Малым банкам приказали расти

На днях НБУ обнародовал десятилетний план докапитализации мелких банков, закрепленный постановлением №723. Речь идет о банках третьей и четвертой групп (по классификации НБУ). Документ устанавливает, что минимальный регулятивный капитал банка (Н1), получившего лицензию после 11 июля 2014 года, должен составлять 500 млн грн. А капитал банка, получившего лицензию до этой даты, должен составлять не менее 120 млн грн. В течение почти трех лет, до 11 июля 2017 года банки могут позволить себе не повышать регулятивный капитал. Такой себе переходной период. Но по состоянию на 11 июля 2017-го минимальный капитал должен составлять 150 млн грн. После этого банки обязаны будут наращивать капитал на 50 млн грн ежегодно вплоть до 2024 года, пока не доведут его до 500 млн грн.

График докапитализации финучреждений выглядит так:
150 млн грн – с 11 июля 2017 года;
200 млн грн - с 11 июля 2018 года;
250 млн грн - с 11 июля 2019 года;
300 млн грн - с 11 июля 2020 года;
350 млн грн - с 11 июля 2021 года;
400 млн грн - с 11 июля 2022 года;
450 млн грн - с 11 июля 2023 года;
500 млн грн - с 11 июля 2024 года.

ПРОБЛЕМЫ МАЛЫХ

По подсчетам ЛІГАБізнесІнформ, к 1 октября текущего года собственный капитал 110 банков из 166 работавших на тот момент не дотягивал до 500 млн грн. Из них 31 финучреждение имело капитал от 120 до 150 млн грн, а 14 банков капитализированы менее чем на 120 млн грн.

По мнению главы правления PINbank Олега Малкина, к 2017 году проблема недостаточности капитала может быть значительно более серьезной, чем сейчас. Причина тому – общая ситуация в экономике и банковской системе в частности. "С депозитов банков уже выведена критическая масса средств – около 100 млрд грн. Если отток будет продолжаться такими темпами, то у ряда банков проблемы с докапитализацией возникнут задолго до 2017 года", - предупреждает банкир. А взять капитал особенно неоткуда. Далеко не все банки могут рассчитывать на деньги акционеров. С рынком капитала в стране тоже пока не сложилось.

Поможет ли финучреждениям трехлетний льготный период? Если ситуация в экономике в ближайшее время нормализуется, то деньги начнут возвращаться в банки. В таком случае, уверены опрошенные ЛІГАБізнесІнформ банкиры, планы докапитализации выглядят вполне реалистично. "Трехлетний переходной период дан банкам для того, чтобы они смогли определиться с дальнейшей стратегией деятельности. Те, кто не может работать в таких условиях, должны либо продаваться, либо добровольно уходить с рынка", - продолжает Олег Малкин.

Банкиры уверены, что повышение нормы капитализации пойдет на пользу финансовому сектору. "Порог вхождения в банковский бизнес должен быть высоким. Это необходимо для полноценного функционирования банка. Ведь все стоит денег: процессинг, карточки, банкоматы, нормальное хранилище, скоринговая система, программное обеспечение", - аргументирует первый зампредправления банка Контракт Павел Крапивин. Другой вопрос, почему именно 500 млн грн? "Никто не понимает механизм расчета этой величины. Но, в любом случае, какую-то величину надо было принять в качестве нормативной. И эта сумма не хуже и не лучше любой другой", - поясняет собеседник ЛІГАБізнесІнформ. Что касается проблемы наращивания капитала, то, по его мнению, даже если не увеличивать его, а сформировать в валюте, то девальвация сформирует положительный курсовой результат, который можно будет включить в капитал. И это без учета прибыли от основных операций или публичного размещения акций.

"Что такое 500 млн грн для банка, который хочет работать по всей Украине? Достаточно ли этих денег для того, чтобы нормально работать в 24 регионах?", - задается вопросом Олег Малкин из PINbank. Очевидно, не достаточно. Поэтому даже норму в 500 млн грн можно считать довольно мягкой. Другое дело, что, наверное, НБУ стоит сделать возможным получение банками неполной лицензии в том случае, если банк хочет заниматься только определенными видами деятельности или не намерен работать во всех регионах страны. В таком случае требования к капиталу банков должны быть болем скромными. По крайней мере, так работают банки в Европе.

БОГАТЫЕ ТОЖЕ ПЛАЧУТ

Несмотря на серьезность ситуации с мелкими банками, у крупных и крупнейших их собратьев проблемы не меньшие. И, что главное, более актуальные. По результатам стресс-тестов банков из первых двух групп (на 1.01.2014 их было 35) потребность в докапитализации составляет более 66 млрд. грн. Причем найти эти деньги финучреждения должны максимум в течение полугода. О ситуации в сегменте крупнейших банков красноречиво свидетельствует комментарий пресс-службы одного из них: "Знаете, мы совершенно не представляем, как живут мелкие банки. Кому-то надо через 10 лет нарастить капитал до 500 млн грн, а нам – за квартал увеличить на 700 млн".

В сложившихся условиях возможность того, что акционеры этих банков принесут по зову регулятора необходимую сумму, является маловероятной, - считает глава правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач. Но проблема даже не в этом. Проблема в том, что ситуация с капиталом (по сравнению с данными на 1 января 2014 года, которые брались в расчет при стресс-тестировании) лишь ухудшается. "Я рискну предположить, что девальвация и ухудшение кредитных портфелей "съели" капитал крупнейших банков до критического уровня", - предупреждает собеседник ЛІГАБізнесІнформ.

Руслан Кисляк