Банкротство физлиц: игра без правил?

В жестких финансовых условиях некоторые заемщики приемлют любые пути выхода из затруднительного положения. В том числе и возможность банкротства. Теоретически, стать банкротом в Украине возможно, но на практике путь фальсификации грозит немалым тюремным сроком. Об опасностях банкротства физлиц в эксклюзивной авторской статье для ЛІГА.Финансы рассказали управляющие партнеры юридической компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры" Сергей Алексеев и Сергей Боярчуков.

В Украине нет специального Закона о банкротстве физлиц. Единственный Закон, регулирующий процедуру банкротства исключительно юридических лиц, а также частных предпринимателей - "О восстановлении платежеспособности должника или признания его банкротом". Таким образом, большинство банкротств физических лиц - фиктивные. С нашей точки зрения, милиция в этом вопросе, мягко говоря, не дорабатывает. Вся страна увешана рекламой неких юридических компаний, готовых избавить вас от долгов - кредитных и других.

Суть схемы проста. Человека, не желающего платить банку, например ипотечный кредит, оформляют частным предпринимателем, и тут же с "дружественными" кредиторами (мама, папа, брат и др.) создают фиктивный долг. Далее, относительно честный арбитражный управляющий распродает имущество клиента его же родственникам. Те долги, на которые не хватило средств, считаются списанными. Таким образом, банк остается, так сказать, при своих интересах.

Очень важно понять грань. С юридическими лицами насчет банкротства все очевидно. Все их имущество, которым они отвечают перед кредиторами, добыто в процессе предпринимательской деятельности. У физлица, ввиду особенностей национального законодательства, наблюдается некий симбиоз. Если человек взял деньги в банке и купил себе, например, телевизор, но не для личного пользования, а на продажу, в таком случае должник - предприниматель. Такой телевизор является не частной его собственностью, а товаром. В Законе же указано, что физлицо-предприниматель отвечает за долги всем своим имуществом.

Таким образом, если заемщик, занимаясь бизнесом по продаже телевизоров, залез в долги, то взыскания могут быть наложены не только на телевизор на складе, но и на телевизор, находящийся в квартире должника и являющийся его частной собственностью. Поскольку законодательство не проводит грань между предпринимательским имуществом и частным, компании, предлагающие банкротство физлиц, банкротят не физическое лицо как таковое, а его оболочку – то есть предпринимателя.

Таким образом, считается, что, ликвидировав вот этот "пузырь" с искусственными долгами, все остальные долги физлица будут списаны. Фактически, юристы подменяют понятия, и это стало возможным исключительно по причине отсутствия четкого разграничения между личным имуществом физлица и его капиталом, как предпринимателя.

Фиктивность банкротства физлица очень просто доказать. Ответственность же за данное преступление довольно-таки серьезное. Здесь работают сразу две уголовные статьи – фиктивное предпринимательство и фиктивное банкротство. В целом за такого рода манипуляции украинская Фемида может накрутить несколько лет тюремного срока. Например, 218 статья Уголовного кодекса Украины гласит : "Заведомо неправдивое официальное заявление гражданина - основателя (участника) или должностного лица субъекта хозяйственной деятельности, а так же гражданина - субъекта предпринимательской деятельности о финансовой неспособности выполнения требований со стороны кредиторов и обязательств перед бюджетом, если такие действия нанесли ущерб кредиторам или государству, наказываются штрафом от семисот пятидесяти до двух тысяч необлагаемых минимумов доходов граждан или ограничением свободы на срок до трех лет" (материальный убыток считается крупным, если он в пятьсот и более раз превышает необлагаемый минимум доходов граждан).

Еще пять лет можно заработать по статье "Фиктивное предпринимательство". Считаем, что никакой проблемный кредит не стоит такого риска. Наши заемщики, судя по всему, понимают серьезность ответственности и именно поэтому в Украине до сих пор банкротство физлиц еще не стало действительно массовым явлением, чего не скажешь о рекламе соответствующих услуг со стороны ряда юридических компаний.

Несмотря на то, что ряд экспертов в юриспруденции придерживаются мнения, что Украина пока еще не готова к внедрению полноценного института банкротства физических лиц, мы считаем, что отрегулировать этот процесс на законодательном уровне все же необходимо. В законе необходимо прописать возможность назначения профессионального арбитражного управляющего для потенциального физлица-банкрота, который сможет заниматься всеми активами должника. Можно ограничить жилплощадь должника, например 50-квадратными метрами. Если у заемщика есть квартира на 200 квадратов, ее можно реализовать, за вырученные средства купить меньшее по площади жилье, чтобы человек не оказался на улице, а разницу передать кредиторам. Необходимо хорошо продумать правила банкротства физических лиц, чтобы не превратить эту процедуру в массовое превращение заемщиков в нищих.

С точки зрения государства, кредитование физлиц – весьма ответственное дело, поскольку вопрос касается граждан страны. В цивилизованном мире кредитование – это часть социального пакета.

Кроме того, стоит вспомнить о возможности страхования кредитов на государственном уровне. Почему кроме принятия законопроекта "О банкротстве физлиц" никто не думает об обязательном страховании кредитов физлиц? Эту систему необходимо создавать на уровне НБУ. Необходима государственная страховая компания, в которой все кредиторы будут обязаны страховать кредиты физлиц. Достаточно предусмотреть 1% на страховку – это не будет слишком дорого для заемщиков и не ударит по банкам. Но при этом заемщики-физлица будут защищены. Сейчас же физическое лицо берет кредит и остается один на один с финансовой системой. Причем от самого физлица мало что зависит. Кризис 2008 года должен был научить государство действовать в интересах заемщиков-физлиц и защищать их права.

Сергей АЛЕКСЕЕВ,
Сергей БОЯРЧУКОВ,
управляющие партнеры ЮК "Алексеев, Боярчуков и партнеры"
специально для ЛІГА.Финансы