Проблемные банки. Кто заплатит за Курченко и других собственников

Количество банков, в которые после свержения и бегства Януковича введена временная администрация, достигло девяти (Брокбизнесбанк и Реал Банк, связанные с Сергеем Курченко, а также банки Форум, Меркурий, Захидинкомбанк, Автокразбанк, Пивденкомбанк, Промэкономбанк, Интербанк). Их число могут пополнить финучреждения, замешанные в отмывании денег Семьи, кэптивные (карманные) структуры олигархических групп, а также банки, пострадавшие из-за высоко-рисковой стратегии или изменения конъюнктуры рынка. ЛІГАБізнесІнформ выяснила где Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) возьмет деньги для компенсации вкладов клиентам неплатежеспособных финучреждений. Напомним, ФГВФЛ гарантирует только вклады физлиц на сумму до 200 тыс. грн.

Портфель проблем

По последней официальной информации ФГВФЛ от 1 апреля 2014 года его ресурсы насчитывали 7,3 млрд. грн. По озвученной на круглом столе информации зампредседателя ФГВФЛ Андрея Оленчика к 1 июня у фонда осталось 6,8 млрд. грн. Опрошенные ЛІГАБізнесІнформ эксперты считают эту сумму недостаточной для компенсации вкладов во всех неплатежеспособных финучреждениях. "Ресурсы ФГВФЛ не покрывают сумму гарантированных депозитов физлиц в девяти банках, выведенных с рынка с конца февраля 2014 года (10,4 млрд. грн.), - отмечает аналитик банковского сектора группы Инвестиционный Капитал Украина (ICU) Михайло Демкив. - При этом, еще не закончились все выплаты по другим банкам (Ерде, Даниэль, Таврика) и не исключено, что в рамках реформирования банковской системы будет ликвидировано еще несколько финучреждений".

Объем недостающих средств ФГВФЛ на данный момент уже составляет как минимум 3,6 млрд. грн. Учитывая, что Альфа-Банк (Украина) изучает возможность участия в качестве инвестора при выведении с рынка проблемного банка Форум, дефицит может быть сокращен. Глава Нацбанка Степан Кубив на встрече с журналистами называл в качестве одного из вариантов развития ситуации с банком Форум покупку его активов и пассивов, перекрывающих депозиты физлиц. Позже, 16 июня, НБУ объявил о ликвидации банка Форум. Напомним, объем подлежащих компенсации вкладов в этом банке - около 3 млрд. грн.

Банкротства на очереди

Операторы рынка ожидают введение временной администрации еще в ряд банков. "Нацбанком проводится стресс-тестирование для выявления банков, находящихся в группе риска. По его результатам будет принято решение о мерах предотвращения ухудшения платежеспособности либо, в крайнем случае, о введении временной администрации, - говорит начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating Анна Апостолова. По мнению собеседницы ЛІГАБізнесІнформ, количество банков, признанных неплатежеспособными, в значительной мере будет зависеть от общеполитической и экономической ситуации в стране, а также от регулятивных мер НБУ.

Директор департамента корпоративных финансов компании Делойт Алексей Аристов, ссылаясь на мнения участников рынка, отмечает, что более десяти средних банков со средствами физлиц на сумму более 10 млрд. грн. уже находятся "в очереди", а у некоторых крупных банков имеют место проблемы с выплатой средств вкладчикам. Отметим, согласно жалобам опрошенных ЛІГАБізнесІнформ клиентов банков, около 5-7 финучреждений выплачивают депозиты с истекшим сроком небольшими частями – по 1-3 тыс. грн. в день и ограничивают снятие наличных с текущих счетов. Среди них есть банки из группы крупнейших и крупных, у которых объем пассивов физлиц превышает 10 млрд. грн. Естественно, стресс-тестирование может выявить проблемы этих финучреждений. В случае если исправить ситуацию не удастся за счет программы оздоровления и докапитализации средствами собственника, дело может дойти до временной администрации.

Есть мнение, что большинство кандидатов на ликвидацию так или иначе связано с приближенными к семье экс-президента. Количество таких финучреждений, подпадающих под "финансовую люстрацию", может достигнуть одного-двух десятков. Напомним, в марте 2014 года Степан Кубив обвинил 14 банков в отмывании 142 млрд. грн., затем появилась информация об отключении 14 финучреждений от системы подтверждения сделок на межбанке за спекуляции на валютном рынке. Кроме этого, о проведении проверок в 14 банках на предмет причастности к финансированию терроризма заявлял и.о. генпрокурора Олег Махницкий. Названия банков-нарушителей НБУ так и не обнародовал. По приблизительным оценкам объем вкладов физлиц в таких банках может достигать 20 млрд. грн.

В итоге, при стечении ряда экономических и политических факторов, к неплатежеспособным могут отнести финучреждения с суммарными пассивами физлиц в несколько десятков миллиардов гривен, что в разы превысит существующую на сегодня нагрузку на ФГВФЛ. Напомним, всего средств физлиц в банковской системе по состоянию на 1 мая 2014 года – 433,895 млрд. грн.

Спасательный круг для ФГВФЛ

Если у ФГВФЛ не хватит собственных средств - подоспеет государственная поддержка. "По украинскому законодательству, в случае резкого падения активов ФГВФЛ ему может быть предоставлено финансирование в форме кредита от Кабмина или на безвозвратной основе от государства. То есть, за счет налогоплательщиков", - уточняет гендиректор Украинского кредитно-рейтингового агентства (UCRA) Станислав Дубко. Собеседник ЛІГАБізнесІнформ приводит в пример ситуацию в США в 2009 году, где FDIC (аналог ФГВФЛ) вылетел в минус, задолжав государству $20 млрд., и только в 2011 году вернулся к позитивному балансу. "Предпочтительно было бы предоставить деньги ФГВФЛ на возвратной основе, - продолжает Станислав Дубко. - Теоретически фонд должен возвращать такую помощь за счет реализации активов ликвидируемых банков, что в США подтверждается практикой. В случае, если ФГВФЛ окажется неспособен выручить достаточные средства, проблемы будут опять таки переложены на плечи налогоплательщиков".

Алексей Аристов из Делойт добавляет к возможным путям преодоления дефицита ФГВФЛ продажу банков (сейчас рассматривают покупку только части портфеля); выпуск ФГВФЛ облигаций и векселей; перекладывание бремени на хорошие банки за счет увеличения взносов в фонд; перекладывание бремени на вкладчиков путем снижения гарантированной суммы. Отметим, изменения в бюджет, позволяющие Кабмину выпускать облигации внутреннего госзайма сверх установленных объемов для обмена на финансовые векселя ФГВФЛ, были приняты Верховной радой 17 июня 2014 года (законопроект от 27.05.2014 №4938).

Для поддержки ФГВФЛ уже предпринимаются конкретные шаги. Так, Нацбанк решил предоставить фонду кредит на сумму 4,2 млрд. грн. Также, на поддержку ФГВФЛ $0,5 млрд. (5,9 млрд. грн. по курсу на 17 июня 2014 года) планирует направить Всемирный банк после подписания соответствующего соглашения в июле-августе 2014 года. Эти средства поступят в бюджет, откуда ФГВФЛ будет получать гранты или кредиты. "Сейчас идет переговорный процесс касательно всех условий предоставления этого кредита для стабилизации банковского сектора в Украине. Во время этого процесса, мы, как правило, не даем комментариев для прессы", - сообщил источник во Всемирном Банке. Однако, можно предположить что Всемирный банк будет настаивать на принятии ряда законодательных инициатив, касающихся реформирования банковского рынка. Этим помощь фонду может не ограничится. Оставшийся объем теперь смогут привлечь за счет ОВГЗ.

Мария Бабенко