код, чтобы активизирвоть мобильник, достаточно отпечатка пальца. Уже давно активизация многих электронных устройств осуществляется с помощью индикации оттиска пальца. Это просто и удобно. Не нужно помнить пароли, да и степень защиты выше -никто твоим мобильником с встроенной платежной карточкой не воспользуется.

Если уже вспомнили платежные системы 2024 года, то стоит сказать, что все больше и больше украинцев регистрируют свою персональную электронную подпись. В результате то, что раньше называлось компьютером, теперь представляет собой нечто интегрированное со всеми другими электронными устройствами и позволяет в онлайн-режиме разместить депозит или взять кредит в любом банке. Для этого нет необходимости идти в банк с кучей бумаг, как это было в 2012 году. Можно дома выполнить любые операции со своими деньгами. Большая часть платежей за коммунальные услуги и покупку товаров тоже осуществляется он-лайн. Даже пенсионеры оплачивают коммуналку, в основном, через интернет.

Если в 2012 году банки хвастались количеством отделений, то теперь финучреждения ускоренными темпами сворачивают свои сети за ненадобностью. Украинцы привыкли пользоваться виртуальными отделениями. При желании всегда можно внести или получить наличные деньги с помощью платежных терминалов самооблсуживания, которые заменили старые банкоматы. Отныне терминал самообслуживания это и есть отделение банка, но как бы впрессованное в электронную начинку одной железной коробки. Хотя не все отделения закрыты или будут закрыты - часть граждан принципиально не желают регистрировать электронную подпись, поэтому без персонального контакта оформить депозитный или кредитный договор нельзя.

Где-то в конце 2020 года вопрос: в какой валюте хранить депозит? - вообще отпал. Большая часть населения хранит деньги на депозитах в гривне. Валютные депозиты остались, но желающих воспользоваться такими программами не очень много. Сдерживающим фактором являются ставки по валютным депозитам, они находятся на уровне 0,1-1% годовых. Да и ставки по гривневым депозитам невелики. Только по депозитам на срок больше 3 лет можно получить 6-7% годовых, а вот ставки по депозитам в гривне на срок от одного года составляют 3%. До года гривневые депозиты вообще привлекают по ставкам 1-2% годовых. Хотя, с другой стороны, ипотечные кредиты на 20 лет сейчас - в 2024 году - можно получить по ставке ниже 10% годовых. А вот потребительские кредиты пока остаются дорогими - очень сложно найти такой кредит по ставке ниже 15% в декабре 2024 года.

Что случилось с теневым рынком? Ничего особенного в этой сфере не произошло. Он существенно трансформировался по сравнению с 2012 годом и стал не столько теневым, сколько серым. На нем по-прежнему в ходу наличная валюта. Но, честно говоря, наличная валюта не в почете. Слишком много проблем, связанных с ее конвертацией в гривню. И сам этот рынок все больше и больше использует безналичные расчеты. Благо, система упрощенного налогообложения позволяет без проблем принимать от населения и безналичные платежи - были бы деньги.

При этом все знают, что разовые платежи на сумму больше 5 тыс. грн. подпадают под финмониторинг, а вот безналичные - не мониторятся. В результате даже упрощенцам удобнее иметь дело с безналичными расчетами. Кстати, 5 тыс. грн. - это не большие деньги.

В 2024 году заработная плата в 25 тыс. грн. уже не кажется такой большой. Все меняется. Выросли зарплаты, выросли цены. Хотя в пересчете на курс доллара получается, что средняя заработная плата в 2024 году уже давно выше 2000 долл. Дело в том, что доллар бессовестно обесценился за это время. Да и гривня, впрочем, тоже. Все вокруг жалуются на рост цен.

Хотя если посчитать средний рост процентных ставкок за период с 2012 по 2024 год, то получается, что проценты по депозитам принесли на 23% больше дохода, чем выросли в среднем цены на товары. Еще больший доход дали инвестиции в золото. За период с 2012 по 2024 год цены на золото на мировом рынке и в Украине выросли почти в 2,5 раза. Доллар, начиная с 2013 года, существенно девальвировал и это создавало стимул для роста цен на драгоценный металл.

На рынке ценных бумаг все сложнее. Хотя общие объемы инвестирования денег населения на этот рынок и выросли, но доходность данного вида инвестиций нельзя назвать стабильной. Был период, когда инвесторы за год получали по 70-90% дохода. Но было несколько лет, когда инвестиции в акции приносили лишь стабильный убыток. Все же вложения в акции – это для рисковых инвесторов. С другой стороны, в связи с развитием технологий и расширением возможностей на фондовой бирже, теперь увеличилось число финансовых интернет-инструментов. И количество желающих попробовать свои силы в спекуляциях все растет и растет. Ничто не стоит на месте. Аналитики соревнуются в прогнозах – какой финансовый инструмент принесет максимальную прибыль в 2025 году.

Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра