Автоноль: обзор автокредитов с минимальным взносом

На рынке актокредитования наметились серьезные перемены. Несколько банков предложили программы по автокредитам с нулевым первоначальным взносом. При этом именно нулевой взнос был серьезным препятствием для многих потенциальных заемщиков. Судя по опыту внедрения новых программ, можно ожидать, что остальные участники рынка подхватят инициативу в течение ближайших месяцев.

Откуда взялся 0%

На сегодняшний день ставки по автозаймам достигли докризисного уровня. Эффективные ставки по кредитам установились на уровне 13-19% годовых в национальной валюте, в зависимости от срока кредитования, рассказывает Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка Укрсоцбанка.

По словам Андрея Ковтуна, руководителя бизнеса "Потребительское кредитование" ПриватБанка, от первого взноса по автокредиту банку позволяет отказаться база надежных клиентов. Хорошая кредитная история заемщика дает возможность рассматривать сделку с точки зрения максимального удобства в оформлении кредита, а не с точки зрения ужесточения условий для защиты кредитного риска.

Ковтун уверяет, что основная задача автокредита без первоначального взноса - доказать лояльность банка к постоянным клиентам. "Увеличение портфеля - это скорее побочный процесс и зависит от отклика наших клиентов. Если в цифрах - сейчас доля кредитов, оформленных надежными клиентами, составляет 25%, планируется - 60%", - рассказывает он.

Что говорят конкуренты

"Несмотря на снижение некоторыми банками требований к первоначальному взносу плоть до 0%, мы ожидаем, что средний уровень первоначального взноса не снизится в этом году ниже 20%", - отметил Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления по розничному бизнесу Первого украинского международного банка (ПУМБ).

По его словам, сейчас банки относятся к первоначальному взносу намного более консервативно, чем до кризиса, поэтому низкий или нулевой авансовый взнос компенсируется более высокой оплатой по кредиту. Так, авоткредиты от ПУМБ включают минимальный авансовый взнос в размере 19%, и данный продукт востребован, говорит Дмитрий Крепак.

Он убежден, что на рынке существует ограниченный спрос на автокредиты с нулевым взносом, потому что такой кредит будет стоить дороже. При этом, по мнению банкира, у большинства клиентов, думающих о покупке машины, есть средства хотя бы на небольшой первоначальный взнос, чтобы удешевить свой кредит.

Автокредитов с нулевым взносом станет больше

В Укрсоцбанке считают, что к концу этого года существенных изменений на рынке автокредитования не произойдет. "Могут поменяться местами ведущие игроки. Те банки, которые на сегодняшний день удерживают первые позиции, могут сместиться ниже", - рассказывает Любовь Сыроватская.

Это связано с тем, что из большого кредитного портфеля, который был наращен за год, последует определенный процент просроченной задолженности. "На устранение этого факта будут направляться основные ресурсы, то есть на какое-то время банки сместят приоритеты с наращивания объема кредитов на снижение процента проблемных займов", - говорит банкир.

В Привате считают, что, скорее всего, в ближайшем будущем появятся другие финансовые учреждения, предлагающие автокредиты с взносом "0%". "Но доступность этой программы для потребителя напрямую зависит от масштабов клиентской базы и лояльности к банку,. "Арифметика простая: чем больше клиентская база и доверие потребителей - тем большее количество клиентов может воспользоваться нулевым авансом", - рассказывает Андрей Ковтун.

Размеры взноса: кто и почем

Редакция подготовила обзор некоторых программ автокредитования с минимальным обязательным взносом (см. Таблица 1).

Так, на сегодняшний день приобрести автомобиль в кредит вообще без первоначального взноса предлагают ПриватБанк и Астрабанк. При этом максимальный срок кредитования в Привате составляет 5 лет под 18,98% годовых. Астра же предлагает кредит до 10 лет, под 0% годовых, но с ежемесячной комиссией 0,95% от суммы кредита.

Укрсоц предлагает автокредиты с авансом 10%, но есть и акционная программа с нулевым взносом.  "Акционная программа с нулевым авансом действует в нашем банке с 1 июня и до конца лета этого года, и уже имеет большой успех. При этом мы не ограничиваем наших клиентов дополнительными условиями, например, наличием поручителя или высоким уровнем официального дохода", - рассказывает Любовь Сыроватская.

Также в банке отметили, что на смену действующей программы будет запущена новая, которая тоже будет предусматривать безавансовые схемы.

Максимальный срок автокредита составляет сегодня 7 лет, говорит Сыроватская. "Но на рынке можно найти и 10 лет. Это, как правило, акционные продукты, то есть при кредитовании покупки авто определенной марки, определенной модели или если количество таких машин ограничено", - добавила она.

В ПУМБе первоначальный взнос стартует с 19% годовых, размер ставок колеблется от 12,5% до 18,5%, в зависимости от размера взноса и срока кредита. Кроме того, в банке проводится акция, по условиям которой можно получить кредит на приобретение нового автомобиля с процентной ставкой 0,01% годовых сроком на два года. Акционное предложение действует для всех автосалонов, моделей и марок авто.

Таблица 1. Пример условий программ с минимальным первоначальным взносом*

* список не является полным и исчерпывающим;
детали и подробные условия программ уточняйте в отделениях банков