Имеет ли банк право повышать процент по кредиту: мнение эксперта

В случае повышения банком ставки по уже выданному кредиту, заемщику необходимо провести анализ договора, чтобы определить, насколько правомерно такое повышение. Многое будет зависеть от даты заключения кредитного договора и заложенных в нем условий. Об этом рассказал Сергей Боярчуков, управляющий партнер юридической компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры", в рамках Консультаций на ЛІГА.Финансы.

Читать все ответы Эксперта >>>

"Ответ на этот вопрос можно найти только исходя из условий конкретного кредитного договора, - говорит эксперт. - Ситуация действительно неоднозначная, поскольку требует определенного юридического анализа, и вот почему".

Согласно ч. 1 ст. 58 Конституции Украины законы и другие нормативно–правовые акты не имеют обратной силы во времени.

10 января 2009 года вступил в силу закон № 661 от 12 декабря 2008 года, которым предусмотрено, что установленный кредитным договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке (ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины).

10 июля 2010 года Верховный Суд Украины (ВСУ) в своем письме "Об обобщении судебной практики рассмотрения гражданских дел, которые возникают в связи с кредитными правоотношениями (2009-2010 года)" также подтвердил, что все решения банка в любой форме (постановление, решение, информационное письмо) относительно повышения процентной ставки в одностороннем порядке после 10 января 2009 года является неправомерными.

Вместе с тем, ВСУ считает, что если кредитный договор был заключен до 10 января 2009 года и в нем стороны достигли договоренности о том, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то это уже является договоренностью сторон. Если банком принято такое решение до 10 января 2009 года (при подтверждении этого юридического факта соответствующими доказательствами), а заемщик получил сообщение после этой даты, то это является лишь механизмом выполнения этой договоренности.

В этом случае важным является определенный договором механизм выполнения этой договоренности: получение сообщения и, соответственно, принятие предложения заемщиком или заключение путем подписания дополнительного соглашения относительно повышения процентной ставки.

Нужно также учитывать поведение сторон кредитного договора после принятия решения банком относительно изменения процентной ставки в контексте положений гражданского законодательства о заключении и изменении договора, в частности, если должник платит проценты по новой ставке, то предложение нужно считать принятым и соглашение - совершенным, учитывая части 2, 3 статьи 205, часть 2 статьи 642 ГК Украины (даже при отсутствии доказательств надлежащего сообщения должника), поскольку фактические действия указывают на принятие предложения.

"Поэтому не спешите платить по новой ставке, не разобравшись с процедурой повышения кредитной ставки, описанной в договоре, иначе дело сразу стает проигрышным", - советует Сергей Боярчуков.

По его мнению, заслуживает внимания и вопрос правомерности повышения процентной ставки банком в случае наступления определенных случаев (ст. 652 Гражданского кодекса Украины).

В частности, речь идет о нарушении заемщиком кредитной дисциплины, ухудшении финансового состояния заемщика, осуществления текущих колебаний процентных ставок по вкладам или кредитам, девальвации национальной валюты к доллару США и тому подобном. Как правило, такое право предусматривается непосредственно в кредитном договоре с указанием исчерпывающего перечня таких случаев.