Банки, которые мы выбираем. Больше - не значит надежнее

Редакция ЛІГАБізнесІнформ провела интерактивный экспресс-опрос среди своих читателей, задав всего лишь один вопрос: Каким банкам Вы больше доверяете?

В качестве альтернатив ответов участникам опроса предлагались следующие варианты:

- Крупным банкам с иностранными инвестициями;

- Крупным банкам с отечественными инвестициями;

- Небольшим банкам с иностранными инвестициями;

- Небольшим банкам с отечественными инвестициями;

- Доверяю своей подушке, ну, в крайнем случае – матрасу.

Упреждая возможные претензии, сразу оговоримся, что, безусловно, о репрезентативности подобного рода опросов речь не идет. Полученные результаты отображают мнения небольшой части читателей. И, тем не менее, итоги опроса весьма интересны.

На момент публикации статьи в опросе приняли участие свыше 700 человек. Почти половина из них выбрали последнюю альтернативу ответа. Если верить всем этим людям – они вообще не имеют дела с банками, то есть, как минимум, не держат свои сбережения на банковских депозитах.

Треть респондентов доверяют лишь крупным финучреждениям с иностранными инвестициями, и лишь седьмая часть ответивших – большим отечественным банкам. Стоит отметить, что ключевое слово здесь – "большой". Небольшим финучреждениям с иностранным капиталом доверяют лишь порядка 3% ответивших, а сторонников небольших отечественных банков – и того меньше – не набирается даже 2%.

Подобный выбор – как минимум удивителен. Можно предположить, что люди, отдавая предпочтение крупным иностранным банкам, склонны считать, что существенные ресурсы материнских структур украинских "дочек" и высокая социальная ответственность европейского бизнеса уберегут их от потери вкладов. Возможно, эти люди правы. История взаимоотношений рядовых украинских вкладчиков с крупными иностранными банками как минимум не пестрит упоминаниями проблем во взаимоотношениях первых со вторыми. Однако, стоит помнить, что даже гиганты финансового рынка не в силах уберечься от рисков, связанных с общемировыми кризисными явлениями. В таких случаях украинские дочки крупных транснациональных банковских групп могут остаться один на один со своими проблемами из-за нехватки средств у их зарубежных мам. Захочет ли Национальный банк поддерживать иностранные банки – большой вопрос. Сами же банки, судя по всему, не умеют работать "по-украински", от чего вынуждены покидать наш рынок, передавая своих вкладчиков отечественным олигархам.

Что касается предпочтения, отдаваемого крупным отечественным банкам, то люди, вероятно, забыли, что "большой шкаф громко падает". Вера в то, что государство не даст обанкротиться системным банкам, выглядит как минимум смешно на фоне той же эпопеи с Родовид Банком. Вкладчикам финучреждения, вероятно, не легче от того, что государство никак не бросит этот "чемодан без ручки".

А еще в головах у людей живет миф о том, что в случае проблем у банка деньги будут возвращены за счет средств Фонда гарантирования вкладов. И все бы хорошо, но средств в этом фонде – всего лишь чуть более 6 млрд. грн., а вкладов физлиц у большинства из 17 крупнейших украинских банков – значительно больше этой суммы. Только у лидера отрасли их 82,5 млрд. грн. Автор статьи, безусловно, ни в коем случае не подвергает сомнению перспективы банков из группы крупнейших, но факт остается фактом – в случае банкротства кого-либо из них проблем с возвращением вкладов не избежать. Их просто неоткуда будет взять.

На этом фоне 5% голосов, отданных читателями за малые банки, выглядят неоправданно скромно. Итоги этого мини-опроса дают повод к нескольким выводам. Если уж продолжать тему гарантий по депозитным вкладам, то здесь ситуация с возможностями Фонда гарантирования выглядит значительно более оптимистично. К примеру, за 2012 год Фонд выплатил 532,3 млн. грн. возмещения 14 930 вкладчикам 22 банков. Что характерно – банки, по которым идут выплаты, - в основном из четвертой группы классификатора НБУ, то есть совсем небольшие.

Кто-то скажет: вот, мол, смотрите – если банкрот, то обязательно небольшой банк. И будет прав. Действительно, в ряде случаев мелким финучреждениям сложнее решать финансовые проблемы, чем крупным участникам рынка. Но это уже их проблемы. Вкладчик же, размещая средства даже в таком банке, ничего не теряет. Это не значит, конечно, что стоит нести свои кровные в первый попавшийся небольшой банк. Среди таких финучреждений много кептивных (или карманных), чье финансовое благополучие целиком и полностью зависит от успехов и лоббистских возможностей владельцев предприятий, чьи интересы обслуживает банк. Как правило, риски здесь немалые.

Если вы не особо разбираетесь в финансах, то лучше остановить свой выбор, к примеру, на небольших банках, но с иностранными инвестициями. Тем самым вы убиваете двух зайцев: получаете сервис получше и при этом реально защищаете свои сбережения за счет средств Фонда гарантирования вкладов.

Руслан Кисляк