31.05.2018, 09:20

Выход из серой зоны. Как Украина переходит на безнал

Андрей Мойсеенко
Андрей Мойсеенко
заместитель председателя правления банка Кредит Днепр

Украинцы постепенно переходят на безналичные расчеты. В чем причина?

Удельный вес наличных денег постепенно сокращается во всех развитых странах мира, хотя и неравномерно: если в Швеции повседневные расчеты наличными составляют менее 10%, то в Британии – около 30%, в Германии – более 50%.

Несмотря на экономические и ментальные нюансы, общий тренд диджитализации финансовых операций очевиден. Сashless-экономика выгодна банкам – благодаря большей оперативности и возможности экономии на инкассации банкнот и монет, государству – вследствие повышения прозрачности расчетов и минимизации теневых финансовых схем, обществу – возможностью контроля за денежными потоками.

Надо признать, что преимущества безналичной экономики одновременно являются и препятствиями для ее тотального повсеместного внедрения, ведь далеко не все субъекты финансового рынка заинтересованы в его полной прозрачности и подотчетности.

Украина в тренде

Национальный банк еще в 2016 году задекларировал курс на реализацию сashless-экономики, в частности, увеличение к 2020 году доли безналичных расчетов до 50% и сокращение объема наличных денег в обращении до 9,5% ВВП.

Украинцы активнее используют безналичные способы расчетов: по результатам І квартала их доля в карточных операциях превысила 44%, а объем составил 273 млрд грн. Шесть лет назад на безналичные платежи приходилось лишь 12% карточных операций.

Данные: НБУ

Активнее других растет наиболее прогрессивный сегмент платежных карт – бесконтактные. Их количество вплотную приблизилось к 3 млн, еще пять лет назад они были экзотикой для украинского рынка.

Согласно недавнему исследованию Mastercard более 70% украинцев готовы оплачивать покупки и услуги с помощью смартфона. Приход в Украину сервиса GooglePay в конце прошлого и ApplePay в мае нынешнего стали закономерным следствием поголовной смартфонизации населения.

Что и как украинцы оплачивают картами?

Если проанализировать структуру безналичных расчетов, то в количественном выражении бесспорным лидером является оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети – более 50% из 673 млн безналичных операций. На втором месте (41%) – интернет-расчеты, на третьем (7%) – переводы с карты на карту.

В объемном выражении лидеры поменялись местами: больше всего потрачено денег на покупки в интернете (41% из 273 млрд грн), офлайн-покупки формируют 30%, а переводы с карты на карту – 27%.  Онлайн выигрывает у офлайна и по среднему чеку: 403 грн против 237 грн.

Особое внимание пользователи обращают на возможность минимизации личных визитов в банк, простоту интерфейса банковских приложений, бесперебойность режима их работы, скорость проведения операций, уровень безопасности.

Карточные переводы: быстро и дешево

Средняя сумма Р2Р перевода за год увеличилась более, чем на 20% и составляет 1 635 грн, что ненамного уступает средней сумме снятия наличных в банкомате (1 770 грн).

Само название Р2Р – person-to-person – означает прямую передачу средств от человека к человеку, без посредничества третьей стороны. Средства зачисляются на карту получателя сразу после завершения перевода. Клиент может перевести до 15 000 грн за одну транзакцию, совершить до 5 транзакций на общую сумму до 75 тыс грн в сутки и 70 транзакций на общую сумму до 150 000 грн в месяц.

Сервис активно продвигают многие банки, его популярность на рынке неуклонно растет благодаря простоте, скорости. В 2017 году украинцы совершили около 142 млн Р2Р-переводов на общую сумму 220 млрд грн, а в І квартале 2018 – почти 45 млн переводов на сумму более 73 млрд грн.

Перспективы роста

Раширение безналичных платежей может помочь решить «больной» вопрос украинской экономики уменьшить ее теневую составляющую. По сдержанным официальным оценкам Минэкономики она достигает трети ВВП.

«Серая» экономика, живущая за счет зарплат в конвертах и наличных расчетов, активно сопротивляется росту cashless-платежей. В Украине действует законодательно закрепленный порог обязательных безналичных расчетов от 50 000 грн. Это больше, чем, например, во Франции (€1 тыс), да и не секрет, что действующую норму вполне успешно можно обойти, пользуясь несовершенством правового поля.

Платежная инфраструктура также имеет существенные зоны для роста: на сегодняшний день менее половины торговых и четверти сервисных предприятий принимают оплату платежными картами.

Кроме технических и финансовых аспектов немаловажную роль играет нежелание продавцов товаров и услуг показывать реальные торговые обороты. В результате некоторые зоны расчетов до сих пор не имеют альтернативы оплате наличными, а многие ритейлеры регулярно «страдают» от массового выхода платежных терминалов из строя, особенно в конце отчетных финансовых периодов. Заплатить штраф им банально выгоднее, чем светить объемы выручки и платить налоги.

В целом успешная реализация проекта перехода к безналичной экономике вполне достижима при проведении комплекса согласованных действий по трем направлениям:

  1. Повышение финансовой грамотности населения, изменение платежной культуры.
  2. Снижение спроса на наличные вследствие экономической выгоды безналичных платежей.
  3. Активное развитие платежной инфраструктуры.


Ежедневно оплачивая свои расходы платежными картами, а не наличными, мы выводим их в официальное поле, чем содействуем постепенному уходу от «серых» расчетов, неучтенных доходов, неуплаты налогов – всего того, что подпитывает теневую экономику, тормозит рост легального социально ответственного бизнеса, благосостояния страны и ее граждан.

Андрей Мойсеенко,
заместитель председателя правления
банка Кредит Днепр

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.