Апофеоз популизма. Как помочь валютным заемщикам

Чего хотят депутаты

На прошлой неделе народные депутаты в очередной раз попытались разрубить гордиев узел проблем валютных заемщиков, приняв в первом чтении законопроект №1558-1 "О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте". Парламентарии предложили обязать все банки и финансовые учреждения по письменному заявлению заемщиков, имеющих невыполненные обязательства по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, конвертировать эти обязательства в гривню.

Конвертация невыполненных обязательств, включая насчитанные, но не выплаченные проценты, должна осуществляться по официальному курсу НБУ на дату подписания кредитного договора. Процентная ставка за пользование займом не может превышать размер, установленный по основному кредитному договору в иностранной валюте. После реструктуризации займа сумма в гривне, эквивалентная начисленным, но не уплаченным процентам, должна быть

внесена в график платежей по кредиту на последние 36 месяцев и подлежит списанию при отсутствии просрочки платежей после реструктуризации более чем на 90 календарных дней подряд. Сумма средств, уплаченная заемщиком в качестве неустойки (штрафов, пени) до даты реструктуризации, зачисляется в счет погашения задолженности по кредиту. Насчитанные на дату реструктуризации штрафы и пени списываются.

Списанию подлежит также разница между суммой начисленных процентов по повышенной процентной ставке и основной процентной ставкой по кредитному договору на дату реструктуризации. На протяжении двух лет с момента вступления закона в силу устанавливается мораторий на взыскание какого-либо имущества заемщика или его поручителей, предоставленного в качестве залога по потребительским кредитам.

За все ответят банки

От инициатив парламентариев участники рынка, мягко говоря, не в восторге. Во-первых, напоминает Михаил Демкив, аналитик банковского сектора группы ICU, законопроект по своей сути противоречит подписанному с МВФ меморандуму из-за принудительного характера реструктуризации и установления двухгодичного моратория на взыскание залогового имущества должника. Кроме того, неприемлемым является существенное расширение перечня кредитов, подпадающих под реструктуризацию. Если раньше это была валютная ипотека, объем которой, по расчетам ICU, составляет порядка $3,4 млрд, то теперь это все валютные кредиты физлиц. Таким образом, общая сумма кредитов, подлежащих реструктуризации, достигает $6,4 млрд.

Пропорционально вырастут убытки украинских банков вследствие конвертации займов по курсу, действовавшему на момент выдачи кредита (большинство валютных займов было выдано в период до 2009 года по курсу 4,5-5 грн/долл.). По подсчетам замдиректора по вопросам проблемной задолженности УкрСиббанка BNP Paribas Group Марии Гуз, если потери от возможной конвертации не разделят с банками государство и заёмщики, то лишь на курсовой разнице банки получат около 80% убытков. "А если в дальнейшем кредит будет обслуживаться по ставке, прописанной в первоначальном договоре, банкам грозят дополнительные убытки из-за недополучения процентного дохода. Для понимания: средняя ставка валютного кредита составляет 9-12%, а гривневого – 24%", - аргументирует собеседник ЛІГАБізнесІнформ.

Но даже если не привязываться к конкретному курсу конвертации, не ясно, где брать валюту - из-за ограничений регулятора банки могут покупать крайне мало валюты на межбанковском рынке. При такой конвертации валютные активы банков неизбежно сокращаются, а валютные обязательства остаются на прежнем уровне. В итоге, кроме разовых значительных убытков могут появиться проблемы еще и при возврате валютных депозитов.

Важный психологический момент: скорее всего, в случае принятия и вступления закона в силу банкам не избежать "недопонимания" с заемщиками, годами обслуживающими дорогие гривневые кредиты или ранее конвертировавшие валютные займы по рыночным курсу и процентной ставке. Таких, по данным банкиров, большинство.

Количество, не переходящее в качество

Проблема валютных заемщиков не решается с весны 2014-го. На данный момент в парламенте зарегистрирован ряд законопроектов, призванных решить проблемы валютных заемщиков - №№ 1531-1, 1558, 1559. С конца прошлого года частично действует Меморандум по урегулированию реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте, подписанный НБУ, заемщиками и некоторыми банками. Общественные организации валютных заемщиков уже год пикетируют НБУ. Но воз и ныне там.

На этом фоне законопроект №1558-1 бьет все возможные рекорды популизма и выглядит очередным политическим пиар-ходом накануне местных выборов. Банкиры категорически не готовы платить из своего кармана за всех и уверены, что в случае принятия закона в целом президент его ветирует. "По нашему мнению, принятие такого законопроекта в целом является маловероятным, а сам закон не содействует реальному решению проблем валютных заемщиков", - резюмирует Михаил Демкив из ICU.

Руслан Кисляк