Карточные кредиты привлекают банкиров высокой доходностью, клиентов часто заманивают рекламой из разряда: "Кредиты под 0%". При этом граждан, готовых "закрыть глаза" на реальные условия кредитов, все еще предостаточно

Потребительское кредитование с использованием банковских карт быстро развивается и приносит немалый доход. О том, какие подводные камни скрываются в условиях "нулевых" кредитов по банковским картам, ЛІГА.Финансы рассказал Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра, к.э.н.

Легко получить, но не легко отдать

В последнее время очень многие банки рекламируют карточное кредитование. Существует целый ряд банков, которые не выдают автокредиты и ипотечные кредиты, но потребительские кредитя для населения через механизм платежных карточек предоставляют. В этом нет ничего удивительного, так как мировая практика показала, что именно потребительское кредитование (см. Таблицу 1) через банковские карты - наиболее быстро развивающее и высокодоходное. Поэтому зайти в этот сегмент рынка и занять свою нишу хотят практически все банки в Украине. Это направление банковского бизнеса имеет большие перспективы.

Таблица 1. Примеры программ потребительского кредитования
для просмотра нажмите на изображение

Игры в "ноль" с заемщиками

Так уж сложилась на нашем рынке, что рекламировать реальные ставки по кредитным платежных картам бессмысленно: народ просто не будет реагировать на эту рекламу. А вот если написать в рекламе "Кредиты под 0%", то от желающих не будет отбоя. И хотя уж большая часть населения знает, что потребительских кредитов по 0% не бывает, но все же надеется на чудо и упрямо старается заполучить именно такие кредиты.

Если написать в рекламе "Кредиты под 0%", то от желающих не будет отбоя

В свою очередь и банки, и финансовые компании хорошо знают эту черту характера наших потребителей, поэтому кредиты "по ставке 0%" или с заниженной процентной ставкой обходятся для заемщиков дороже всех остальных кредитов.

Способов получить от заемщика доход в виде скрытых платежей по кредитным карточкам очень много, и они постоянно модернизируются. Однако можно выделить наиболее популярные

По такого рода кредитным карточкам проценты по кредиту не начисляются или начисляются очень маленькие, но зато:
- заемщик  обязан уплатить ежемесячный платеж по остаткукредитной задолженности. Очень часто этот платеж составялет 4-5% в месяц. В результате, заемщик фактически платит проценты по кредиту на уровне 48-60% годовых;
- заемщик обязан уплатить  ежемесячный платеж 1-2% (12-24% в год), но не на остаток кредитной задолженности, а на всю сумму кредитной линии, открытой по такой карте. Причем платеж удерживается и в том случае, если владелец карты не пользовался этой кредитной линией;
- заемщик обязан уплатить ежемесячный платеж в размере 0,1% по остатку кредитной задолженности, но не менее 350 грн.  в месяц, и это при том, что максимальный объем кредитной линии по этой карте - не более 20 тыс.грн. Получается, что если заемщик использует кредит в полном объеме лимита, то стоимость кредита для него будет 21% годовых, но если заемщик воспользовался кредитным лимитом на сумму 10 тыс.грн., то его стоимость кредита возрастает до 42% годовых (350 грн. х 12 мес. = 4200 грн. от 10 тыс.грн.).

Финансовый супермаркет: Автокредиты >>>
Финансовый супермаркет: Ипотечные кредиты >>>
Финансовый супермаркет: Потребкредиты >>>

Кроме того, очень часто по такого рода кредитным картам взимаются более высокие комиссии за начисление и снятие денег с карточки. В отдельных банках такого рода комиссии составляют 2-3% за каждый платеж.

Часто по "нулевым" кредитным картам взимаются более высокие комиссии за начисление и снятие средств

Хитрость, которую начали часто использовать в последнее время, - это предоставление кредитной карточки без взимания процентов по кредиту, если заемщик погашает кредит в течение 30 или 45 дней. В данном случае могут использоваться несколько вариантов взимания денег с заемщика. В частности, банк не требует плату за кредит, но требует ежемесячный платеж за обслуживание самой кредитной карты. Причем в отдельных случаях это может быть фиксированная сумма или процент от кредитной линии. В том или ином случае реальная плата по такого рода "бесплатным" кредитам будет те же 30-60% годовых.

Есть еще более изысканные варианты использования такого рода карточек. Например, в самом договоре оговорено, что, действительно, банк не будет требовать выплаты процентов в течение льготного периода, но только при условии, что клиент размесит в банке и заблокирует в интересах банка депозит в сумме, значительно превышающей сумму кредита.

Читайте также:
Автокредиты: все о "нулевых" процентах >>>
Как получить кредит на жилье? >>>

Еще одна уловка банков, которая строится на невнимательности клиентов. Традиционно проценты по кредиту выплачиваются в первые дни после завершения календарного месяца. Но отдельные банки в условиях по кредитным картам прописали, что погашение кредита и выплата процентов по этим картам должно производится до 20 числа текущего месяца, за который начисляются проценты. Если клиент не уплачивает проценты в срок (а как правило, клиент действительно начинает платить только в другом месяце, когда у него уже есть просрочка в десять календарных дней), то банк взимает штраф 1-2% за каждый день просрочки.

Тяжело сказать, когда игры с "нулевыми" ставками и "бесплатными" кредитными карточками прекратятся. Но пока что опыт и практика показывают, что желающих быть обманутыми предостаточно.

Классическое кредитование

Часть банков не усложняет себе работу с разного рода "нулевыми" кредитами по карточкам, а предоставляет традиционные кредиты, без лишних уловок и скрытых платежей. Кредиты такого вида не дешевые.

Наиболее часто банки предлагают кредитные программы по зарплатным платежным карточкам. Традиционно ставки по такого рода кредитам составляют 25-28% годовых. В отдельных случаях банк согласен выдавать кредиты по зарплатным платежным карточкам и по 12-15% годовых, но только для VIP-клиентов.

Традиционные кредиты с использованием карточек априори не дешевые

Массовые кредиты по зарплатным карточкам дорогие априори. Кроме того, лимит по этим карточкам привязан к размеру заработной платы, получаемой владельцем карточки. Традиционно кредитный лимит по этим карточкам составляет 75-80% от средней заработной платы за квартал или полгода.  Опять же, по кредитным зарплатным карточкам VIP-клиентов лимит может быть 300% от заработной платы и более.

В последнее время банки пытаются расширить применение комбинированных платежных карточек, по которым кредиты выдаются в зависимости от размера размещенного депозита. В этом случае кредитный лимит по карточке рассчитывается от размера размещенного депозита, но не бывает выше 80% от суммы депозита. Ставки же по кредиту такой карточки, как правило, формируются из расчета плюс 2-2,5% к ставке депозита, независимо от валюты депозита. В отдельных случаях это действительно выгодно клиенту, когда он берет кредит на срок значительно меньше срока размещения депозита.

Классическое кредитование по платежным картам будет активно развиваться в 2011 году

Следующий год может оказаться успешным годом для развития именно классического кредитования по платежным карточкам. Банки все же не готовы массово возрождать ипотечное или автокредитование: нет финансовых ресурсов и риск высокий. А вот потребительское кредитование по платежным картам дает возможность диверсифицировать риски по клиентам, а самое главное - имеет большой потенциал для развития в нашей стране. В отличие от развитых стран, кредитование по платежным картам у нас находится на очень низком уровне по охвату владельцев этих карт.

Банки и банковские услуги >>>

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.
ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ