"Приманки" и "ловушки" карточных кредитов
Потребительское кредитование с использованием банковских карт быстро развивается и приносит немалый доход. О том, какие подводные камни скрываются в условиях "нулевых" кредитов по банковским картам, ЛІГА.Финансы рассказал Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра, к.э.н.
Легко получить, но не легко отдать
В последнее время очень многие банки рекламируют карточное кредитование. Существует целый ряд банков, которые не выдают автокредиты и ипотечные кредиты, но потребительские кредитя для населения через механизм платежных карточек предоставляют. В этом нет ничего удивительного, так как мировая практика показала, что именно потребительское кредитование (см. Таблицу 1) через банковские карты - наиболее быстро развивающее и высокодоходное. Поэтому зайти в этот сегмент рынка и занять свою нишу хотят практически все банки в Украине. Это направление банковского бизнеса имеет большие перспективы.
Таблица 1. Примеры программ потребительского кредитования
для просмотра нажмите на изображение
Игры в "ноль" с заемщиками
Так уж сложилась на нашем рынке, что рекламировать реальные ставки по кредитным платежных картам бессмысленно: народ просто не будет реагировать на эту рекламу. А вот если написать в рекламе "Кредиты под 0%", то от желающих не будет отбоя. И хотя уж большая часть населения знает, что потребительских кредитов по 0% не бывает, но все же надеется на чудо и упрямо старается заполучить именно такие кредиты.
В свою очередь и банки, и финансовые компании хорошо знают эту черту характера наших потребителей, поэтому кредиты "по ставке 0%" или с заниженной процентной ставкой обходятся для заемщиков дороже всех остальных кредитов.
Способов получить от заемщика доход в виде скрытых платежей по кредитным карточкам очень много, и они постоянно модернизируются. Однако можно выделить наиболее популярные.
По такого рода кредитным карточкам проценты по кредиту не начисляются или начисляются очень маленькие, но зато:
- заемщик обязан уплатить ежемесячный платеж по остаткукредитной задолженности. Очень часто этот платеж составялет 4-5% в месяц. В результате, заемщик фактически платит проценты по кредиту на уровне 48-60% годовых;
- заемщик обязан уплатить ежемесячный платеж 1-2% (12-24% в год), но не на остаток кредитной задолженности, а на всю сумму кредитной линии, открытой по такой карте. Причем платеж удерживается и в том случае, если владелец карты не пользовался этой кредитной линией;
- заемщик обязан уплатить ежемесячный платеж в размере 0,1% по остатку кредитной задолженности, но не менее 350 грн. в месяц, и это при том, что максимальный объем кредитной линии по этой карте - не более 20 тыс.грн. Получается, что если заемщик использует кредит в полном объеме лимита, то стоимость кредита для него будет 21% годовых, но если заемщик воспользовался кредитным лимитом на сумму 10 тыс.грн., то его стоимость кредита возрастает до 42% годовых (350 грн. х 12 мес. = 4200 грн. от 10 тыс.грн.).
Финансовый супермаркет: Автокредиты >>>
Финансовый супермаркет: Ипотечные кредиты >>>
Финансовый супермаркет: Потребкредиты >>>
Кроме того, очень часто по такого рода кредитным картам взимаются более высокие комиссии за начисление и снятие денег с карточки. В отдельных банках такого рода комиссии составляют 2-3% за каждый платеж.
Хитрость, которую начали часто использовать в последнее время, - это предоставление кредитной карточки без взимания процентов по кредиту, если заемщик погашает кредит в течение 30 или 45 дней. В данном случае могут использоваться несколько вариантов взимания денег с заемщика. В частности, банк не требует плату за кредит, но требует ежемесячный платеж за обслуживание самой кредитной карты. Причем в отдельных случаях это может быть фиксированная сумма или процент от кредитной линии. В том или ином случае реальная плата по такого рода "бесплатным" кредитам будет те же 30-60% годовых.
Есть еще более изысканные варианты использования такого рода карточек. Например, в самом договоре оговорено, что, действительно, банк не будет требовать выплаты процентов в течение льготного периода, но только при условии, что клиент размесит в банке и заблокирует в интересах банка депозит в сумме, значительно превышающей сумму кредита.
Читайте также:
Автокредиты: все о "нулевых" процентах >>>
Как получить кредит на жилье? >>>
Еще одна уловка банков, которая строится на невнимательности клиентов. Традиционно проценты по кредиту выплачиваются в первые дни после завершения календарного месяца. Но отдельные банки в условиях по кредитным картам прописали, что погашение кредита и выплата процентов по этим картам должно производится до 20 числа текущего месяца, за который начисляются проценты. Если клиент не уплачивает проценты в срок (а как правило, клиент действительно начинает платить только в другом месяце, когда у него уже есть просрочка в десять календарных дней), то банк взимает штраф 1-2% за каждый день просрочки.
Тяжело сказать, когда игры с "нулевыми" ставками и "бесплатными" кредитными карточками прекратятся. Но пока что опыт и практика показывают, что желающих быть обманутыми предостаточно.
Классическое кредитование
Часть банков не усложняет себе работу с разного рода "нулевыми" кредитами по карточкам, а предоставляет традиционные кредиты, без лишних уловок и скрытых платежей. Кредиты такого вида не дешевые.
Наиболее часто банки предлагают кредитные программы по зарплатным платежным карточкам. Традиционно ставки по такого рода кредитам составляют 25-28% годовых. В отдельных случаях банк согласен выдавать кредиты по зарплатным платежным карточкам и по 12-15% годовых, но только для VIP-клиентов.
Массовые кредиты по зарплатным карточкам дорогие априори. Кроме того, лимит по этим карточкам привязан к размеру заработной платы, получаемой владельцем карточки. Традиционно кредитный лимит по этим карточкам составляет 75-80% от средней заработной платы за квартал или полгода. Опять же, по кредитным зарплатным карточкам VIP-клиентов лимит может быть 300% от заработной платы и более.
В последнее время банки пытаются расширить применение комбинированных платежных карточек, по которым кредиты выдаются в зависимости от размера размещенного депозита. В этом случае кредитный лимит по карточке рассчитывается от размера размещенного депозита, но не бывает выше 80% от суммы депозита. Ставки же по кредиту такой карточки, как правило, формируются из расчета плюс 2-2,5% к ставке депозита, независимо от валюты депозита. В отдельных случаях это действительно выгодно клиенту, когда он берет кредит на срок значительно меньше срока размещения депозита.
Следующий год может оказаться успешным годом для развития именно классического кредитования по платежным карточкам. Банки все же не готовы массово возрождать ипотечное или автокредитование: нет финансовых ресурсов и риск высокий. А вот потребительское кредитование по платежным картам дает возможность диверсифицировать риски по клиентам, а самое главное - имеет большой потенциал для развития в нашей стране. В отличие от развитых стран, кредитование по платежным картам у нас находится на очень низком уровне по охвату владельцев этих карт.