Пенсия – за «свои». Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и открыть счет?
В Украине работает более шестидесяти негосударственных пенсионных фондов, которые предлагают услуги физлицам.
На словах все звучит просто: открытие счета, периодическое внесение пенсионных взносов, по достижению пенсионного возраста – ежемесячные выплаты. Но личные финансы - это всегда задача, где важно разбираться в деталях.
LIGA.net продолжает цикл материалов о накопительных пенсиях. Как сделать выбор между пенсионными фондами, как открыть счет и главное - как следить за работой НПФ?
Почему у накопительной пенсии нет альтернатив
Молодым украинцам возрастом до 45-50 лет, скорее всего, не стоит рассчитывать на государственную пенсию.
Солидарная пенсионная система, на которой основано обеспечение нуждающихся людей в нашей стране, очень неустойчива: дефицит Пенсионного фонда превышает его собственные ресурсы (формируются за счет Единого социального взноса с зарплаты каждого работающего украинца), дыра покрывается из госбюджета: 173 млрд грн на 2020 год.
К моменту достижения пенсионного возраста нынешними тридцатилетними (±30-35 лет) фактически неплатежеспособный Пенсионный фонд рискует просто не дожить. Даже если солидарная система сохранится к тому времени, по расчетам Мирового банка, так называемый коэффициент замещения (процент от рабочих доходов, на который мы можем рассчитывать на пенсии) составит всего-лишь 13%. Поэтому единственный способ получать мало-мальски сносные деньги на пенсии - накопить себе самостоятельно.
Получить пенсию из собственных накоплений в течение десяти-двадцати и более лет можно, если подписать договор, открыть счет и ежемесячно делать взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). По данным Нацкомфинуслуг, на начало июля 2019 в Украине было 63 таких фонда, количество участников – 868,6 тыс. человек (прирост за год – 14,6 тыс.).
Многие фонды являются корпоративными или профессиональными (создаются для сотрудников конкретного предприятия или госучреждения). Но есть и открытые НПФ, которые заключают договора с физлицами – гражданами, которые в любой день могут обратиться в фонд и подписать договор об открытии счета.
По данным Нацкомфинуслуг, на начало ноября 2019 физлица заключили 67,2 тыс. контрактов с негосударственными пенсионными фондами. Общая сумма пенсионных взносов в негосударственные фонды составляет 2,9 млрд. грн.
Куда же отправиться с целью накопить на солидную пенсию от негосударственного пенсионного фонда, и как открыть свой личный пенсионный счет?
ПАМЯТКА. Как работают и на чем зарабатывают НПФ
Сам фонд – это неприбыльная организация, которой управляет Совет Фонда. Совет Фонда определяет компании, которые обслуживают фонд: администратор, компания по управлению активами и хранитель.
Администратор - это лицензированная компания, которая занимается открытием счетов для участников и ведет ежедневный учет пенсионных накоплений на персональных счетах клиентов: такая себе бухгалтерия и “фронт офис”.
КУА - компания, которая управляет собственно активами фонда. Она не видит отдельных счетов (и соответственно - не знает клиентов фонда), распоряжаясь общим объемом денег Фонда, для чего используются различные инвестиционные инструменты, разрешенные законодательством. Главная ее цель - приумножить пенсионные накопления. Стоит отметить, что в нашей стране этот процесс строго регламентирован, базовое правило - деньги НПФ нельзя вкладывать в один инструмент (например, депозит в банке), инвестиции должны соответствовать определенному уровню надежности (такие вещи “мусорные” облигации или депозиты в мелких финучреждениях увидеть практически невозможно).
Хранитель - это банк. В нем открыт расчетный счет негосударственного пенсионного фонда и счет в ценных бумагах.
Доходность, репутация, адекватность. Как выбрать НПФ
Сумма пенсионных накоплений зависит от двух ключевых вещей: насколько регулярно вы пополняете свой пенсионный счет и как эффективно (читай с какой доходностью) работает ваш фонд.
Анализ НПФ для будущей пенсии следует начать с изучения репутации и конечных бенефициаров. «На сегодняшний день на рынке представлено 63 НПФ. Но работающих фондов открытого типа из них - не более 20. Все остальные «лежат на полочке» и не ведут активной деятельности. При выборе в первую очередь, важно проанализировать, кому принадлежит фонд, вплоть до конечного бенефициара. На мой взгляд, не стоит даже рассматривать фонды, собственники которых базируются в офшорах», - считает Ольга Бондаренко, глава совета фонда «Взаимопомощь» от компании «Лига Пенсия».
Далее нужно оценить доходность выбранных фондов. «НПФ следует выбирать по трем критериям: надежность, профессионализм, доходность», - рекомендует Григорий Овчаренко, управляющий локальными активами группы ICU.
Если доходность фонда не превышает инфляцию, накопления будут обесцениваться с каждым днем - это один из главных параметров при выборе Фонда, добавляет Бондаренко. По ее словам, фонд может менять обслуживающие компании, если будет недоволен уровнем управления своими активами.
«Совет Фонда может в любой момент поменять администратора, КУА или Хранителя из-за неэффективности работы. Обычно совет НПФ ставит перед партнерами определенные задачи. Если результата не будет, Фонд может принять решение о смене «подрядчиков» и замены его на более эффективного. Именно поэтому доходность - не единственный показатель, нужно ориентироваться прежде всего на фонд и адекватность его менеджмента, а не обслуживающие компании», - отмечает Бондаренко.
Чтобы понимать, насколько доходна деятельность фонда, придется посетить его персональный сайт, и в разделе «Результаты деятельности» изучить данные о доходности. Например, НПФ «ОТП Пенсия» (принадлежит ОТП Банку) за последний год показал доходность 16,99%, НПФ «Взаимопомощь» (компания Лига Пенсия) - 16,5%, НПФ «Династия» (группа ICU) - 16,36%. Сейчас это одни из самых доходных фондов на рынке.
Эксперты также рекомендуют учитывать и возраст фонда – лучше, чтобы НПФ уже проработал 5-6 лет: в таком случае можно изучить исторические данные по его деятельности, увидеть динамику по клиентам, итоги по уровню доходности.
В разные годы фонд может получать разную доходность (и даже отрицательную, особенно в кризисные периоды), поэтому важно видеть динамику, специалисты советуют анализировать данные за пять лет.
Показатели доходности некоторых крупных открытых НПФ за 2014-2019 годы
НПФ | Год | |||||
2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019* | |
Инфляция, % за год | 24,90% | 43,30% | 12,40% | 13,70% | 9,80% | 7,5% |
Династия | 39,00% | 36,40% | 24,20% | 14,40% | 12,00% | 13,78% |
Эмерит-Украина | 22,50% | 21,70% | 18,40% | 12,50% | 11,20% | 14,16% |
Взаимопомощь | -7,00% | -5,10% | 3,50% | 11,70% | 17,50% | 15,04% |
ПриватФонд | 25,70% | 11,90% | 16,70% | 9,80% | 11,00% | 12,06% |
Фармацевтический | 13,20% | 24,40% | 12,10% | 13,90% | 10,80% | 13,42% |
ОТП Пенсия | 29,20% | 26,60% | 17,60% | 11,30% | 10,00% | 14,81% |
Социальный стандарт | 31,90% | 16,90% | 13,40% | 15,70% | 9,60% | 6,31% |
Европа | 6,40% | 7,90% | 10,00% | 10,70% | 5,40% | -1,14% |
“Все” | 50,30% | 20,30% | 13,70% | 7,70% | -0,90% | -10,77% |
* За три квартала 2019
Источник: ICU
Как правило, показатели можно найти на веб-сайтах НПФ, регулярная публикация отчетности – важный маркер прозрачности фонда. В соответствии с законодательством, информацию о результатах деятельности НПФ публикуют ежемесячно. Также есть ежеквартальные и годовые отчеты.
Анализируя показатели фонда, важно также обратить внимание на структуру активов и динамику их роста. «От того, куда инвестированы средства, будет зависеть результат деятельности фонда и, соответственно, доходность вашей инвестиции», - отмечает Светлана Парандий, руководитель по вопросам маркетинга и продаж «ОТП Капитал».
ПАМЯТКА. На что обращать внимание при выборе фонда:
Структура собственности (кто учредитель).
Стаж работы на рынке.
Доходность фонда.
Структура активов (соотношение в портфеле депозитов, облигаций, акций и других активов).
Информативность сайта фонда и администратора.
Очень важно отметить то, что даже если вы выбрали фонд и он не оправдал ваших ожиданий, согласно закону о негосударственном пенсионном обеспечении вы в любой момент можете перевести свои накопления в другой фонд. Для этого вам стоит лишь открыть счет в новом фонде, написать заявление о переводе в старом и в течение максимум 5 дней ваши средства будут переведены в новый НПФ.
Открываем пенсионный счет
Когда фонд выбран, будущий участник отправляется в офис администратора, который обслуживает ваш НПФ, для заключения пенсионного контракта. Некоторые компании, предлагают заполнить все данные для подписания контракта прямо на сайте. Из документов необходимы лишь паспорт гражданина Украины и справка о присвоении ИНН.
Часть фондов предлагают сразу же в договоре обозначить удобную для клиента схему внесения взносов. Например, ежемесячно или раз в квартал. Но так делают не все. Наиболее удобная схема без схем и графиков взносов. “Мы убрали любые ограничения и предоставили полностью демократическую модель накопления для того, чтобы человек не чувствовал дополнительных обязательств. В этом месяце есть возможность сделать взнос на пенсионный счет - пополняйте, в следующем месяце лишились заработка или появились другие обстоятельства, которые дают дополнительную финансовую нагрузку - не пополняете. Но при этом всегда рекомендуем делать это регулярно” - отметили в НПФ Взаємодопомога.
Пополнить счет можно используя интернет-банкинг, сервис онлайн-платежей либо через кассу банка. Иногда в системах интернет-банкинга уже есть готовые шаблоны негосударственных пенсионных фондов, по которым участник может регулярно пополнять свой пенсионный счет.
Важно правильно вносить свои реквизиты при формировании платежа и указать номер своего пенсионного счета и пенсионного контракта. Через интернет-банк эту процедуру делать проще: внесение реквизитов требуется один раз, все данные сохранятся в личном кабинете интернет-банкинга. Там же можно настроить регулярный платеж: отчисления фиксированной суммы, например, раз в месяц будут списываться с карточки или счета автоматически.
Со временем можно изменить схему внесения взносов. Но важно, чтобы такая возможность была указана в договоре, если в нем присутствует график пополнения.
Пенсионный счет можно открыть не только для самого себя, но и на третье лицо – супруга (супругу), детей или родителей. В этом случае клиент (подписант контракта) выступает вкладчиком, который производит взносы на своих родственников.
ПАМЯТКА. Как открыть пенсионный счет:
Обратиться в офис администратора НПФ.
Выбрать сумму накоплений и периодичность взносов (если требуется договором).
Если оформляется контракт на третье лицо, то необходимы данные этого лица (его паспорта, ИНН).
Подписать пенсионный контракт. Документы: паспорт, ИНН.
Следим за работой НПФ
Когда договор подписан, а счет открыт, остается лишь пополнять счет с регулярностью, указанной в договоре, а также следить за тем, как работает фонд, какова его доходность и общие результаты его деятельности.
Для этого можно посещать веб-сайт НПФ, но многие крупные фонды самостоятельно информируют клиентов через рассылку емейлов, на страничках в социальных сетях и смс-уведомлений.
Обычно у клиентов НПФ есть доступ к онлайн-кабинету, где есть вся информация о состоянии пенсионного счета. Там же можно формировать выписки, в отчетах НПФ можно увидеть, в каких пропорциях и в какие инструменты инвестируются средства вкладчиков.
Как правило, структура активов крупного фонда представлена депозитами (20-40% активов), гособлигациями (до 40% активов), акциями (до 5% на одного эмитента), корпоративными облигациями (до 5% на одного эмитента). Также часто в портфеле фонда есть банковские металлы (до 5%) и инвестиции в недвижимость (до 5%).
ПАМЯТКА. Как следить за работой фонда и своим счетом:
Проверять собственный онлайн-кабинет, формировать выписки по своему счету.
2. Мониторить отчетность и результаты деятельности на сайте.
3. Изучать полученные от администратора имейлы (смс-уведомления).
Наталья Богута для LIGA.net