Жизнь в долг. Основные типы заемщиков

Рынок потребительского кредитования оживает. Только в июне было выдано населению потребительских займов на 6 млрд. грн. При этом потенциальных должников не останавливают процентные ставки по 100% годовых: около 25% заемщиков в Украине выплачивают одновременно два кредита. Впрочем, это не значит, что подавляющее большинство украинцев финансово безответственные люди. Многие обладатели валютных займов обожглись на финансовом кризисе 2008-2009 годов и теперь очень осторожно относятся к кредитам.

Недавно в одной из соцсетей был проведен опрос: "Стоит или не стоит брать кредит?" Эта тема вызвала довольно-таки большое количество откликов. Конечно, с точки зрения классических методов социологии, данный опрос нельзя считать репрезентативным. Оценивать соотношение желающих брать кредиты и их противников в данном случае нет смысла. Тут главное - само желание населения обсуждать эту тему. Ответы и оживленная дискуссия в сети более-менее объективно отражают страхи и ошибки клиентов банков.

Всех потенциальных заемщиков, вне зависимости от степени финансовой грамотности, можно разбить на несколько типов, исходя из отношения к кредитованию: кредиты это зло, один раз живем и т.д. У каждой такой стратегии есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим основные типы таких стратегий.

Серьезные

Кредит можно брать только на покупку серьезных вещей - квартиры или автомобиля, но ни в коем случае не на "разные глупости", - таково одно из самых распространенных мнений. Причем такие советы дают не только пожилые люди, но и молодежь. Под "глупостями" надо понимать бытовую технику и другие товары.

Высокие ставки, разного рода юридические уловки банков и финансовых компаний основательно подмочили репутацию потребительскому кредитованию.

Хотя экономическая логика, говорит о том, что именно такие кредиты и стоит брать. Другое дело, что имеет смысл не хватать любой кредит, который оформляют прямо в торговом зале, а подобрать приемлемый вариант в отделении банка.

А перед подписанием кредитный договор нужно читать долго и с лупой. Конечно, нельзя потребовать изменить условия кредитного договора банка, если вы не VIP-клиент, но можно пойти в другой банк и выбрать меньшее из зол.

Расчетливые

Некоторых потенциальных заемщиков на пути в банк останавливают скрупулёзные расчеты будущих выгод и потерь. С такой позицией нельзя не согласиться. Многие проблемы, с которым соприкоснулись украинские заемщики после кризиса 2008-2009 годов связаны именно с тем, что кредиты брали "на авось". К сожалению, привычка надеяться на чудо (или еще хуже - на доброго царя) так сильно сидит в умах многих украинцев, что даже когда они берут кредит на десять-двадцать лет, даже не пытаются просчитать состояние своих будущих финансов.

В развитых странах кредитные брокеры зарабатывают тем, что оценивают финансовые возможности клиентов при получении кредита. У нас же эта услуга находится в зачаточном состоянии - кредитные брокеры, в принципе, существуют, но в большинстве своем они явно не способны дать качественной консультации. Ситуация, когда заемщик вначале берет кредит, а затем думает, как отдать, - типична.

Одалживающие у родни

Есть довольно много людей, полагающих, что кредит можно брать только в том случае, если нет возможности занять денег у друзей или родственников. Привычка одалживать деньги у знакомых осталась у нас со времен СССР. Менталитет меняется медленно. Хотя житейский опыт нам постоянно подсказывает, что одалживать деньги у родственников и друзей - это прямой путь поссориться с ними навсегда. Весь негатив, который заемщик банка изливает на банке, в данном случае концентрируется на близких и знакомых. И самое главное, - не многие родственники могут дать в долг большие суммы.

Трудолюбивые

Противники кредитов чаще всего советуют больше зарабатывать, но кредит не брать. Приходится признать, что эта финансово ответственная позиция не всегда рациональна и, по сути, – это еще одно заблуждение доставшееся нам с советских времен. На практике, действительно, можно отказаться от небольшого кредита и накопить денег, но если кредит большой, то в этом совете нет смысла. Что толку копить десять или двадцать лет на квартиру и жить в ужасных условиях, а потом купить квартиру и понять, что большая часть жизни прожита. Кредит дает нам возможность обмануть судьбу. Но этой возможностью нужно пользоваться грамотно.

Совободолюбивые

Достаточно много противников кредитов высказывают мнение, что кредит это "кабала", и поэтому не стоит его брать. Доля правды в этом есть. Никогда не стоит забывать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Кредит не может быть бесплатным. Любые деньги сегодня обесцениваются. Дорожают товары, которые покупает заемщик в кредит. Даже если это бытовые товары, то уже по мере появления новых моделей, цены не стоят на месте. Аналогично происходит и с автомобилями. Новые модели не только "круче" но и дороже. Пользоваться старыми моделями не хочется, если есть возможность иметь современный автомобиль. С недвижимостью еще сложнее. За время погашения кредита недвижимость может и дорожать и дешеветь, но через десять-двадцать лет в любом случае она будет стоить значительно дороже, чем в момент ее покупки. Повторим: деньги обесцениваются.

Молодо - зелено

Несколько слов о возрастных отличиях финансовых стратегов. Большинство граждан, жаждущих получить кредит – это молодые люди, причем девушек среди них больше. Они как никто понимают, что деньги для того и созданы, чтобы их тратить. Хотя среди ярых приверженцев кредитов встречаются и немолодые люди, девиз которых: брал, беру и буду брать.

Медленно и постепенно, но менталитет наших заемщиков меняется. Все больше людей начинают понимать, что кредит это зло, если он в неумелых руках. А если с ним обращаться правильно, то это та волшебная палочка, которая позволяет сотворить чудо.

Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра