Игра на повышение: ставки по кредитам продолжают расти

За отчетный период (с 1 по 25 ноября) ставки повысились по всем видам кредитов для физлиц. При этом наибольший рост был отмечен в сегменте кредитов на приобретение автомобиля.

Сами банкиры отмечают, что ставки по кредитам увеличиваются вследствие удорожания ресурса привлечения. При этом до конца года удевшевления кредитов ждать не стоит.

АВТОКРЕДИТЫ

По данным регулярного мониторинга условий кредитования, средняя процентная ставка по кредитам на покупку автомобилей выросла на 2,11 процентных пункта и составляет 18,07%. Первоначальный взнос варьируется в пределах от 0% до 75%, при этом чем больше сумма взноса и короче срок кредитования - тем ниже процентная ставка по кредиту.

Наиболее мягкие условия предлагаются по кредитам на авто иностранного производства (это касается и сроков кредитования, и процентных ставок), чуть жестче - на отечественные, российские и китайские авто. Наиболее жесткие условия - по кредитам на автомобили, бывшие в употреблении.

Актуальные условия автокредитов >>>

ИПОТЕКА

Согласно данным мониторинга, средняя процентная ставка по ипотечным кредитам за месяц выросла на 0,93 процентных пункта и составляет 19,90% годовых, вплотную подобравшись к психологическому рубежу в 20%. При этом максимальный срок кредитования составляет 30 лет, хотя большинство банков стараются ограничить его 10-15 годами.

Банки предъявляют достаточно жесткие требования к минимальному первоначальному взносу - при покупке недвижимости на вторичном рынке заемщик должен оплатить минимум 20% стоимости квартиры.

Актуальные условия по ипотечным кредитам >>>

ПОТРЕБКРЕДИТЫ

Что касается потребительских кредитов, номинальная средняя процентная ставка по ним выросла на 0,47 процентных пункта и на сегодня составляет 20,44%. В то же время реальные процентные ставки по этому типу кредитов выше, так как существует большое количество скрытых платежей - высоких единоразовых или ежемесячных комиссий по кредиту.

Исключение составляют займы под залог депозита или недвижимого имущества, а также под поручительство третьего лица.

Актуальные условяи по потребительских кредитов >>>

Почему растут ставки

Ставки по кредитам увеличиваются вследствие удорожания ресурса привлечения, говорит Андрей Олейник, заместитель председателя правления Евробанка.

По его словам, в качестве альтернативного сценария, который сейчас и развивается, банки могут выбрать прекращение кредитования, особенно в сегментах долгосрочных кредитов, таких как ипотека и автокредиты. Особенно, если они не успели запустить программы кредитования с плавающими ставками, которые снимают с них процентный риск.

По словам зампредседателя правления VAB Банка Антона Шаперенкова, большинство участников рынка сегодня либо пересматривают условия и возможности кредитной линейки, либо уже озвучили свои новые предложения, сократив при этом объемы кредитования и планируемые ранее активности.

Все зависит от возможностей того или иного банка в привлечении ресурса и приоритетных направлениях деятельности, говорит Шаперенков. Однозначно то, что до снижения ставок особой активности в сегменте длинных кредитов наблюдаться не будет. "Во-первых, сейчас идет сокращение срочности привлечения ресурса с внутреннего рынка и возможностей привлечения более дешевого ресурса на внешних рынках. Во-вторых, новые условия кредитования после соответствующей коррекции стоимости продукта повышают риски необслуживания таких обязательств на фоне снижения платежеспособности населения. В третьих, при таких рыночных вводных банки, скорее всего, будут делать ставки на доходность от комиссионных продуктов", - говорит банкир.

Ставки по кредитам будут расти, но скорее всего более медленными темпами, добавляет эксперт UniCredit Bank Тантели Ратувухери. Экономическая конъюнктура сейчас не позволяет предприятиям разгоняться с кредитами. "Скорее всего, будет происходить определенное перераспределение рынка среди банков, поскольку проблема ликвидности распределяется неравномерно. В связи с этим, некоторые банки все еще имеют избыток ликвидности, следовательно, они будут продолжать выдавать длинные кредиты, – особенно, когда это будет вписываться в их среднесрочную и долгосрочную стратегию", - добавил он.

В ближайшей перспективе (месяц-два) рост ставок по кредитам неизбежен, уверена заместитель председателя правления банка "Киев" Анна Сидорова. "Причем даже при условии высоких кредитных ставок, банки будут кредитовать заемщиков со стороны очень неохотно. Их клиентами в секторе активных операций, скорее всего, будут именно крупные держатели депозитов в этих же банках", - говорит она.

Но в этом, по добавляет банкир, кроется немало дополнительных рисков. Ведь повышение кредитных ставок - это дополнительная нагрузка на бизнес, который сейчас и так находится в сложных условиях, что может повлечь за собой увеличение портфеля проблемных активов банков.

"Делать достаточно долгосрочный прогноз - на 3-6 месяцев сейчас довольно затруднительно. Но в нынешних условиях предпочтение будет отдаваться коротким, но дорогим активам. Причем только для надежных, проверенных заемщиков, желательно с залогом в виде депозитов", - подчеркнула банкир.

Гривневый голод

Со своей стороны президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко отметил, что при дальнейшем сохранении "гривневого голода" в банковской системе, может сложиться ситуация, когда будет более выгодно брать кредит в ломбарде, чем в банке.

По словам эксперта, в ломбарде кредиты под машины выдают сегодня под 5-6% в месяц, но скоро и банки будут вынуждены прибегнуть к таким ставкам. "Рывок ставок до 40-50% по межбанковским кредитам на прошлой неделе заставил банки задуматься о стоимости своих денег. Когда ставки по межбанковским кредитам были на уровне 1-2%, можно было думать о кредитовании и пытаться снижать ставки по кредитам, в том числе и для населения. Теперь же времена изменились. Нет ясности, как долго продолжиться "гривневый голод".

Банкиры хорошо понимают, что повышать ставки по кредитам для населения - это рисковое занятие. Хотя формально реальные доходы населения и растут в этом году, но риски невозвратов растут еще больше. Но у банкиров просто нет другого выхода. Если выдавать кредиты для населения по низким ставкам, то может сложиться ситуация, когда сумма полученных доходов по кредитам будет "съедена" затратами ставок по межбанковским кредитам", - поясняет эксперт.

Он подчеркнул, что банки сейчас, несмотря на все риски, нацелены на выдачу дорогих потребительских кредитов. "Отдельные банки вполне осознано идут на выдачу потребительских кредитов по ставке 60%, понимая, что при таком "гривневом голоде" выдавать кредиты по ставке 20% бессмысленно и просто убыточно", - добавил Александр Охрименко.

К сожалению, до конца года ситуация вряд ли улучшиться. И всем, кто хочет получить кредит под Новый год, стоит нацелиться на дорогой кредит, говорит эксперт. "Времена дешевых кредитов - в неопределенном будущем", - подчеркивает он.

*Обзор составлен на основании данных по кредитным программам, размещенным на ЛІГАБізнесІнформ, дата последнего обновления - 25.11.11.