Дорого и только для своих. Как теперь кредитуют банки

Получить потребительский кредит наличными или кредитную карту становится все сложнее. В 2013 году банки активно привлекали новых клиентов и буквально навязывали кредитки со значительным кредитным лимитом. Сегодня, обойдя ряд банков, потенциальный заемщик с официальным трудоустройством и справкой о зарплате может получить отказ либо удовлетвориться совсем незначительной суммой. Причем, в некоторых финучреждениях с новым клиентом даже не начнут разговор, ссылаясь на то, что теперь у них кредитуют только владельцев текущих, зарплатных или депозитных счетов.

Почему охладился рынок

Прохлада, с которой встречают потенциальных заемщиков во многих банках, уже нашла отражение в статистике. Аналитик компании Простобанк Консалтинг Александр Седых, ссылаясь на данные НБУ, отмечает, что в апреле 2014 года выдача новых потребительских кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2013 года сократилась почти в два раза (до 5,5 млрд. грн.). "В сравнении с началом года средние реальные ставки по потребкредитам наличными выросли на 5-6 процентных пунктов, до 65-66% годовых, а количество кредитующих банков сократилось вдвое – с 33 до 16 из числа 50 лидеров рынка, – уточняет собеседник ЛІГАБізнесІнформ. – Также снизилось и число банков, заявляющих о выдаче автокредитов (с 37 до 24). Однако, реально кредитуют намного меньше учреждений". В банках также подтверждают изменение тренда. По словам начальника управления кредитных продуктов UniCredit Bank Марины Ревуцкой, объемы кредитования упали, продуктовые линейки практически не изменились, а сами продукты для конечного потребителя стали дороже.

Не стоит винить в сворачивании кредитования только лишь паникующих вкладчиков, забирающих свои сбережения из банков. Ведь ухудшение материального состояния граждан повлияло на настроения кредиторов ничуть не меньше. "С одной стороны, причиной сложившейся ситуации стал дефицит ресурса, доступного для размещения. С другой, снижение уровня платежеспособности заемщиков в создавшихся политических и экономических условиях", – отмечает начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating Анна Апостолова. По словам собеседницы ЛІГАБізнесІнформ, банки, не желая усиливать кредитные риски в столь сложный период, предпочитают размещать имеющиеся средства в более надежные инструменты, чем розничные кредиты, даже несмотря на их меньшую доходность (облигации госзайма и т.п.). И неудивительно. Согласно данным НБУ, доля просроченной задолженности по банковским кредитам за первые пять месяцев выросла с 7,7% до 10,1%.

В фокусе - минимизация рисков

Теперь новые кредиты банки предпочитают выдавать только проверенным заемщикам. По словам заместителя гендиректора рейтингового агентства Кредит-Рейтинг Ольги Шубиной, наиболее живыми направлениями в кредитовании являются работа банков с существующими клиентами, предоставление им дополнительных услуг (в том числе в рамках зарплатных и пенсионных проектов), а также кредитование покупки бытовой техники.

"В настоящее время во главе угла стоит рисковая составляющая, – объясняет позицию банков предправления Банка Русский Стандарт Андрей Киселев. – Именно поэтому банки сфокусировались на потребительском кредитовании в торговых сетях, а по кредитным картам предпочитают работать с существующими клиентами. Ведь в этом случае финучреждения могут в полном объеме оценить кредитную историю заемщика и минимизировать свои риски".

Требования финучреждений к потенциальным должникам в сравнении с прошлым годом заметно ужесточились. "Банки фокусируются на качестве портфеля, что ведет к более тщательному выбору заемщиков, - комментирует заместитель председателя правления банка Ренессанс Кредит Андрей Прусов. – Средний срок кредитования по рынку опускается до 2-3 лет. Максимальные лимиты снижаются как по всей продуктовой линейке, так и в зависимости от профиля клиента, его поведения и истории использования кредитных средств. Также, в отличие от прошлого года, банки вновь просят у заемщиков дополнительные документы (справку о доходах, копию трудовой книжки и т.п.)".

Даже если реклама банка обещает дать в долг значительную сумму, рассчитывать на ее получение вряд ли стоит. "Несмотря на то, что декларируемые максимальные лимиты почти ни у кого не изменились, реальные размеры, которые банки готовы устанавливать, в настоящее время заметно уменьшились", - рассказывает ситуацию Александр Седых.

Кому нужны такие кредиты

Украинцы, внимание которых приковано к сводкам с восточного фронта, теперь тратят свои сбережения с большой осторожностью и куда менее охотно берут в долг. "Интерес к кредитам стал меньше, - комментирует ситуацию Марина Ревуцкая. - Даже в "жаркие" месяцы, когда спрос зачастую увеличивается из-за отпускного сезона, оживления не последовало". Ольга Шубина связывает тенденцию, прежде всего, с сокращением зарплат в первом полугодии и трудно прогнозируемым объемом и регулярностью поступлений доходов у потенциальных заемщиков в будущем.

Изменилась и поведенческая модель потребителей. "Если до декабря 2013 года клиенты, не задумываясь, вступали в кредитные отношения с банками, то сегодня украинцы входят в долг очень осторожно, беря около 20-40 % от стоимости товара, - рассказывает об изменении потребительских настроений Андрей Киселев. - У наших клиентов стабильным остается спрос на бытовую технику, мебель, компьютеры и современные гаджеты, а летний сезон традиционно ознаменовался ростом потребности в кредитовании строительных материалов и услуг".

Кто пострадает от охлаждения рынка

От замораживания кредитования в первую очередь пострадают сами банки. Поскольку потребительское кредитование является одним из наиболее прибыльных направлений в деятельности банков, то со снижением рынка потребительских кредитов будет наблюдаться и снижение доходности банков, отмечает Марина Ревуцкая.

"Как и ранее, банки будут размещать средства в такие инструменты как облигации госзайма, депозитные сертификаты НБУ и межбанковские кредиты. Такая ситуация продлится, как минимум, до конца года", - считает Анна Апостолова. Труднодоступность потребительских кредитов отразится, в том числе, на рынке предметов роскоши и товаров длительного пользования.

Мария Бабенко