Банки против заемщиков. Как избежать валютного Майдана

Заемщики, которые продолжают выплачивать валютную ипотеку, оказались в сложном положении из-за резкой девальвации гривни. В пересчете на нацвалюту их кредиты за прошедший год подорожали на 40%, а с момента выдачи займа – более чем в 2 раза. В итоге, суммы, которые приходится платить за купленную до кризиса 2008 года квартиру, оказались не соизмеримыми со стоимостью подешевевшего залогового жилья. ЛІГАБізнесІнформвыяснила, где искать выход из сложившейся ситуации.

Чего добиваются заемщики

Граждане, задолжавшие банкам доллары и евро, активно борются за свои права. Они требуют от кредиторов пересмотра условий договоров, создают группы в соцсетях, пикетируют здания Нацбанка и парламента, планируют новые акции и угрожают прекратить погашать кредиты с 15 мая, если позиция заемщиков не будет учтена. В числе ключевых требований активистов – перевод кредитов в гривню по курсу на момент заключения договора (в большинстве случаев - 5,05 грн. за долл.), мораторий на взыскание залогового имущества и т.д. "Нестабильность и неуверенность в завтрашнем дне вызывают у заемщиков опасения относительно невозможности платить по своим обязательствам на фоне значительного повышения курсов инвалют. С другой стороны – у людей появляется надежда на то, что банковская система пересмотрит свои взгляды на взаимоотношения банк-заемщик и перестанет гнуть свою линию, игнорируя интересы и риски клиентов", - комментирует ситуацию адвокат, управляющий партнер ЮФ Можаев и Партнеры Михаил Можаев.

В то же время, на защиту своих интересов в судах заемщикам вряд ли стоит расcчитывать. Так, управляющий партнер ЮФ Мисечко и Партнеры Владимир Мисечко напоминает, что после девальвации 2008 года иски о пересчете валютных кредитов в гривню по курсу на момент получения, о признании кредитных договоров недействительными из-за отсутствия индивидуальной валютной лицензии у банка или в связи с существенным изменением условий договора в большинстве своем так и не увенчались успехом. Поэтому собеседник ЛІГАБізнесІнформ не прогнозирует волны успешных для заемщиков судебных исков, связанных с девальвацией гривни в 2014 году.

Что предлагают банки

Часто финучреждения предпринимают меры, которые, с точки зрения активистов "кредитных майданов", не способствуют решению проблемы. "Банки предлагают перевод валютной задолженности в гривневую по текущему курсу и последующее обслуживание по ставке не менее 15-20%. Если клиент производит аннуитетные платежи, можно договориться о том, чтобы они не увеличивались в течение определенного времени. Третьим вариантом является расчет с банком по льготному валютному курсу", - рассказал советник гендиректора рейтингового агентства Кредит-Рейтинг Алексей Капустинский.

По отзывам активистов "кредитных майданов" в соцсетях, возможность погашать кредит по специальному курсу 8,5 – 10 грн. за доллар получают далеко не все заемщики. "Такие инициативы являются временными и предназначены, в первую очередь, для клиентов с хорошей кредитной историей. При этом валюта, которая продается заемщику, по сути, не уходит из банка", - объяснил директор департамента аналитики Простобанк Консалтинг Владимир Паюк.

Чем занимаются регуляторы

И заемщики, и банки надеются на участие в разрешении ситуации органов власти. "Сегодня клиенту необходимо предложить глобальное решение, в том числе и со стороны государства и Нацбанка. Примером могут служить валютные аукционы, предлагающие льготную покупку валюты для погашения валютных кредитов, которые пользовались после кризиса 2008 года большим спросом", - говорит директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.

Госорганы пока только декларируют намерение вмешаться в ситуацию. Со стороны Минфина в адрес НБУ прозвучало предложение рассмотреть возможность проведения валютных аукционов для заемщиков. Но в ответ на запрос корреспондента ЛІГАБізнесІнформ Нацбанк не озвучил свою позицию относительно целесообразности таких аукционов. У регулятора сообщили о создании рабочей группы по подготовке механизмов смягчения негативных последствий девальвации для выполнения заемщиками обязательств перед банками по валютным кредитам (распоряжение НБУ от 15.04.2014 № 224-р). "В состав группы входят представители банковского сообщества, практические наработки которых в решении подобных проблем позволят предложить приемлемые и оптимальные механизмы погашения задолженности по кредитам в инвалютах, которые сбалансируют права кредиторов и заемщиков", - пояснили в пресс-службе НБУ. О результатах работы группы в НБУ обещают сообщить в ближайшее время.

Где искать компромисс

Опрошенные ЛІГАБізнесІнформ эксперты считают компромисс между банками и заемщиками неизбежным. "Единственным выходом является списание с заемщиков пени и штрафов, перевод задолженности в гривню по курсу 6-7 грн. за долл., понижение процентных ставок и предоставление возможности в дальнейшем погашать кредиты по установленному графику, - отмечает Михаил Можаев. - В мировой практике также возможен вариант понижения процентных ставок за счет компенсации государства, что с украинским бюджетом является практически нереальным".

Адвокат, Старший партнер Адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец считает компромиссным вариантом перевод остатка задолженности в гривню по курсу на конец ноября прошлого года и списание всех пеней, штрафов и просрочек по уплате за этот период. По оценке собеседника ЛІГАБізнесІнформ заемщики, таким образом, смогут исполнить свои обязательства, а банки особенно ничего не потеряют, ведь, с одной стороны, их валютный портфель уже не столь велик, с другой - такой шаг приструнит банки, раскачивающие валютный курс лучше любых санкций со стороны НБУ.

Валютные аукционы, о которых заговорили в Минфине, по оценкам экспертов, также помогут разрешить ситуацию. "Инструмент валютных аукционов – действительно реальная помощь, которую государство обязано оказать в сегодняшней ситуации нашим гражданам, имеющим валютные кредиты, - считает директор департамента развития продуктов банка Финансы и Кредит Наталья Кравец. - Оптимальный курс, по которому можно было бы продавать доллары на валютных аукционах, должен быть на 20-25% ниже действующего официального курса НБУ". В то же время, предупреждает начальник отдела рейтингов финансовой сферы рейтингового агентства IBI-Rating Анна Апостолова, внедрение валютных аукционов может привести к появлению спекулятивных схем с использованием валютных средств, приобретенных на аукционах.

Мария Бабенко