Деликатный вопрос возврата депозитов

Национальный банк Украины (НБУ) предлагает рассмотреть возможность запрета на досрочное снятие срочных вкладов, с этой целью Нацбанк предлагает внести изменения в ч.2. ст. 1060 Гражданского кодекса Украины. Регулятор разместил свои предложения на официальном сайте и призвал общественность к осбуждению этого "деликатного и непростого вопроса".

О том, каких последствий стоит ожидать в случае внедрения запрета на досрочное снятие вкладов и к чему стоит готовится вкладчикам, журналисту ЛІГА.Финансы рассказали банкиры и эксперты рынка.

Суть предложений

Регулятор предлагает внести изменения в Гражданский кодекс, уточнив, что по договору срочного вклада банк обязан выдать вклад в день наступления срока, установленного договором. Исключение составляют особые обстоятельства (необходимость лечения, возмещения ущерба и т.д.). При этом в случае, если вкладчик требует выдать вклада до наступления срока, обусловленного договором срочного вклада, банк осуществляет выплату в срок до 30 дней с даты обращения.

Главная цель предлагаемых изменений - определить конкретные сроки выполнения банком условий по вкладам, что позволит банкам четко планировать, какой период привлеченные средства будут находиться в их распоряжении. В конечном итоге, отмечают в НБУ, это позволит банкам развивать досрочное кредитование.

Финансовый супермаркет: депозиты в гривне >>>
Финансовый супермаркет: депозиты в долларах США >>>
Финансовый супермаркет: депозиты в евро >>>

Опубликованные изменения вызвали негативные отзывы некоторых вкладчиков. Однако и в самом НБУ подчеркивают, что вопросы, которые касаются прав и обязательств вкладчиков, являются очень деликатными и непростыми. Регулятор заверяет. что решение будет приниматься с обязательным учетом позиций общественности, и приглашает всех желающих к обсуждению.

Депозиты сегодня

Действующее законодательство предоставляет право вкладчикам досрочно расторгать депозитные договора. Хотя, как отмечает Владимир Олексюк, эксперт аналитического департамента "X-Trade Brokers Ukraine", все вклады в банках формально распределяются на "срочные" и "до востребования." "Действующая норма ГКУ по сути нивелирует формат срочного вклада, рамки которого четко определены в других странах с развитой банковской системой", - говорит эксперт.

Аналогичного мнения придерживается и Ярослав Колесник, председатель правления банка "Форум"(Commerzbank Group). По его мнению, сегодня Гражданский кодекс, разрешающий досрочные снятия средств, ставит банкиров и вкладчиков в неравные условия.

"Такая ситуация не способствует нормальному развитию рынка и даже затрудняет его. При заключении депозитного договора между банком и клиентом две стороны сегодня находятся в неравных условиях: законодательство позволяет одной из них - клиенту - нарушить условия договора в любой момент", - подчеркивает банкир.

"Фактически проект предлагает, чтобы клиент перед тем, как разместить деньги на банковский депозит, сделал выбор: если ему деньги могут понадобиться в любой момент, то он может разместить деньги на депозит до востребования, если он собрался накапливать деньги, то он будет выбирать срочный депозит" , - рассказывает Александр Охрименко, председатель наблюдательного совета банка "Центр".

По мнению Валерия Олейника, заместитель председателя правления АБ "Диамантбанк", если речь идет о равноправии участников финансовых отношений, то следует вспомнить, что в кредитных договорах нет положения, позволяющего банку требовать досрочного возврата кредита в любой момент, без причины, на усмотрение банка.

"В то же время такое право есть у вкладчика. Другими словами, банк, привлекая деньги на определенный срок, не может быть уверен, что он сможет распоряжаться всей суммой на протяжении всего срока, указанного в депозитном договоре", - объясняет В.Олейник.

На самом деле, отмечает Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра "Forex Club" в Украине, запрет на досрочное снятие срочных депозитов "не является ноу-хау или какой-то катастрофой, такая норма уже давно действуют в других странах, в частности, в Италии, Финляндии, Франции, Германии".

В развитых странах уже давно существует практика, что срочные вклады нельзя забрать из банка мгновенно. Они и называются срочными, потому что рассчитаны на определенный срок. НБУ фактически предлагает привести украинское банковское законодательство к действующему зарубежному законодательству, отмечает А.Охрименко.

"От такой практики, к которой привыкли украинцы, отказались европейцы и американцы. Там депозит расценивается банком как долгосрочная инвестиция гражданина. Вклады привлекаются на срок от 1 до 5 лет, зачастую без права досрочного снятия", - рассказывает В.Олейник.

Со своей стороны А.Охрименко добавляет, что для украинского банковского сектора срочные депозиты сегодня - это главный источник средств для кредитования.

"Но действующее законодательство не позволяет банку спокойно работать, так как возможность клиента досрочно забрать деньги из банковского депозита делает очень рисковым процесс кредитования. Так как банки не могут так легко потребовать досрочный возврат кредита", - рассказывает А.Охрименко.

Кризис и формальности

Сегодня формально законодательство находится полностью на стороне вкладчика, отмечает В.Олексюк из "X-Trade Brokers Ukraine". Вкладчик имеет право забрать из банка свой вклад, независимо от его вида, в любое время. Но реально, и это показал финансово-экономический кризис, реализовать это право вкладчик может не всегда.

По мнению заместителя председателя правления "Диамантбанка", если речь идет о единичных расторжениях - банк может себе это позволить. Если же речь идет о массовых досрочных снятиях депозитов, то возникает кризис, коллапс.

Последний пример - массовое досрочное снятие депозитов зимой 2008-2009 годов, которое, по мнению экспертов, "было обусловлено не объективными причинами (крах банков), а негативным психологическим фоном, безответственными заявлениями чиновников, аналитиков, журналистов и прочих лиц, влияющих на сознание вкладчиков".

"Тогда под девизом "бери сегодня - завтра банка может не быть" были сняты с депозитных счетов огромные суммы. Некоторые банки не выдержали такого удара. Причина: в банках не было достаточного количества средств для одновременного возврата депозитов большому количеству вкладчиков", - рассказывает В.Олейник.

Угрозы мирового кризиса в данный момент очень незначительные. Однако, как показывает история, кризисные явления в мировой экономике появляются через каждые шесть-восемь лет.

"В случае резкого ухудшения состояния украинской банковской системы НБУ вводит мораторий на снятие срочных депозитов, как это было в 2008-2009 году. Данная норма предполагает обязательный возврат вкладов в день истечения срока даже во время кризиса", - рассказывает Н.Ивченко из "Forex Club" в Украине.

В украинской банковской системе в этом случае останутся вклады до востребования, по которым можно получить деньги в любой момент и срочные вклады.

Предложения Нацбанка и альтернативы

Нацбанк для рассмотрения и обсуждения предлагает следующие варианты решения вопроса:

1. Полностью запретить досрочное снятие срочных вкладов. Возврат вкладов будет происходить исключительно в срок, определенный договором или в случае наступления непредвиденных ситуаций, которые требуют от вкладчика срочных денежных расходов (оплата лечения, возмещение имущественного ущерба, обеспечение защиты в суде и тому подобное).

2. Установить, что в случае обращения вкладчика с требованием о выдаче вклада до наступления срока, обусловленного договором срочного вклада, банк осуществляет выплату в срок до 30 дней с даты обращения.

"Первый, с его непредвиденными ситуациями, вряд ли устроит банки и формально провоцирует коррупцию. Второй, предоставляющий банкам 30-дневный лаг, однозначно не устроит вкладчиков. Особенно тех, кому деньги могут понадобиться срочно, в момент обращения", - считает В.Олексюк.

По мнению эксперта, есть компромиссный вариант выхода из данной ситуации, который будет учитывать интересы как банка, так и вкладчика.

Часть 2 статьи 1060 Гражданского кодекса Украины предусматривает, что "независимо от вида вклада банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика". Это норму ГКУ можно оставить без изменений, дополнив ее оговоркой, что в случае досрочного снятия срочного вклада вкладчик теряет значительную часть полученного дохода (или даже часть самого вклада, в зависимости от условий размещения средств).

По мнению аналитика, следует также приветствовать желание НБУ конкретизировать и четко определить формат и процедуру (в том числе во времени) взаимной ответственности как банка перед вкладчиком, так и вкладчика перед банком. Чем четче эти моменты будут выписаны, тем лучше.

"Глобально, данное решение позволит банкам развивать долгосрочное кредитование и в какой-то степени решит проблему гэпов между привлечением и размещением гривневых ресурсов", - резюмирует В.Олексюк.

Со своей стороны Н.Ивченко добавляет, что можно по опыту некоторых стран Европы смягчить условия возврата срочных вкладов, однако брать за это штраф, что в конечном итоге также может сдержать вкладчиков от изъятия срочных вкладов раньше срока.

"Однако эта мера может работать только в стабильных условиях. В условиях кризиса вкладчики все равно кинуться забирать свои депозиты, даже не смотря на возможные штрафы", - рассказывает Н.Ивченко.

Банкиры - двумя руками "за"

Инициатива Нацбанка является не просто нужной, но и долгожданной для финансового сектора страны, отмечает В.Олексюк. "Особенно сейчас, когда заметны признаки восстановления, и экономика страны, прежде всего реальный сектор, нуждается в стабильном и желательно максимально долгосрочном кредитовании. Доступные на сегодня ресурсы кредитования - это привлечения (те же депозиты) и эмиссионные.

Последние использовать с размахом нежелательно, а первые, по сути, являются краткосрочными. Выход на внешний рынок привлечения (за "длинным" ресурсом) для резидентов осложнен. И к тому же он не решает в полной мере проблему курсовых рисков", - рассказывает эксперт.

Со своей стороны Я.Колесник, председатель правления банка "Форум", добавляет, что у клиентов должен быть реальный выбор - размещать средства либо на срочный депозит с более привлекательной ставкой, либо на депозит до востребования, открывающий доступ к средствам в любое время.

"Необходимо более жесткое регулирование: выбрав срочный депозит, клиент должен быть обязан выдержать этот срок. Разумеется, существуют исключительные случаи, которые опять-таки можно предусмотреть на законодательном уровне", - подчеркивает банкир.

"Введение законодательной нормы о запрете досрочного снятия срочных вкладов сделает ресурсы населения более прогнозируемыми для коммерческих банков, которые, в свою очередь, смогут с большей уверенностью и меньшими рисками использовать их в кредитовании. Однако необходима тщательная юридическая экспертиза данного вопроса, только в этом случае законодательная инициатива будет успешной", - отмечает Н.Ивченко.

По его словам, необходимо также четко прописать, что будет, если вкладчик не придет точно в день истечения срочного вклада. Не будет ли в этом случае автоматически продлен срочный депозит, в результате чего вкладчик потеряет возможность вернуть себе депозит.

Н.Ивченко считает, что вкладчику необходимо дать время в течение недели-двух иметь срок, чтобы вернуть деньги или продлить депозит.

По мнению А.Охрименко, в идеальной варианте введение требования к срочным депозитам может благоприятно отразиться на росте объемов банковского кредитования.

Следует ли вкладчикам опасаться нововведений?

По мнению В.Олейника - нет. Во-первых, отмечает банкир, в большинстве банков существуют депозитные программы со сроком от 1 недели до 1 мес.

Во-вторых, большинство украинских банков предлагают текущие и карточные счета со свободным режимом использования средств и начислением повышенной процентной ставки.

"В-третьих, до вступления данного изменения в Гражданский кодекс пройдет не менее полугода. За этот период у большого количества вкладчиков закончатся сроки размещения депозитов и они будут самостоятельно принимать решения о пролонгации депозита, исходя из новых реалий", - рассказывает В.Олейник.

И главное, как отметил банкир, данная норма будет применяться к депозитам, оформленным после вступления в силу данного изменения в законодательстве.

Банки и банковские услуги >>>