Сможет ли малый бизнес защитить свои деньги в банках

В Украине на компенсацию вкладов в банках-банкротах могут рассчитывать только физлица, чьи вложения не превышают 200 тыс. грн. Выплаты осуществляются за счет Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). В то же время, юрлица и физлица-предприниматели рискуют и вовсе остаться у разбитого корыта. "Если население защищает ФГВФЛ, то представителям МСБ приходится уповать на включение в состав кредиторов и затем ожидать своей очереди в надежде на наличие у банка достаточных средств или имущества для расчета по вкладам", – сетует старший юрист ЮФ Кушнир, Якимяк и Партнеры Юрий Павлишинец. При этом денег, вырученных от продажи материальных ценностей банка, на всех кредиторов может и не хватить. Но трудности у клиентов-юрлиц начинаются задолго до ликвидации проблемной финструктуры. По информации начальника сектора рыночных исследований Украинского кредитно-рейтингового агентства (UCRA) Виктора Шулика, в случае банкротства банка предприятия, которые в нем обслуживаются, страдают больше, чем другие клиенты, поскольку еще до введения временной администрации у компаний перестают проходить платежи и срываются контракты.

"В США Федеральная корпорация по страхованию вкладов защищает как физических, так и юридических лиц, а максимальное страховое возмещение составляет $250 тыс., – рассказывает Юрий Павлишинец. – В ЕС гарантируются вклады на сумму до 100 тыс. евро. При этом, как и в США, не имеет значения, является ли вкладчик физ- или юрлицом". В некоторых государствах бывшего СССР фонды гарантирования вкладов также взяли предпринимателей под защиту. Член совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Юрий Блащук приводит в пример Казахстан, где объектами гарантирования выступают депозиты, текущие и карточные счета физлиц и индивидуальных предпринимателей, а также Латвию, где возмещение выплачивают физ- и юрлицам – клиентам банков и ссудо-сберегательных обществ.

Примеры двух украинских банков (Таврика и ЭРДЭ), которые ликвидируются в настоящее время, заставляют задуматься о введении в Украине защиты не только вкладов физлиц, но и представителей малого и среднего бизнеса. Об этом заявил заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик. Впрочем, пока о конкретных шагах речь не идет. "Мы инициировали эту дискуссию. И уже до конца года может быть сформирована общая позиция фонда, Национального банка и Министерства финансов, на основании которой возникнут те или иные законодательные инициативы", - уточнил представитель ФГВФЛ. По мнению зампредправления, директора розничного банка VAB Банка Антона Шаперенкова, одной из целей распространения гарантий ФГВФЛ на вклады МСБ может быть поощрение предпринимателей за размещение вкладов от имени юрлица, что частично выведет их доходы из тени. Гендиректор, управляющий партнер ЮК Правовая гильдия ВикториАл Виктор Мороз считает, что в связи с этим к предпринимателям могут предъявлять более жесткие требования относительно прозрачности деятельности.

Аналогичные начинания, связанные с созданием новых механизмов гарантирования вкладов, в 2013 году появлялись одно за другим. Так, в Нацкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку разработали концепцию системы гарантирования инвестиций частных инвесторов на фондовом рынке. А парламент уже проголосовал в первом чтении законопроект, предусматривающий создание фонда гарантирования для клиентов компаний по страхованию жизни.

Пока озвученная Андреем Оленчиком идея лишь начинает обсуждаться в профессиональных кругах. Государственные институты – НБУ и ФГВФЛ – пока воздерживаются от комментариев. Тем временем ЛІГАБізнесІнформ собрала мнения экспертов о перспективах гарантирования вкладов МСБ.

В целом, опрошенные операторы рынка допускают, что подобное начинание будет реализовано в Украине, но не ранее чем через 6-12 месяцев. Саму по себе идею гарантирования вкладов МСБ в Украине большинство экспертов оценивают положительно. "Любые гарантии, которые увеличивают доверие к банковской системе, важны для развития бизнеса и государства в целом, – считает член совета НАБУ Юрий Блащук. – Украине необходимо поддерживать отечественного производителя, в том числе и за счет введения гарантирования вкладов МСБ. А будет ли это происходить через ФГВФЛ или другой орган, лучше определить путем опроса общественности и изучения опыта других стран".

К слову, по определению Фонд гарантирования вкладов физических лиц не может защищать никого, кроме вкладчиков-физлиц. "Сегмент МСБ включает как физлиц-предпринимателей, так и юрлиц, – отмечает директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков. – Соответственно, включение представителей МСБ в этот фонд не совсем корректно, так как ФГВФЛ ни физически, ни юридически не может гарантировать вклады юрлиц и физлиц-предпринимателей. Для таких целей необходимо создавать новый фонд или реорганизовывать ФГВФЛ на государственном уровне".

Поэтому без серьезной коррекции нормативно-правовой базы обойтись вряд ли удастся. По словам Виктора Мороза, может потребоваться внесение изменений в Гражданский и Хозяйственный кодексы и в законодательство, регламентирующее деятельность банков и ФГВФЛ. В частности, может быть дополнен закон "О банках и банковской деятельности". "Не исключено, что расширение круга лиц, которым полагается возмещение за счет средств ФГВФЛ, повлечет не только дополнения к закону о системе гарантирования вкладов, но и изменения в методике расчета гарантированной суммы", - предполагает директор департамента розничного бизнеса банка Хрещатик Марина Нестеровская.

Кроме того, необходимо четко обозначить, какие именно категории МСБ получат право на возмещение вкладов. Старший юрист ЮФ Кушнир, Якимяк и Партнеры Юрий Павлишинец в этом вопросе советует руководствоваться положениями закона "О государственной поддержке малого и среднего предпринимательства в Украине". Документ, в свою очередь, ссылается на Гражданский кодекс, где к МСБ относятся физлица-предприниматели, а также юрлица с количеством работников до 250 человек и годовым доходом не более эквивалента 50 млн. евро. "Вместе с тем, Закон отказывает в господдержке таким категориям субъектов МСБ как инвестфонды, производители алкоголя или табачных изделий, а также компаниям, для которых основной деятельностью является сдача в аренду недвижимости. Данные исключения, скорее всего, также будут действовать применительно к защите вкладов МСБ", - детализирует собеседник ЛІГАБізнесІнформ.

Вполне возможно, что при расширении круга подопечных ФГВФЛ предпочтет ограничиться только физлицами-предпринимателями. "С октября 2012 года в регулярную отчетную форму 1Ф, которая подается банками-участниками в ФГВФЛ, включена информация о вкладах физлиц-предпринимателей. Оценив в течение года их объемы можно будет принимать решение о целесообразности гарантирования таких вкладов и о максимальной сумме возмещения", – считает Марина Нестеровская.

Обсудить на форуме

Мария Бабенко