Плохие долги. Списать нельзя взыскать

Невозврат проблемной кредитной задолженности в банках Украины остается актуальным. Оценить масштаб проблемы можно, сопоставив чистые процентные доходы банков с их расходами на формирование резервов под обесценивание кредитов и с объёмами их кредитных портфелей. "В 2012 году расходы на формирование резервов "съели" без малого половину чистых процентных доходов банков 1-й группы классификатора НБУ", - отмечает начальник отдела кредитных рисков и политики Банка Кипра Сергей Матвейчук. По его подсчетам, практически у всех банков первой группы кредитный портфель уценен на 20% и более за счёт резервов под проблемную и потенциально проблемную задолженность. Причем нужно учитывать, что такие резервы формируются не под всю некачественную задолженность, а только под ту, которая недостаточно обеспечена залогом.

Варинаты решения

Наибольшее число проблемных кредитов имеют банки со значительным потребительским кредитным портфелем, в противовес так называемым "карманным" банкам, для которых такая проблема не является столь острой. При этом последняя практика показывает, что кредиторы не склонны прибегать к рефинансированию кредитов с целью их погашения, констатирует старший юрист МЮГ AstapovLawyers Юлия Яшенкова.

Среди возможных вариантов решения проблемы с обслуживанием кредита – реструктуризация, индивидуальная схема вхождения в график погашения, полный либо частичный перевод долга на третье лицо с переоформлением права собственности на предмет залога, добровольная реализация залогового имущества. "Если же выработать взаимовыгодный путь урегулирования долга с клиентом не удается, либо же должник не настроен конструктивно к поиску выхода из сложившейся ситуации, банк вынужден инициировать досрочное взыскание долга путем обращения в судебные инстанции с последующим исполнением решений суда в органах Государственной исполнительной службы", - рассказывает начальник управления принудительного взыскания Эрсте Банка Богдан Кузняк.

Механизмом решения вопроса для заемщиков-физлиц является, в первую очередь, продажа залогового имущества. Если после продажи средств недостаточно для погашения задолженности, то возможен вариант продажи другого имущества должника или поручителя, отмечает начальник отдела правового сопровождения розничного бизнеса Индустриалбанка Наталья Лада.

Что спасет заемщиков

Для максимальной защиты прав заемщиков, проблемная задолженность которых возникла по уважительным причинам, наибольший интерес представляет возможность реструктуризации заложенности. "Для достижения необходимого должнику компромисса вопрос реструктуризации необходимо инициировать своевременно, т.е. до судебного взыскания и/или начисления заемщику значительных штрафных санкций по кредитному договору", - настаивает Юлия Яшенкова из AstapovLawyers.

Не стоит слепо прислушиваться к советам юристов, предлагающих заемщикам достаточно сомнительные схемы избегания выполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам, предупреждает Богдан Кузняк. Некоторые заемщики вместо того, чтобы выполнять взятые на себя обязательства по погашению кредита, тратят деньги на адвокатов, пресс-конференции, публикации в СМИ, а в некоторых случаях и на подкуп должностных лиц, что является уголовно наказуемыми действиями. "Следует отметить, что судебная практика в настоящее время по подобным искам заемщиков, ищущих схем ухода от взятых на себя обязанностей, заканчивается принятием судами решений в пользу банков", - констатирует собеседник ЛІГАБізнесІнформ. В итоге такие заемщики имеют открытое исполнительное производство по досрочному взысканию задолженности, арестованное имущество, крайне негативную репутацию и кредитную историю, запрет на выезд за границу, а в некоторых случаях – привлечение к уголовной ответственности, резюмирует банкир.

Ирина Черныш