Переполненные банки: Почему кредиты недоступны для бизнеса

Еще в августе прошлого года Ирина Костюшко, собственница небольшой агрокомпании по выращиванию масличного льна Зоря, обратилась в банк из первой десятки по активам, с целью взять кредит на посевную 2016 года. В банке посоветовали Костюшко прийти к ним в январе. Обратившись за кредитом повторно, Костюшко получила отказ с формулировкой: "Ваши финансовые результаты нас устраивают. Но оборот компании сильно мал, чтобы мы смогли вам оформить овердрафт или кредитную линию". "Я представитель среднего бизнеса. У такой компании не может быть больших оборотов. К тому же у меня очень хорошая история в этом банке. Раньше я брала у них кредит для другой компании и погасила досрочно", — жалуется Костюшко.

История Ирины Костюшко не уникальна. Несмотря на то, что банки декларируют готовность кредитовать, ни среднему, ни малому, ни крупному бизнесу получить кредит нереально. Почему финучреждения не выдают займы?

Сколько денег банки могут пустить на кредитование

По словам руководителя аналитического департамента Concorde Capital Александра Паращия, потенциальная возможность кредитовать у банков есть. "Есть и ликвидность, и большой запас ликвидных ценных бумаг (сертификаты НБУ, ОВГЗ), за счет которых можно наращивать кредитование экономики", — говорит аналитик.

Кризис ликвидности у банков позади. По данным НБУ в марте показатель широкой гривневой ликвидности банковской системы (объем средств банков на корреспондентских счетах в НБУ и в депозитных сертификатах НБУ) достиг 97,6 млрд грн. Объем гривневых средств на корреспондентских счетах составил 37,5 млрд грн, в депозитных сертификатах НБУ – 60,1 млрд. грн.

Читайте также - Продать по-новому: Как ФГВФЛ реализует активы банков-банкротов

Объем "свободной" ликвидности, потенциально доступной для кредитования реального сектора экономики, достиг порядка 58 млрд. грн. "Этот показатель рекордный для банковской системы. Последний раз банки были также перенасыщены гривневой ликвидностью в III квартале 2010 года. Тогда объем депозитных сертификатов в обороте достигал 20 млрд. грн, а показатель широкой гривневой ликвидности банковской системы – 47 млрд грн", — говорит исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.

Почему покупать ОВГЗ банкам выгоднее, чем кредитовать реальный сектор

Но, несмотря на то, что банки "по горло" сыты деньгами, они не спешат возобновлять кредитование. "Основной тормоз для возобновления полномасштабного кредитования — падение экономики и высокие ставки по кредитам", — объясняет глава правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач.

По данным Министерства экономического развития и торговли в 2015 году ВВП Украины упал на 10%. Ставки по кредитам для бизнеса перевалили за 25-30% годовых. "В большинстве случаев, кредитовать просто экономически невыгодно. Классическое западное правило кредитования по марже в 3% в Украине неприменимо", — говорит директор финансового Департамента Unison Bank Егор Перелыгин. Также тормозит возобновление кредитования недостаточный капитал банков, что ограничивает их возможность наращивать кредитный портфель.

"Падение экономики и девальвация привела к росту долговой нагрузки у большинства заемщиков", — объясняет Паращий. Как результат, в системе катастрофически выросла доля проблемной задолженности. По официальным данным объем просрочки за прошедший год увеличился с 13,5 до 22,1% годовых. Но официальная статистика – лишь вершина айсберга. По данным международного рейтингового агентства Mooby"s уровень просрочки в Украине составлял 60%.

Да и платежеспособность заемщиков оставляет желать лучшего. "Кредитовать корпоративный сектор очень сложно, так как многие рынки сбыта закрылись, доходность упала, а внутренний рынок переживает экономическую депрессию и сильно завязан на импортных товарах", — говорит Перелыгин.

Читайте также - Зачем нужен обмен банковских долгов юрлиц

Мешает кредитованию наличие менее рискованных альтернатив. "Банки покупают высокодоходные государственные ценные бумаги, по которым риски меньше, что важно при низкой капитализации банков. В тоже время эти инструменты дают очень хорошую прибыль", — говорит Паращий. Доходность ОВГЗ составляет – 20-27% годовых.

Слабая защита и сильная коррупция

Еще одна причина, по которой банки не готовы кредитовать – практическое отсутствие прав кредиторов. "Слабая защита кредиторов – одна из основных причин, по которой банки не направляют деньги на кредитование реального сектора экономики. Более 10 законопроектов о финансах и банковской деятельности терпеливо ожидают своего рассмотрения в парламенте", — говорит председатель правления Мегабанка Елена Жукова.

Недобросовестные заемщики активно используют законодательные лазейки, превращая их в полулегальные схемы ухода от погашения кредита. Самые распространенные из них: управляемое банкротство, признание кредитных договоров недействительными, псевдоуничтожение и псевдопотеря залогов, затягивание судебных процессов, уход от ответственности поручителей.

"Известны реальные случаи, когда в Киеве на квазиаукционах по продаже имущества компании-банкрота целые имущественные комплексы уходили с молотка всего лишь за 1 гривню. Такой абсурд возможен из-за пробелов в действующем Законе о банкротстве, благодаря которому дорогостоящее имущество можно продать за копейки", — говорит Коробкова.

По словам опрошенных ЛІГА.net банкиров, в последнее время все больше получают распространение случаи уклонения от ответственности по кредитным обязательствам недобросовестных клиентов, активы или бизнес которых сконцентрированы в зоне АТО или в Крыму. "Фактически заемщик может продолжать свою бизнес-активность в этих регионах, но использует сложившуюся ситуацию и недостатки законодательного регулирования, чтобы уклоняться от выплаты по кредиту", — говорит директор по юридическим вопросам Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

Банкиры большие надежды возлагают на принятие законопроектов о восстановлении доверия между заемщиками и их кредиторами (№ 2286а) и законопроекта о финансовой реструктуризации (N3555). "Разработчики предложили установить честные взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Ключевое слово здесь – честные, так как в последние годы недобросовестные заемщики, а это, к сожалению, в основном крупные корпоративные клиенты, используя самые изощренные формы, уклоняются от своих обязательств перед банками", — говорит Жукова.

По мнению Хак-Ковача, принятие законопроектов — это важный технический шаг, безусловно, способствующий возобновлению кредитования. "Это позволит минимизировать кредитные риски на всех стадиях кредитования: от выдачи кредита до полного его закрытия", — уверена Коробкова.

Впрочем, принятие закона не решит главную проблему – коррупцию. "Законы в Украине есть и они в принципе, рабочие. Вопрос только в практике. Невозможно представить, чтобы по английскому праву из-за орфографической ошибки кредит могли признать недействительным", — рассказал в интервью ЛІГА.net президент Альфа-Банка Александр Луканов.

По прогнозам банкиров, банки начнут постепенно возобновлять кредитование начиная со второй половины этого года.

Татьяна Писаная