Кто может получить авто в кредит

Сегодня рынок автокредитования постепенно оживает: растет число банков, выдающих кредиты, а условия программ становятся все более лояльными. О том, кто может себе позволить взять кредит на авто и на каких условиях, журналисту ЛІГА.Финансы рассказали представители банков.

Говорить от докризисных объемах выдачи кредитов пока рано, но существенные сдвиги уже заметны. Так, условия предоставления ссуды значительно улучшились: если несколько месяцев назад минимальный первоначальный взнос составлял около 40%, то сегодня 10%. При этом ставки продолжают снижаться.

По словам Валерия Пацуя, руководителя департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса "ПУМБ", на данный момент на рынке автокредитования присутствует порядка 50 банков с более чем 180 программами.

Действующие условия кредитования зависят от схемы сотрудничества с автосалонами или производителями. Так, при условии сотрудничества банков и производителей авто можно наблюдать процентные ставки даже на уровне 5% годовых или около того.

В случае же если банк просто работает с автосалоном – средняя ставка составляет 17-20% годовых, отмечает Сергей Шевченко, директор департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит".

"Не стоит, конечно же, забывать об единоразовых комиссиях и других платежах, которые повышают реальную стоимость кредита. Если говорить об эффективных ставках, то на данном рынке сейчас уровень этой ставки составляет в среднем 19-21%", - рассказывает С.Шевченко.

По словам Светлана Жигинас, начальник отдела по работе с дилерами автомобилей "Укрсоцбанка", банк сегодня проводит ряд агрессивных действий по завоеванию доли рынка. Это и снижение эффективной процентной ставки, и проведение акций, посвященных праздникам (Новый год, 8 марта и др.). Также проводятся совместные финансовые программы с автоимпортерами и страховыми компаниями.

"Условия зависят от различных программ кредитования, а процентная ставка - от 15 до 17% годовых, в зависимости от срока кредитования. Минимальный аванс - 20%. А максимальный срок - 7 лет", - рассказывает С.Жигинас.

Как рассказал Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному бизнесу банка "Форум" (Commerzbank Group), в начале февраля текущего года банк снизил процентную ставку по кредиту на покупку нового (от 16% годовых в гривне). "Кроме того, банк работает над расширением перечня страховых компаний, с которыми разрабатываются и внедряются акционные программы кредитования", - подчеркнул К.Кужьбик.

Со своей стороны, Виталий Позняк, директор департамента управления розничными продажами АО "Эрсте Банк", рассказал, что банк выдает кредиты на приобретение авто сроком от 1 года до 5 лет включительно, при этом авансовый платеж должен составлять минимум 30%.

"Ставки варьируются от 13,99% до 18,99% годовых в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса. Также банк предлагает своим клиентам кредит на авто с плавающей процентной ставкой которая составляет 16,3% годовых на 5 лет включительно", - рассказывает В.Позняк.

Также он отметил, что сегодня кредитуются автомобили иностранного производства в т.ч. собранные в Украине. Вместе с тем, в банке определен список моделей, которые не кредитуются. "Это преимущественно модели премиум класса в т.ч. спортивные авто, которые тяжело реализуются в случае, если заемщик не может обслуживать долг", - добавил банкир.

Анализ действующих предложений показывает, что ограничения по маркам кредитуемых авто есть у многих банков.

Некоторые банки предлагаю кредиты исключительно на покупку авто иностранного производства (кроме авто СНГ, КНР и Ирана). При этом размер ставок и первоначального взноса может значительно варьироваться в зависимости от страны-производителя автомобиля.

Сколько нужно получать, чтобы взять в кредит авто за $20 тыс.?

Сегодня банки рассматривают различные источники дохода заемщиков и применяют индивидуальный, лояльный подход к оценке их платежеспособности. При этом кредит на автомобиль стоимость в $20 тыс. сможет позволить семья, с доходом около 5 тыс.грн., считает С.Жигинас из "Укрсоцбанка".

"Доход заемщика и его членов семьи должен быть около 5 тысяч гривень. Но я повторюсь, все зависит от многих факторов, в том числе от размера оплаты по действующим кредитам, других расходов. Поэтому эти цифры нельзя взять за основу и просто примерять на себя", - рассказывает банкир.

В качестве Примера она предложила следующие исходные даные:

Стоимость автомобиля - 160 000 грн.
Аванс - 30% (48 000 грн).
Сума кредита - 112 000 грн.
График погашения - стандартный.
Срок кредитования - 5 лет.
Процентная ставка - 16% годовых.
Самый большой платеж по кредиту - 3400 грн.

Как посчитали в "Эрсте Банке", ежемесячный доход заемщика должен быть не менее 3500 грн. в месяц. Расчет был таков: банк выдает кредиты только в гривне, в данном случае в кредит необходимо будет взять около 112 тыс.грн. ($20 тыс. в гривневом эквиваленте составит 160 тыс., минус 30% авансового платежа).

Для получения кредита в банке "Форум" на автомобиль стоимостью $20 тыс. при первоначальном взносе 40% и сроке кредитования на 5 лет, ожидаемая официальная доходность клиента должна составлять от 5500 грн./мес.

"Если у клиента платежи по кредиту не превышают 60% его месячного чистого официального дохода, то у клиента есть достаточно высокие шансы получить кредит", - добавили в банке "Финансы и кредит".

Портрет заемщика

"Наш банк не выдавал кредиты на приобретение автомобилей в течение полутора лет", - рассказывает С.Жигинас из "Укрсоцбанка". По ее словам, за период кризиса портрет заемщика существенно изменился, и на данный момент еще рано вырисовывать его новые черты

"Но, уже можно сказать с уверенностью, что это люди, которые четко понимают, чего хотят, и отдают отчет своим действиям. А это, в свою очередь, уменьшает риск по показателям не качественности кредитного портфеля", - добавляет банкир.

Со своей стороны В.Позняк из "Эрсте Банка" отметил, что требования к заемщикам по-прежнему остаются высокими:

- возраст от 21 года до пенсионного возраста,
- официальный доход свыше 3,5 тыс.грн. в месяц,
- срок работы на последнем месте не менее 12 мес.,
- хорошая кредитная история; наличие поручителей не обязательно.

В.Пацуй из ПУМБа отметил, что заемщик - это семейный человек в возрасте от 30 до 40 лет, с постоянным местом работы и местом проживания, получающий стабильный официальный доход, располагающий денежными средствами для внесения первоначального взноса в размере 30-50 %% от стоимости приобретаемого авто. "Большим плюсом для него будет наличие положительной кредитной истории", - добавил банкир.

А вот его коллега из банка "Форум" К.Кужьбик рассказал, что в их банке выделяют несколько ключевых портретов потенциальных заемщиков:

Первый - это молодые люди до 25 лет; проживающие/работающие в основном в городах-миллионниках; ориентированные на карьерный рост; финансово не зависящие от родителей, для которых автомобиль – это еще один шаг в реализации своей свободы. Как правило, это их первый автомобиль.

Второй – это люди более старшего возраста, от 25 лет; которые проживают/работают в областных центрах, крупных городах; получившие хорошее образование и уверенные навыки в профессии; стремящиеся к развитию профессиональных качеств; как правило, женатые/замужем и есть дети; для которых автомобиль - это семейная практичная покупка, а решение о покупке автомобиля и получении кредита – не спонтанное, а тщательно взвешенное.

Третий – состоятельные люди от 35 лет в основном проживающие в городах-миллионниках, успешные в бизнесе и/или профессиональном росте, как правило, семейные. Для них автомобиль – не первая крупная покупка, очень часто цель кредита – покупка более дорогого, нового и престижного автомобиля, чем тот, который есть в данный момент.

Банковские услуги: подборка новостей >>>