Кредитные скачки: как изменились ставки в 2011 году
Рынок кредитования переживал возрождение в 2011 году. По предварительным данным, объемы потребительских кредитов выросли почти вдвое. Тем не менее, к концу года рынок замедлился: банки де факто перестали выдачу длинных займов в ожидании нового витка кризиса.
Как менялись ставки
За прошедший год средняя процентная ставка по автокредитам выросла на 0,10 процентных пункта, по ипотечным кредитам - на 0,92 п.п., по кредитам наличными - снизилась на 3,32 п.п (см. Таблицу 1).
Таблица 1. Динамика средних ставок по кредитам в 2011 году
Ставки по кредитам повторили тенденцию изменения ставок по депозитным вкладам: небольшой рост в начале года, начиная с июня - снижение и стабилизация, а затем рост ставок, приблизительно с октября (см. Диаграмму 1).
Тот факт, что кредитные ставки повторяют динамику ставок по депозитам, эксперты считают вполне закономерным. "Привлекаемые от населения депозиты являются едва ли не главным источником гривневых ресурсов для отечественных банков. А раз ресурсы (депозиты) дорожают, неизбежно будут расти и ставки по кредитам", - комментирует Владимир Компаниец, операционный директор "КредитМаркет".
Наиболее динамично менялись ставки по кредитам на приобретение автомобилей. Ставки по ипотеке во второй половине года находились приблизительно на одном уровне, однако банки при этом ужесточили условия выдачи кредитов (в частности, повысили первоначальный взнос).
Диаграмма 1. Динамика ставок по кредитам в 2011 году
для просмотра нажмите на изображение
Что касается кредитов наличными, то номинальная средняя процентная ставка по ним была более-менее стабильной. Однако реальные процентные ставки по этому виду кредитов выше, так как существует большое количество скрытых платежей - высоких единоразовых или ежемесячных комиссий по займу.
Объемы рынка
Эксперты соглашаются с оценками НБУ, который прогнозирует, что объем рынка потребительских кредитов в 2011 году составит 80 млрд.грн., а объем ипотечного рынка - 3,5 млрд.грн. За 2010 год, по данным того же Нацбанка эти показатели составили 48 млрд. и 2,25 млрд.грн. соответственно.
"Существенный рост по сравнению с прошлым годом очевиден", - говорит Владимир Компаниец. Но если сравнивать текущие объемы рынка с докризисными, то ситуация на кредитном рынке пока далека от прежней.
Так, в 2008 году было выдано потребительских кредитов (включая потребительские кредиты, кредиты наличными и кредиты на покупку новых авто) на 123 млрд.грн., а ипотечных - на 27,8 млрд.грн. "По нашим прогнозам, в 2012 году показатели 2008 также достигнуты не будут — мы ожидаем объем рынка в 92 и 3.8 млрд.грн. соответственно", - добавил Компаниец.
Банки взяли тайм-аут
Рост ставок по кредитам осенью 2011 года вызван существенным повышением стоимости гривневых ресурсов из-за их дефицита на рынке. "В сочетании с нестабильной платежеспособностью населения и высокими рисками, особенно в сфере беззалогового кредитования, это неминуемо приводит к заметному росту ставок". – пояснил эксперт.
Он отметил, что банки сегодня, помимо повышения номинальных ставок, постепенно меняют и другие условия кредитования, например, разовые и ежемесячные комиссии. Кроме того, изменяются и тарифы на страхование жизни заемщика.
Вместе с тем, долгосрочные кредиты на рынке фактически не предоставляются. "Банки не объявляют в открытую, что приостанавливают кредитование по ипотеке и покупке авто. Однако де факто многие банки перестали выдавать долгосрочные кредиты в течение последних месяцев", - говорит директор по продажам "КредитМаркет" Денис Раковский.
Эксперт считает, что банки взяли своего рода тайм-аут для оценки рисков в текущей ситуации. "По нашим прогнозам, в ближайшее время банки существенно ужесточат требования к заемщикам, а также и к оценке залогового имущества. После чего выдача долгосрочных кредитов возобновится, но уже на новых условиях", - добавил он.
Юлия Бондаренко
.