RU

Батьківський портфель: як забезпечити мамі гідну приватну пенсію. Три реальні кейси

19.10.2021, 11:06
Батьківський портфель: як забезпечити мамі гідну приватну пенсію. Три реальні кейси  - Фото
Ілюстративне фото: depositphotos.com

Гроші на картку, пенсійний фонд, купівля квартири, фонд облігацій або інвестиції в дивідендні акції. Як краще допомагати батькам

Як фінансово і системно допомагати батькам? Як створити моїм батькам додаткову приватну пенсію? Які інвестиції найбільше підходять для отримання надійного пасивного доходу для літніх людей?

Подібні запитання часто звучать у розмовах клієнтів та фінансових планерів iPlan. Не дивно, адже середньої пенсії (3866 грн на серпень 2021 року) в Україні ледь вистачає на продукти, ліки і часом на комуналку. У переважної кількості сьогоднішніх пенсіонерів не було можливості потурбуватися про приватні пенсійні заощадження в умовах перманентних криз 1991-2021 років та кволого фондового ринку. 

Тож добре, коли діти мають можливість підтримати батьків. 

Ми – засновники та працівники iPlan – вирішили зібрати практичні кейси, як системна допомога батькам може бути реалізована в Україні. 

Батьківський портфель: як забезпечити мамі гідну приватну пенсію. Три реальні кейси
 

Два роки тому ми з мамою домовилися, що вона свою пенсію відкладає на безподатковий депозит у Приватбанку, а я їй еквівалент перераховую щомісяця на картку. Налаштував їй автоматичний платіж у Приваті, і щомісяця кошти додавались до депозиту. За рік набігла сума в кілька десятків тисяч гривень, і відсотки за депозитом стали невеликою, але приємною доплатою до пенсії. 

Однак у 2021 році така модель втратила економічний сенс. В умовах 11% інфляції (на вересень 2021 року) і ставки за депозитом у 7% річних тримати кошти на депозиті – означає гарантовано їх втрачати!! 

У травні 2021 року на День Матері я відкрив мамі рахунок у недержавному пенсійному фонді "Взаємодопомога". Крім стартового внеску налаштував щомісячний автоматичний платіж у Приват24.

Дохідність НПФ "Взаємодопомога" за серпень 2021 року склала 0,92% або близько 11% у річному виразі. Середньозважена портфельна дохідність фонду за видами активів така:

✅ ОВДП – 11,62%;

✅ корпоративні облігації – 17,25%;

✅ муніципальні облігації – 15,04%;

✅ депозити – 9,98%.

Іншими словами, я сподіваюсь що фонд щонайменше захищатиме кошти від інфляції! 

Втім будьмо відвертими, кейс НПФ має два суттєвих недоліки. По-перше, вкрай бюрократизовану процедуру відкриття рахунку та заявки та отримання виплат. Попри всі досягнення Міністерства цифрової трансформації та ЕЦП (електронно цифровий підпис), все одно доводиться особисто підписувати багато папірців. 

По-друге, 60% щомісячної виплати мамі до досягнення нею 70-річного віку оподатковується податком 18% (ПДФО)+1.5%(військовий збір). Тобто, якщо виплата з фонду – 1000 гривень, то 600 гривень оподатковується, а чистими на руки мама отримає (600 – 600 *19.5%) + 400 = 883 гривні. 

Дохідний метр. Спостерігаю, що для переважної кількості клієнтів найбільш зрозумілий спосіб "створити" додаткову пенсію батькам – це придбати під оренду одну або декілька квартир. 

Хоча цей спосіб  має стабільні щомісячні виплати, є два суттєві недоліки. Перший – це необхідно відразу викласти значну суму на придбання квартири. Не у всіх є такі капітали. Другий – це орендний сервіс, тобто поточні ремонти, зміни орендарів тощо. 

Не завжди у літніх батьків є здоров'я чи бажання займатися менеджментом оренди. А найм додаткової людини для цього ще відкусить 10-15% від і так помірних 5-10% дохідності.

Просто гроші. Ніхто не забороняє просто батькам щомісяця на картку відправляти гроші. Однак з досвіду клієнтів, часом такого роду платіж створює психологічні моменти. І, на жаль, приватна пенсія у цьому варіанті на 100% залежить від активного доходу сина чи доньки.      

Батьківський портфель: як забезпечити мамі гідну приватну пенсію. Три реальні кейси
 

У моєму "портфелі для мами" 75% державних облігацій України в гривні та 25% більш ризикових корпоративних облігацій. Такий портфель приносить зараз близько 14% річних. Нагадую що виплати за держоблігаціями не оподатковуються, а за корпоративними треба сплачувати 19.5%. 

 Головним недоліком такого портфелю бачу періодичність виплат, яка, на жаль, не є щомісячною. Але я за власним коштом вирівнюю ці коливання.

До того ж корпоративні облігації є більш ризиковим інструментом, вибір якого потребує фахового аналізу і відстеження динаміки компаній. Якщо інвестор придбає замість корпоративних облігацій сертифікати фонду як, наприклад, "Фонд облігацій 2" від компанії ICU, то фактично найме професіонала для управління портфелем. Відповідно інвестор знизить ризики, але дещо втратить на дохідності інвестицій. Крім того, це ліквідніше (сертифікати фонду можна продавати будь-коли), але потребуватиме виплат додаткових комісій (за управління та достроковий вихід із фонду). 

Батьківський портфель: як забезпечити мамі гідну приватну пенсію. Три реальні кейси
 

 

Нещодавно до мене звернувся клієнт з проханням скласти пенсійний Портфель для мами. Вона нещодавно вийшла на пенсію та мала заощаджені $10 000. Пасивний дохід потрібен вже зараз.  

Планую запропонувати наступний варіант: на 50% купити ОВДП у гривні з дохідністю 11% та 50% зберігати в ETF ( Exchange Traded Fund, фонд, у якому зібрані акції багатьох компаній, і який торгується на біржі) на дивідендні акції. До фондів входять такі компаній як, наприклад, GlaxoSmithKline, Procter & Gamble та сотні інших міжнародних бізнесів.  З урахуванням усіх податків такий портфель має приносити дивідендну дохідність 7,3% річних. 

Головний недолік у щорічному поданні декларації про майновий стан та доходи, а також  сплата податку на іноземні дивіденди.  Дивідендна дохідність портфелю ETF – 3-5%. Але додаткова перевага у тому, що ці інвестиції -  половина нашого капіталу -  захищені від девальвації. У разі знецінення гривні капітал приноситиме додаткову дохідність.

Не грошима єдиними

Однією з найбільших людських чеснот завжди була й залишається повага до батьків. Ще в Біблії написано: "Шануй свого батька та матір свою, щоб довгі були твої дні на землі, яку Господь, Бог твій, дає тобі!"

Допомагати можна не лише грошима, а й добрим словом та справами. Якщо ви шукаєте ідей нефінансової взаємодії з батьками, подивіться на заходи освітнього-соціального проєкту для людей літнього віку "Університет третього віку" Протон. Він, до речі, вже працює у Києві, Львові, Одесі, Харкові, Дніпрі.

Вакансії
Більше вакансій
Керівник служби охорони
Киев Група Компаній ЛІГА
Розмістити вакансію

Коментарі

Останні новини