Банковские вклады: гарантии под вопросом

Во вторник, 18 сентября, Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №10520 "О внесении изменений в Закон Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" относительно совершенствования деятельности Фонда и установления минимальной суммы предельного размера возмещения вкладов". Ирония ситуации в том, что сам Закон №4452 (законопроект №9342 ), упомянутые поправки к которому готовятся ко второму чтению, еще не вступил в силу. Действовать он начнет с 22 сентября, однако ряд норм документа настолько взволновал общественность, что депутатам в спешном порядке пришлось принимать изменения к нему.

Речь идет, в частности, о том, что Закон не прописывает фиксированную сумму гарантированных выплат в случае неплатежеспособности банка. Согласно Закону, отныне сумма к выплате будет определяться решением административного совета Фонда. Накануне принятия изменений к Закону ряд экспертов и участников рынка высказывали опасения относительно того, что фактически создается механизм ручного управления, когда предельный размер гарантированных выплат будет зависеть от наполняемости Фонда. "Отныне никаких гарантий, даже минимальных, по сути, нет", - утверждал партнер юридической фирмы "Ильяшев и Партнеры" Максим Копейчиков. Соответственно, потенциальные вкладчики вынуждены будут стать более профессиональными и регулярно отслеживать финансовые показатели банков для того, чтобы не потерять свои деньги. Надеяться же на Фонд, как многие ошибочно делали это до сегодняшнего дня, будет неправильно.

Вместе с тем, утверждает заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Андрей Оленчик, несмотря на то, что конкретная сумма гарантированных выплат в законе не прописана, формула определения такой суммы остается прежней. И хотя теоретически совет Фонда может уменьшить гарантированную сумму, практически это нереально. Кроме того, нормы закона, как известно, не имеют обратной силы. А во времена экономических кризисов, как показывает общемировая практика, подобные выплаты, как правило, только растут.

К слову, 29 августа Министерство юстиции зарегистрировало решение административного совета Фонда "Об увеличении размера компенсации средств по вкладам", которым размер гарантированных выплат увеличивается со 150 до 200 тыс. грн. Впрочем, предупреждает старший аналитик инвестиционной компании "Тройка Диалог Украина" Евгений Гребенюк, нужно трезво оценивать, под силу ли Фонду выплачивать подобные суммы. Ведь на данный момент в Фонде гарантирования вкладов всего лишь около 6 млрд. грн. А это менее чем 2% от всех депозитов физлиц, находящихся в банковской системе. "Поэтому гарантирование вкладов в отечественных реалиях - иллюзия. А повышение гарантированной суммы до 200 тыс. грн. - и вовсе предвыборная акция", - уверен эксперт. Единственное, что сможет защитить вкладчика от возможных потерь, - более тщательный подход к выбору банка. И, естественно, не стоит гнаться за высокими процентами.

Вместе с тем, утверждали некоторые эксперты, все не так плохо. Теоретически возможное злоупотребление Фондом своим правом устанавливать гарантированную сумму выплат чревато большими, в том числе политическими, последствиями, что не выгодно любой власти. Поэтому, уверен руководитель информационно-аналитического центра Forex Club в Украине Николай Ивченко, вряд ли подобный вариант событий стоит рассматривать серьезно.

Кроме того, добавлял руководитель аналитического департамента ИГ "ТАСК" Андрей Шевчишин, если когда-нибудь по какой-либо причине Фонд вынужден будет снизить гарантированную сумму, то вряд ли она будет уменьшена до неприличных размеров, иначе теряется смысл деятельности самого Фонда как гаранта сбережения вкладов. Да и сама вероятность уменьшения суммы выплат незначительна, ведь перечень вкладов, на которые не распространяется гарантия Фонда, достаточно широк. И, в случае необходимости, его всегда можно расширить, сохранив размер компенсации по гарантированным вкладам.

В любом случае, напоминал финансовый директор ИФК "АРТ Капитал" Дмитрий Мельник, несмотря на отсутствие в законе конкретной суммы гарантий, механизм определения такой суммы остается прежним. К слову, он всегда определялся решением ФГВФЛ, а не законом.

Ирония ситуации, однако, состоит в том, что никто из собеседников ЛІГАБізнесІнформ еще 17 сентября не мог предположить, что депутаты парламента сработают так быстро и прислушаются к опасениям экспертного сообщества и вкладчиков банков. Принятый 18 сентября в первом чтении документ, в частности, устанавливает минимальную сумму гарантированного возмещения вкладчикам банков их средств в размере не менее 150 000 гривень и предоставляет полномочия административному совету Фонда гарантирования вкладов изменять размер гарантированной суммы исключительно в сторону увеличения. Таким образом, в случае принятия документа в целом, одним махом будут развеяны все вышеупомянутые опасения, а власть добавит очередной жирный "плюс" в свой актив накануне парламентских выборов. Не факт, правда, что народные избранники успеют принять поправки до момента вступления Закона в силу. А, может, и вообще не примут документ в его нынешней редакции. Однако, что-то подсказывает, что депутаты, подстегиваемые соображениями политической целесообразности, смогут в очередной раз проявить чудеса сплоченности и оперативности в работе. Что, впрочем, пойдет лишь на пользу рядовым вкладчикам банков.

Руслан Кисляк