Щороку малий та середній бізнес в Україні стикається з проблемами при спробі залучити фінансування для старту чи розвитку бізнесу. Жорсткі банківські вимоги та високі ставки, як правило, стають на заваді перед підприємцями, змушуючи шукати альтернативні джерела коштів. 

З одного боку, банки хочуть знайти нових платоспроможних клієнтів і готові пом'якшувати умови. З іншого – вони ризикують грошима вкладників, а тому "не пускаються берега".

Проте ситуація не стоїть на місці і результати 2021 року поступово дають надію на зміни на краще, коли банківське кредитування в Україні стане доступнішим. Цьому сприяють як настрої банків, так і спеціальні програми, які запускають фінустанови.

МСБ бере своє

У грудні 2021 року Національний банк презентував черговий випуск звіту про фінстабільність, де у тому числі підбив підсумки для кредитування минулого року. За даними регулятора, кредитування бізнесу в 2021 зросло на більш ніж 40% рік до року, при цьому найактивніше банки видавали кредити саме малому, середньому та мікробізнесу. Отримували кредити прибуткові компанії з прийнятними борговими метриками.

І хоча, як зазначає Нацбанк, у другому півріччі банки поступово почали підвищувати ставки у відповідь на підвищення облікової ставки та спробу збільшити строковість депозитів у портфелі, навіть наприкінці року апетит на отримання кредитних коштів не спадав. 

Згідно з опитуванням банків про умови кредитування у четвертому кварталі 2021 року, у жовтні – грудні 2021 року рекордно зріс попит на бізнес-кредити, найбільше – на короткострокові гривневі кредити та позики малому та середньому бізнесу. Банки, конкуруючи за МСБ клієнтів, більш суттєво пом'якшували внутрішні політики щодо кредитування бізнесу, причому найбільше саме для малого та середнього бізнесу. Багато хто з них очікує, що попит на кредити в цьому сегменті не згасне і в перші три місяці 2022 року.

Якщо говорити про вартість кредитів для малого та середнього бізнесу наприкінці року, то даних статистики за грудень поки що немає, але згідно з даними за листопад, середньозважена ставка за кредитами для середнього бізнесу становила 10,9%, для малого бізнесу – 13,1% та для мікропідприємств – 12,9%. 

Хоча це і не 17-18%, як було у 2018 році, і багато бізнесів уже готові брати позики за такими ставками, такі умови все ще можуть бути непідйомними для багатьох підприємств. На щастя, у багатьох банках діють програми, які дозволяють платоспроможним маленьким бізнесам залучити фінансування дешевше.

Мільярди для МСБ

Одна з найвідоміших програм, які допомагають МСБ залучити фінансування – державна програма "5-7-9". Вона дозволяє отримати кошти дешевше, а різницю із ринковою ставкою компенсується з бюджету. Програма стартувала у 2020 році і всього за нею вже було видано 31 тис. кредитів на загальну суму майже 80 млрд грн, з них близько 63 млрд грн – у 2021 році. 

Для отримання фінансування в рамках програми "5-7-9" компанія має здійснювати прибуткову діяльність не менше 12 місяців, при цьому дохід фірми-позичальника не повинен перевищувати €20 млн. Максимальний розмір кредиту – 50 млн грн.

Наприкінці минулого року дію програми розширили, щоб охопити ФОПів, з річним доходом до 50 млн грн, з'явилася можливість беззаставних кредитів до 1 млн грн, а також був розширений інструментарій підтримки підприємців. Сьогодні у програмі беруть участь 40 банків.

Лідером за кількістю виданих кредитів за цією програмою став ПриватБанк. Більш того, його частка у загальному портфелі виданих у рамках програми кредитів сягає 35%. Банк також зайняв перше місце за обсягами кредитів на інвестиційні цілі.

Загалом, за даними Міністерства фінансів, на кінець 2021 року ПриватБанком профінансовано 11,3 тисяч кредитних проектів малому бізнесу на суму 8,1 млрд грн в межах цієї програми.

Але це не єдина лінія підтримки бізнесу, яку розгорнули у ПриватБанку. Вже понад п'ять років у банку працює програма "КУБ" (розшифровується як "Країна успішного бізнесу"). 

У рамках цієї програми банк лише у 2021 році профінансував понад 25 тисяч проектів розвитку мікро та малого бізнесу на загальну суму понад 5 млрд грн. Це на 25% більше, ніж у 2020 році.

Сама програма "КУБ" націлена як на чинних підприємців, які хочуть розширити свій бізнес, так і на людей, які лише розпочинають свою справу. Програма дозволяє в залежності від мети та суми кредиту залучати кошти навіть під 1,6% (для розвитку та збільшення бізнесу, можна залучити від 50 тис до 1 млн). Якщо ж підприємству потрібно отримати більшу суму, "КУБ" дозволяє отримати фінансування під заставу транспорту чи нерухомості, щоправда, тут ставка вже буде відповідати ринковій – 14% річних.

Активна кредитна підтримка малого та мікробізнесу ПриватБанком також зростає завдяки дуже швидкій процедурі видачі кредитів "КУБ". У середньому, від заявки до видачі кредиту проходить не більше 2-х банківських днів. Вимог до позичальника дуже мало, головне- бути клієнтом Приватбанку і здійснювати підприємницьку діяльність не менше року. 

У "КУБ" трапляються й акції. Наприклад, у січні 2022 року банк запустив акцію: під час реєстрації на сайті для нових позичальників діє пільгова ставка кредитування.

Це 1,4% на місяць від первісної суми кредиту за перші півроку та 1,2% на місяць за наступний термін використання кредиту. Документи для отримання кредиту за програмою "КУБ" можна швидко передати до Приват24 для бізнесу як з комп'ютера, так і зі смартфона. Швидкість – одна з відмінний рис програми, які виділяє банк на тлі інших учасників ринку, які розвивають аналогічні програми, але можуть довго приймати рішення про видачу позики.

Кредит – дієвий інструмент, якщо бізнес та банк знаходять спільну мову та розуміють один одного, відповідаючи взаємним потребам. Головне не забувати: якщо бізнес прозорий, з білими доходами та гарною звітністю, прибутковий і має гарну кредитну історію, де немає "темних плям" від невиплат і прострочок – шанси отримати фінансування виростають до максимуму. За такого позичальника конкурують банки, і він сам уже вибирає того, чиї умови йому найкомфортніші. 

ПриватБанкфінансуванняМСБ