Поможет ли мораторий договориться банкам и валютным должникам

Пока валютные заемщики настаивали на переводе своих кредитов в гривню по курсу, установленному на момент получения, депутаты порадовали их введением моратория на отчуждение залогового имущества по валютным кредитам. С этой целью был принят законопроект "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте" (№4953, от 29.05.2014). Подобное решение нагрузку на заемщиков не снижает и может являться лишь одним из шагов, направленных на сговорчивость банков. Однако, банки встречают инициативу без энтузиазма и опасаются массовых неплатежей по кредитам. О том, к каким последствиям приведет введение подобного моратория, ЛІГАБізнесІнформ выяснила у банкиров и у юристов.

Иван Истомин, заместитель предправления Фидобанка

Погашение долга путем принудительной реализации залогового имущества должников было не слишком привлекательным для банков и без моратория. Ведь вторичный рынок продаж недвижимости малоактивен, а цена новостроек зачастую намного меньше, чем залоговая стоимость жилья, купленного в кредит в 2007-2008 годы.

Рост уровня просрочки в связи с введением моратория на отчуждение залогового имущества может увеличиться на 5-10%. В то же время, банки будут искать оптимальные пути решение проблем с неплатежеспособными заемщиками, в связи с чем вероятно появление программ реструктуризации кредитов с более лояльными условиями для клиентов. Шаги банков навстречу клиентам, даже несмотря на возможные потери от льготной конвертации, оправдаются повышением качества обслуживания кредитов, погашением просроченной задолженности, расформированием резервов, а также снижением риска еще больших потерь в перспективе.

Михаил Можаев, адвокат, управляющий партнер ЮФ Можаев и Партнеры

Введение моратория, как для заемщиков, так и для банков говорит о том, что стороны должны сесть за стол переговоров и прийти к обоюдному решению. До принятия данного закона банки вели одностороннюю жесткую политику, которая заключалась в возложении валютных и других рисков исключительно на заемщиков. Заявления банков о том, что они, якобы, шли клиентам на встречу - ничто в сравнении с теми рисками, которые несли заемщики. Мы все наблюдали скачок курса с 5 до 8 грн. за доллар, повышение ставок, начисление больших штрафных санкций, пени, и, наконец, взлет курса с 8 до 12 грн. за доллар. Адекватной реакции банковского сектора на происходящие изменения в Украине с конца 2008 года не было. Никто и не собирался ничего менять! Задача была только одна – в минимально короткие сроки любым путем, даже с сомнительными юридическими подходами, а иногда и с преступными, взыскать с заемщиков как можно больше денег. Капитал через суды защищал себя, а долг заемщиков рос в геометрической прогрессии.

На сегодня ситуация достигла апогея и появление такого закона является своевременным. Баланс должен быть восстановлен. Надеемся, что на этом процесс не остановиться и стороны, уже обоюдно будут искать выход.

Александр Ткачук, старший юрист ЮК Алексеев, Боярчуков и партнеры

Мораторий распространяется на потребительские кредиты граждан в инвалюте. В случае добровольного согласия должника на передачу залога мораторий не действует. На коммерческие структуры и на заемщиков из Крыма, закон также не распространяется. В то же время, введение моратория не лишает банки возможности взыскивать задолженность за счет другого имущества, которое не является предметом залога или ипотеки.

Сложности могут возникнуть с процессами взыскания залогового имущества, которые были инициированы банками до принятия закона. Контр-позицией финучреждений может быть принцип невозможности обратной силы закона. Но, дискуссионным остается вопрос о том, как должен поступать в такой ситуации суд – отказать в иске, остановить производство? В целом, суды могут по-разному применять положения нового закона.

Для решения проблемы валютных займов было бы логично обязать банки по желанию должника перевести валютные кредиты в гривну, списав начисленные штрафные санкции. При этом финучреждениям должно быть предоставлено право освободить резервы и снизить уровень обязательных гарантийных нормативов. Это позволит в добровольно-принудительном порядке переформатировать валюту кредитных отношений.

Елена Трояновская, начальник управления мониторинга кредитних программ банка Хрещатик

Введение моратория на отчуждение имущества должников по валютным кредитам может негативно сказаться на платежной дисциплине заемщиков, что, в свою очередь, может привести к фактической приостановке погашения валютных кредитов. Ведь в работе с проблемной задолженностью принудительная реализация залогового имущества является единственным источником ее погашения. После введение моратория такой источник станет недоступным для банков, что приведет к огромным убыткам банковской системы.

Мы считаем, что разработка при поддержке государства программ лояльности для валютных заемщиков и равноправное распределение рисков между банком, заемщиком и государством является наиболее оптимальным решением. Целевое рефинансирование банков для приобретения валюты в пользу заемщиков для погашения валютных займов, возврат к проведению валютных аукционов по фиксированному курсу могут постепенно восстановить стабильность в банковской системе и снять социальное напряжение.

Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры

С принятием моратория банки и другие финучреждения лишаться возможности обращать взыскание на имущество, являющееся обеспечением по валютным кредитам. Кроме того станет невозможным передача задолженности по таким кредитам третьим лицам – факторинговым и коллекторским компаниям. В свою очередь, у заемщиков появится своеобразный козырь в переговорах с банком.

Для разрешения ситуации с проблемными кредитами было бы целесообразно урегулировать на законодательном уровне такие вопросы, как банкротство физлиц, ограничение размера взыскания стоимостью залога, ограничение штрафных санкций по аналогии с юрлицами и запрет на взыскание единственного жилья. Эти предложения смогут полностью урегулировать проблему с кредитами и снять социальную напряженность.

Дмитрий Овсий, партнер адвокатской фирмы Goro legal

С правоприменением принятого закона существует ряд сложностей. Одна из них - запрет на передачу проблемных кредитов факторинговым компаниям из-за чего законный способ рефинансирования банков путем заключения договоров факторинга по потребительским кредитам оказывается вне закона. А невозможность очищения активов от проблемных кредитов приведет к ухудшению показателей и возможному признанию банков неплатежеспособными.

Вместо разработки полноценного законопроекта об урегулировании вопроса потребительских и валютных кредитов, депутаты-инициаторы законопроекта предложили, а парламент поручил Кабмину с участием НБУ разработать закон, который регулирует вопросы валютных кредитов за две недели. Кроме этого, во время парламентских слушаний говорилось о нарушениях прав граждан коллекторскими компаниями. Однако, данный вид деятельности так и остался не урегулирован.

Владимир Мисечко, управляющий партнер ЮФ Мисечко и Партнеры

На одном из круглых столов, который был организован общественными организациями, народный депутат Инна Богословская заявила, что реализация инициатив со стороны общественности возможна лишь в ближайшее время, пока будет идти борьба за голоса избирателей. Одной из таких инициатив как раз и было введение моратория на взыскание предмета ипотеки до урегулирования на законодательном уровне проблем валютных заемщиков.

Принятие такого Закона успокоит валютных заемщиков, дав им надежду на урегулирование проблем возникших из-за девальвации гривни. Банки, при этом, фактически лишили права реализовывать имущество заемщиков, которое было получено в качестве обеспечения обязательств по валютным кредитам. С одной стороны, такие ограничения должны внести изменения в политику лояльности банков к заемщикам, что может повлечь появление предложений банков о реструктуризации валютных кредитов. С другой – ограничения могут привести к повальным неплатежам по валютным кредитам, что может спровоцировать кризис в банковском секторе и невозврат депозитов.

Я считаю, что самым первым и действенным способом решения проблемы валютных заемщиков является перевод валютных кредитов в гривневые.

Мария Бабенко