RU

Розбір | Непрацюючі кредити зростають. Що робити боржникам, які не можуть платити за кредит

Непрацюючі кредити зростають. Що робити боржникам, які не можуть платити за кредит - Фото
Колаж: Дарина Дмитренко/LIGA.net
14.09.2022, 08:00

Обсяги прострочених кредитів в банках зростають. Як правильно діяти позичальникам в складних ситуаціях і чому банк найімовірніше піде назустріч

Після падіння у 2020–2021 роках частка непрацюючих кредитів, або NPL, знову почала зростати у 2022 році. У липні відбувся найбільший одноразовий приріст за декілька років.

Це змушує банки обережніше ставитися до позик, а вкладників — ставити під питання здоров’я банківської системи.

З іншого боку, хоч це і не рекламується на білбордах, але банкам нецікаво визнавати свої NPL. Навпаки — їм цікавіше, щоб їхній клієнт платив за кредит хоч якось: пізніше, менше чи за легшими умовами, але платив.

LIGA.net розповість, як позичальникам, що не можуть платити за кредит, діяти правильно та за яких умов банки підуть назустріч.

Воєнне зростання NPL

У 2018–2021 роках частка непрацюючих кредитів в українській банківській системі поступово скорочувалася. Банки позбувалися проблемної заборгованості та створювали нову, але здорову.

Цьогоріч у лютому-березні рівень NPL залишався на багаторічному мінімумі. У квітні, вже реагуючи на повномасштабне воєнне вторгнення РФ в Україну, він почав зростати. Не допомогли навіть лютневі регуляторні пом’якшення від Національного банку України (регулятор пообіцяв не застосовувати санкції за порушення низки нормативів).

NPL за класифікацією НБУ вважається кредит, за яким відбувся дефолт. Дефолтом називають або 90-денне прострочення платежу за активом, або коли погашення боргу неможливе без стягнення застави.

У серпні рівень NPL сягнув 30%. Це означає, що майже кожна третя гривня, видана банком у кредит, нині "не працює". Тобто боржник з тих чи тих причин не розраховується.

"Обсяг непрацюючих кредитів у березні-липні зріс на 58,6 млрд грн, частка NPL у портфелі збільшилася на 3,4 в.п. Банківська система, як і інші сектори, потерпає від агресії ворога", — відповіли LIGA.net у пресцентрі НБУ.

Чому зростання NPL — погано

По-перше, це негатив для клієнтів банків. Йдеться як про тих боржників, що не платять за кредит, так і про тих, хто планує взяти кредит чи платить сумлінно.

В коментарі LIGA.net фінансовий аналітик Василь Невмержицький розповів, що перші псують свою кредитну історію і втрачають заставу, а других змушують платити вищі відсотки. Недоотриманий дохід банк компенсує коштом працюючих активів — зростають вартість кредитів і вимоги до позичальників.

По-друге, NPL для банку — це не лише недоотриманий дохід, а ще й мінус від капіталу. Після визнання непрацюючого кредиту здійснюються відрахування у резерви. 

"Протягом січня-липня банки вже відобразили резерви під втрати за кредитами на рівні понад 70 млрд грн. Суттєві втрати від погіршення якості кредитів знижуватимуть капітал банків", — зазначають в НБУ.

Та й загалом високий рівень непрацюючих активів — це негативний сигнал для вкладників та інвесторів. Вкладати у банківську систему, в якій кожна третя гривня "не працює", — сміливий крок.

Що буде далі

За найоптимістичнішими оцінками НБУ, потенційні втрати вартості кредитного портфеля в українських банках у підсумку становитимуть щонайменше 20%. Тобто обсяг NPL, який у березні становив 300 млрд грн, може зрости вдвічі, а рівень непрацюючих активів повернеться на рівень понад 40% — назад до рівня початку 2020-го.

Причиною цього, як вважає Невмержицький, можуть бути не лише наслідки війни, а й використання поточних умов як приводу до несплати боргу.

"Наразі такі клієнти діляться на дві групи. Перша група — ті, які дійсно постраждали, а друга група — просто "забила" на банки", — розповів фінансовий аналітик.

У першу групу, за його словами, потрапляють не лише напряму зруйновані бізнеси. Є компанії, в яких порушилися ланки виробництв чи постачань — суттєво впав дохід.

Водночас є ціла група клієнтів, які нормально працюють, поточні операції проводять в інших банках, а банку-кредитору говорять — "у мене війна, мені важко, я нічого гасити не буду".

Як розповів LIGA.net президент Асоціації з управління фінансами та інвестиціями (FIMA) Дмитро Кравченко, найкращим прикладом першої групи є сфера будівництва. Забудовники нині переживають повне падіння попиту, і якщо деякі ще не в стані дефолту, то незабаром можуть потрапити у нього.

Також яскравим прикладом, за його словами, є сфера мікрокредитування. Компанії, які використовували схему "візьми у банку під 30% — дай клієнту під 1 000%", наразі переживають масштабне неповернення мікрокредитів. Тому їм нічого повертати банкам.

Що робити боржникам

Насправді в інтересах усіх учасників — як боржника, так і банку — не перетворювати кредит у дефолтний. Визнання банком NPL несе за собою збитки, а невизнання — дозволяє відстрочити чи знайти вихід.

З іншого боку, банку, ніж просто "викреслити" кредит, цікавіше домовитися з проблемним боржником про зміну умов, які позичальник може витягнути.

У НБУ пояснили, що заохочують банки пропонувати позичальникам реструктуризацію кредиту на прийнятних для обох сторін умовах. Водночас правил, які регулюють нові умови, немає — визнання причини та встановлення нових умов залишається за банком.

У пресцентрі українського Альфа-Банку розповіли LIGA.net, як має відбуватися комунікація в разі ймовірного дефолту за кредитом фізособи чи юрособи:

  • підтримуйте зв'язок із банком, повідомте нові контакти в разі їхньої зміни;
  • говоріть про свої фінансові проблеми відкрито;
  • фіксуйте свою комунікацію з банком (скрини чату, листування електронною поштою);
  • не влаштовує якість комунікації банку — перейдіть на офіційне листування;
  • зважте свої фінансові можливості — яку суму готові нині платити;
  • проаналізуйте, чи зможете сплачувати певну суму коштів протягом трьох-шести місяців за умови, що ситуація "як на сьогодні" не зміниться;
  • якщо через нестабільність вам складно зробити такі розрахунки, одразу обговорюйте зі співробітниками банку реструктуризацію.

Пресслужба ПриватБанку розповіла у коментарі LIGA.net, що іноді самостійно пропонують реструктуризацію клієнтам, які мали фінансові проблеми або з якими не було зв‘язку. Влітку для них були сформовані та надіслані індивідуальні пропозиції.

У службі підтримки інтернет-банкінгу monobank, який працює на банківській ліцензії Універсал Банку, розповіли LIGA.net, що для перевірки інформації та консультацій клієнту необхідно особисто звернутися до банку. Після цього у банку зможуть надати відповідь на запитання про реструктуризацію.

Іноді цей процес можна виконати без довгого процесу — деякі банки пропонують програми реструктуризації, які можна обрати та оформити дистанційно, через мобільний застосунок.

"Скільки можеш платити? 5% можеш? Плати п’ять. Можеш 10%? Плати десять, — розповів Невмержицький. — Напиши свій графік, як ти можеш, але покажи хоч якусь динаміку".

Богдан Вальд
Богдан Вальд
кореспондент ділової редакції LIGA.net
Якщо Ви помітили орфографічну помилку, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl+Enter.
Вакансії
Більше вакансій
Junior SEO-спеціаліст
Киев Ligamedia
Manual QA Engineer
Киев Ligamedia
Розмістити вакансію

Коментарі

Останні новини