Процент смертности. Завышенные ставки по депозитам убивают банки

В последнее время ставки по депозитам достигли заоблачных высот. Самые выгодные депозиты – гривневые. По данным НБУ, средняя ставка по депозитам в гривне на год составляет 19,3%. Однако не редкость депозитные программы со ставками 26,5%, 27% и даже 28%. Можно натолкнуться и на предложение разместить депозит в гривне по ставке 33% и даже 42%, - но это рекламный трюк, реальная ставка в таких случаях, как правило, значительно ниже.

Одних вкладчиков такая ситуация пугает, другие торопятся сыграть на данном тренде.

Невозможно не задаться вопросом: как банки планируют выплачивать такие депозиты. Ответ на этот вопрос зависит от того, о каком банке идет речь. Разные банки по-разному строят свой бизнес. Поэтому перед тем, как рискнуть и положить деньги под высокий процент на депозит, имеет смысл навести справки о банке и его деловых партнерах.

Все банки, которые привлекают депозиты по завышенным процентам, можно разделить на три группы.

Банки при ФПГ

Первая группа банков с высокими процентами, это банки которые являются частью крупных финансово-промышленных групп. Такие финучреждения, по сути, представляют собой одно из подразделений данных структур, вспомогательное звено. В этом случае главная роль банка сводится к тому, чтобы собирать деньги на рынке с помощью депозитов и кредитовать компании, связанные с ФПГ. Хотя формально этого делать нельзя. Но реальность такова, что до 90% всех кредитов такого банка выдаются прямо или опосредованно компаниям группы. При этом высокие проценты по депозиту могут быть оправданы.

Банк фактически берет минимальную маржу за свою работу и выдает кредиты чуть ли не по ставкам депозитов. В итоге он может себе позволить себе ставки по депозитам выше, чем конкуренты, которые выдают кредиты обычным клиентам.

В условиях украинского рынка нельзя сказать однозначно – хорошо это или плохо. Если речь идет о крупной бизнес-группе, которая генерирует большие денежные потоки, то это, может, и не так уж плохо. Иной раз выдавать кредиты своим спокойнее, чем кредитовать "чужие" компании, не будучи уверенным, что они вообще что-то вернут. Но уязвимое место такого банка в следующем. Как только возникают проблемы у самой этой группы, страдает и банк.

Бывают случаи, когда неудачи или промахи других компаний, входящих в бизнес-группу, ведут к банкротству банка. Такое уже случалось и будет случаться впредь. Поэтому перед тем, как давать деньги этому банку, разумно было попытаться выяснить - хотя бы из открытых источников – о том, насколько успешно работают "друзья" этого банка.

Ростовщики

Во вторую группу банков, которые готовы платить высокие проценты, входят финучреждения, специализирующиеся на потребительском кредитовании, точнее - на кэш-кредитах. Как известно, стоимость кэш-кредитов для населения тоже зашкаливает. Ставка в 36% по кредитам наличными считается низкой. Очень часто реальная ставка по ним составляет 50-60%, а то и все 120%.

Высокие ставки по таким заимствованиям – это, прежде всего, высокий риск невозврата. Банки заведомо закладывают риски в стоимость кэш-кредитов, чтобы можно было за счет процентов по одним кредитам компенсировать убытки по другим. Возможен ли в этом случае высокий доход? Возможен. Но получается не у всех. Есть на украинском рынке банки, которые удачно отладили процесс кэш-кредитования (особенно работу с проблемными кредитами). У них процент невозврата ниже, чем процент проблемных кредитов, скажем, по автокредитованию или по старой ипотеке.

Проблема этих банков в том, что им постоянно необходимо все больше и больше денег. Этот бизнес, как лавина, его нельзя останавливать. Как только банк начинает ограничивать выдачу кэш-кредитов, он резко теряет клиентов. Поэтому ему нужно как можно больше депозитных средств.

К сожалению, не все банки умеют правильно выдавать кэш-кредиты. На отечественном рынке кэш-кредитования есть несколько банков, которые активно рекламируют этот вид услуг, но реально несут только убытки. Им уже приходится привлекать депозиты по завышенным ставкам не столько для того, чтобы выдать новые кэш-кредиты, сколько для того, чтобы в краткосрочной перспективе покрыть убытки. На что они надеются, использую такую тактику? На чудо, на то, что со временем ситуация улучшится, и они смогут рассчитаться с долгами.

Смертники

Третья группа банков с высокими процентами по депозитам, как не сложно догадаться, это потенциальные банкроты. За счет высоких депозитных ставок они продолжают привлекать средства населения, оттягивая тем самым момент краха. До поры до времени они за счет новых депозитов рассчитываются по старым долгам.

Управленцы таких банков никогда не признаются в том, что создают пирамиду. Они надеются на то, что этот процесс будет продолжаться как можно дольше, а со временем ситуация на рынке может измениться и проблемы удастся как-то разрулить.

Но как? Многие из них в свое время запаслись валютой в надежде на существенное снижение курса гривни. Продавать валюту сейчас им невыгодно, они придерживают ее, рассчитывая в случае обвала гривни, поправить свои дела. Именно такие банки склонны идти на риск и принимать участие в валютных спекуляциях и даже провоцировать курсовые колебания: аналитики этих банков любят порассуждать о грядущем обвале курса. Обменники этих банков также склонны манипулировать курсом. Пожалуй, и в самом деле только обвал гривни способен спасти их от проблем, уровень которых тем выше, чем выше ставки по их депозитным программам.

Первопричины бед банков, попавших в третью группу, различны. Некоторые из них аффилированы с крупными финансовыми учреждениями. Так вот, часть этих банков "бросила мамка". До кризиса они строили большие планы и привлекали средства материнских структур. Нередко за счет этих денег выдавались ипотечные кредиты. Но потом грянул кризис со всеми вытекающими. Большая часть этих кредитов превратилась в проблемные, а "мамка" больше не хочет давать денег, так как не видит перспектив. В отдельных случаях, виноваты не столько сами банки, сколько их материнские структуры, которые сами находятся в не лучшем состоянии и требуют немедленного возврата инвестиций.

Среди банков с высокими ставками по депозитам случаются и откровенные игроки. Некоторые банкиры так увлеклись валютными свопами, что фактически стали банкротами. Кто от неумения играть с валютой, кто от чрезмерного превышение уровня риска над уровнем дохода. Теперь они за счет вкладчиков пытаются латать дыры.

Каждый сам решает: в каком банке и в какой валюте хранить деньги. Однако перед тем, как разместить депозит, имеет смысл побольше разузнать о банке, особенно если он предлагает высокие ставки. Стоит задуматься: в чем причина высоких или низких ставок по депозитам.

Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра