Кому нужен индекс ставок по депозитам

О том, для чего будет использоваться этот Индекс, а также о том, чем он может быть полезен для отдельного вкладчика и рынка банковских услуг в целом, корреспонденту ЛІГА.Финансы рассказали представители финансового рынка.

Индекс ставок по депозитам физических лиц (UIRD) был разработан компанией "Thomson Reuters" совместно с Национальным банком Украины (НБУ). С 18 мая Индекс начал рассчитываться на основе данных, предоставляемых коммерческими банками (20 банков-участников) и публиковаться "Thomson Reuters".

В целом представители рынка оценивают новшество позитивно. Применение Индекса позволит производить объективную оценку стоимости средств на рынке Украины, что, безусловно, будет интересно как финансовым учреждениям, так и населению, отмечает замдиректора департамента розничных продуктов "ВТБ Банка" Владимир Буданов.

По его словам, Индекс поможет учитывать стоимость ресурсной базы для коммерческих банков, а значит, банкам не нужно будет закладывать дополнительные риски в стоимость кредитов (особенно длинных, таких как ипотечное и автокредитование). Таким образом, привязка стоимости кредитных продуктов к данному индикатору предоставит возможность для снижения ставок кредитования.

Этот показатель может быть использован при осуществлении ценообразования как депозитных, так и кредитных продуктов банков в части установления плавающих процентных ставок по договорам, что в свою очередь снизит уровень риска как для банков, так и для клиентов, считает банкир.

Индекс является интересным для банков, поскольку дает представление о среднем уровне привлечения средств на рынке и помогает ориентироваться в доходности этого инструмента, прогнозировать изменения процентной ставки, добавляет Владимир Олексюк, эксперт аналитического департамента "X-Trade Brokers Ukraine". "Также Индекс дает представление вкладчикам о рыночном уровне стоимости привлечения средств на рынке и помогает вычленить структуры, которые демпингуют на рынке", - отметил он.

Аналитик "Dragon Capital " Анастасия Туюкова уверена, что введение подобного индекатора позитивно отразится на кредитной деятельности банков, так как создаст индикативную ставку, необходимую для определения плавающей ставки при выдаче кредитов. Такой инструмент будет особенно полезен для формирования портфеля более длинных кредитов в национальной валюте. Некоторые банки самостоятельно рассчитывают внутренний индекс стоимости ресурсной базы, однако основным его недостатком является недостаточная прозрачность и недоверие со стороны клиентов банков при его использовании в определении плавающей кредитной ставки. Введение единого межбанковского индекса позволит решить данные проблемы.

Также, по словам аналитика, индекс важен для создания ориентира, подобного ставке LIBOR, для планирования деятельности не только банков, но и других участников финансового рынка.

Со своей стороны вице-президент бизнеса "Персональные финансы" АБ "Диамантбанк" Анна Ткаченко более сдержана в оценках. Для начала, по ее словам, необходимо, чтобы эта инициатива Нацбанка была закреплена в виде постановления правления НБУ и соответствующих инструкций. "Говорить об эффективности или наоборот - нецелесообразности внедрения данного инструмента пока рано", - подчеркивает она.

Насколько такой инструмент интересен для коммерческих банков, будет зависеть от характера документа - будет ли он императивным или рекомендательным. "Если внедрение Индекса ставок по депозитам будет оказывать лишь рекомендационное влияние на кредитные ставки – то данный инструмент будет оказывать положительное влияние на развитие банковской системы и станет индикатором для инвесткомпаний", - считает А.Ткаченко.

Отображая усредненную картину предложения процентных ставок по депозитам, индекс послужит хорошим индикатором, по которому потребитель сможет сравнивать предлагаемые условия размещения депозитов в отдельных банках, поясняет заместитель председателя правления, директор по розничному бизнесу "VAB Банка" Цветан Петринин. Основная перспектива введения этого индекса касается больше возможности возобновления долгосрочного кредитования. Имея на руках среднюю картину по привлекаемому на данный момент ресурсу различной срочности и за счет предложения плавающей ставки по кредитам в привязке к UIRD, банки смогут формировать более адекватные ценовые предложения по кредитам.

Сегодня в предложении ставок на долгосрочный кредитный продукт банк учитывает риски возможного колебания ставок по депозитам на период действия этого кредита. "С введением плавающей ставки этот риск не нужно будет закладывать в цену кредита, что позволит снизить его стоимость и сделать более доступным для потребителя. Это ускорит возвращение банков на рынок ипотеки", - отметил Цветан Петринин.

Однако А.Ткаченко из "Диамантбанка" не считает, что с введением Индекса на украинском рынке начнется активное применение плавающих ставок. "Банки скорее всего не станут вводить плавающую ставку в связи с внедрением индекса, т. к. это экономически не обосновано – нет прямой зависимости между данным индексом (он напрямую не зависит от финдеятельности отдельно взятого банка) и кредитными ставками банка (которые зависят от стоимости привлеченных банком ресурсов)", - пояснила она.

Сегодня плавающие ставки внедряются банками не из-за наличия украинского индекса ставок, а в связи с создавшейся после кризиса рыночной ситуацией, когда повышать ставки по уже выданным кредитам запрещено законодательством, а кредитование остается довольно рискованным занятием в Украине.

Вместе с тем, в долгосрочном периоде, по его словам, новшество отразится на рынке положительно, ведь Индекс упорядочивает и систематизирует информацию об уровне ставок по привлечению депозитов от физических лиц. "В условиях роста объема депозитов в отечественной банковской системе это важно и нужно", - считает В.Олексюк.

Что касается широкого использования предлагаемого механизма, то рано или поздно все банки, которые занимаются долгосрочным кредитованием, начнут использовать такую практику, учитывая изменчивую конъюнктуру рынка на протяжении последнего десятилетия, добавляет В.Буданов из "ВТБ Банка". Продукты с плавающей процентной ставкой могут быть представлены как наряду с продуктами с классическим ценообразованием (опционально), так и как исключительная и единственно доступная возможность для кредитования.