Банки против заемщиков. Бои без правил

Что могут делать кредиторы

Если просрочка по кредиту допущена – банк реагирует незамедлительно. По информации старшего партнера адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислава Кравца, кредитор имеет право в письменном виде сообщить о возникновении просрочки и потребовать досрочного возврата всей суммы долга с учетом предусмотренных договором процентов и штрафных санкций. При этом собеседник ЛІГАБізнесІнформ напоминает о пункте 11, статьи 11 закона "О защите прав потребителей", где содержится перечень мер, которые запрещено предпринимать кредитору на досудебном этапе. В частности, к таким неправомерным действиям относится предоставление ложной информации о последствиях неуплаты потребительского кредита; указание на конвертах с почтовыми сообщениями информации, касающейся неуплаты долга; взыскание любых сумм, не указанных в кредитном договоре; наведение справок о финансовом состоянии заемщика у третьих лиц и др.

Представления о допустимых полномочиях собирателей долгов помогает составить "Манифест ответственного коллектора", разработанный Ассоциацией участников коллекторского бизнеса Украины (АКБУ). В частности, этот документ обязывает вести телефонные разговоры с должником в рабочие дни с 08:00 до 22:00, а если установить контакт не удается – в это же время в другие дни недели. Частота телефонных разговоров не должна быть обременительной для заемщика. Наведываться к нему домой коллекторы могут только по будням с 08:00 до 21:00, а в случае невозможности – в выходные дни с 8:00 до 20:00. При беседе с должником такие визитеры должны документально подтвердить свою принадлежность к конкретной структуре и предъявить документ от имени своего предприятия, с четко прописанными пределами полномочий. Также коллекторы должны обеспечивать охрану персональной информации заемщика, согласно требованиям законодательства Украины, в частности – не оглашать информацию об обязательствах и личных данных должника в присутствии третьих лиц.

Компании, подписавшие "Манифест ответственного коллектора", признают, что данных принципов придерживаются далеко не все участники бизнеса. "Люди должны, наконец, научиться отличать профессиональные коллекторские компании от "фирм-однодневок", имеющих больше общего с рэкетирами 90-х, чем с профессиональными участниками рынка взыскания проблемной задолженности", – говорится в сообщении АКБУ. Если участники АКБУ не соблюдают изложенные в манифесте принципы, на них можно подать жалобу на сайте организации. Правда, компаний, подписавших вышеназванный манифест, на данный момент только десять. А ведь круг предприятий, работающих с проблемной задолженностью значительно шире.

В случае если компромисс между банком и заемщиком так и не будет найден, кредитор может обратиться в суд. "Банк имеет право подать исковое заявление о взыскании суммы кредита и процентов по нему, – уточняет директор адвокатского объединения Правнык Вячеслав Талько. – Кроме этого, согласно статье 611 Гражданского кодекса Украины (ГК) банк может вполне правомерно потребовать с заемщика пеню и штрафные санкции, предусмотренные условиями договора, а согласно пункту 2 статьи 625 ГК – взыскать сумму кредита с начислением индекса инфляции и 3% годовых".

Выбивая долги, кредиторы действуют на грани фола

Банки и коллекторы, воздействуя на проблемных должников, нередко выходят за рамки деловой этики и пренебрегают правами потребителей. "Нарушения заключаются в постоянных звонках и СМС-сообщениях, расклеивании объявлений на квартирах и заборах домов, где проживают клиенты банка, в звонках соседям или на работу с уведомлениями о задолженности, визитах к должникам домой и т.п., - делится наблюдениями Ростислав Кравец. - Наиболее часто с такими случаями сталкиваться клиенты ПриватБанка, Универсалбанка и Дельта-банка, а также ООО Кредитные инициативы, подконтрольного Альфа-банку. Наиболее ярким случаем в нашей практике является совершение банком более 500 звонков в течение дня, в том числе и на работу заемщику, в связи с чем было подано заявление в правоохранительные органы".

Ростислав Кравец в числе распространенных методов воздействия на должников также называет угрозы возбуждения уголовного дела о мошенничестве и запрета выезда за границу. "Так как за предоставление ложной информации кредиторам, а также за приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием предусмотрена уголовная ответственность, банки имеют право обращаться в правоохранительные органы, если, по их мнению, в действиях заемщиков содержатся признаки преступлений, – уточняет Вячеслав Талько. – Если проверка установит наличие преступных деяний со стороны заемщика, его привлекут к уголовной ответственности". Однако, по информации Ростислава Кравца, после подачи заявления банка о якобы мошенничестве заемщика милиция в 99% случаев не открывает уголовное производство.

Оказывая давление на клиентов, кредиторы нередко нарушают банковскую тайну. "Данные, которые содержат банковскую тайну, могут быть раскрыты исключительно по постановлению следственного судьи в рамках уголовного производства, – выражает позицию Ростислав Кравец. – Поэтому предоставление правоохранительным органам информации, содержащей банковскую тайну, является незаконным, за что для банковских сотрудников наступает ответственность. Такие случаи уже есть в нашей практике".

О масштабе проблем во взаимоотношениях кредиторов и заемщиков свидетельствуют многочисленные жалобы на финансовых форумах. Так, например, на форуме ЛІГАБізнесІнформ обсуждается ситуация заемщицы, которой банк угрожает обратиться в опекунский совет и забрать годовалого ребенка. Однако юристы считают, что у банка нет правовых механизмов воздействия на опекунский совет. "В правовом поле Украины не существует законодательного акта, который бы предусматривал такие последствия за неисполнение денежного обязательства как лишение родительских прав на ребенка, – комментирует Вячеслав Талько. – Заемщице можно порекомендовать обратиться с жалобой в территориальное управление НБУ".

Что делать, если кредитор действует неправомерно

В случае превышения банками или коллекторами своих полномочий Ростислав Кравец рекомендует обращаться в правоохранительные органы с заявлением об уголовном правонарушении по факту принуждения к исполнению гражданско-правовых обязательств либо в связи с раскрытием банковской тайны. Также с жалобами на действия банковских сотрудников можно обратиться в Нацбанк, Нацфинуслуг, АМКУ и Госпотребинспекцию, приложив к письму нотариально заверенное заявление с разрешением на раскрытие банковской тайны.

Спасти ситуацию может своевременно проведенная реструктуризация кредита. Если ее условия будут изложены в договоре, подписанном обеими сторонами, изменение сроков оплаты уже не будет считаться невыполнением обязательств. Однако, Ростислав Кравец рекомендует особенно внимательно изучать условия предлагаемых банком дополнительных соглашений. Ведь, по мнению собеседника ЛІГАБізнесІнформ, зачастую они только усложняют для клиента дальнейшее погашение задолженности.

Обсудить на форуме

Мария Бабенко