Банкир: Ипотека на 30 лет появится уже в 2011 году

Ипотеку на 30 лет можно будет получить уже в 2011 году. Но на интересные условия смогут рассчитывать в первую очередь "свои" клиенты, финансовое состояние которых понятно для банков. Ставки по автокредитам в следующем году составят порядка 12-14%, а по ипотеке – порядка 10-12%. Об этом в ходе Интернет-конференции на портале ЛІГА.net рассказала член правления, заместитель председателя правления АО "Эрсте Банк" Светлана Черкай.

О КРЕДИТАХ

- Станут ли ипотечные кредиты длиннее в 2011 году? За счет чего?

- Да, эти кредиты будут более длинными. Я рассчитываю, что в 2011 году придет такой продукт, как ипотека на 30 лет, и это нормально. И придет это только за счет ввода плавающих процентных ставок.

Финансовый супермаркет: ипотечные кредиты >>>

- Сегодня банки дают кредиты под проценты на уровне 35-70%, а берут у населения средства во много раз дешевле. Это нормально?

- Что касается процентных ставок, под которые банки дают кредиты, особенно потребительские, очевидно, что банки закладывают сюда риски неплатежей, риски отсутствия единого реестра плательщиков и полноценного бюро кредитных историй. Думаю, что это вопрос культуры получения и потребления финансовых услуг с двух сторон - со стороны банкиров, которые в конце концов должны осознать необходимость создания единого бюро кредитных историй в стране, со стороны политиков, которые в конце концов должны пролоббировать законодательство по уменьшению или ограничению наличных транзакций в стране и теневой экономике, так и со стороны физических лиц, которые должны четко понимать, что по кредитам надо платить. Кстати, для наших клиентов, которые ведут с нами счета, ставки по беззалоговым кредитам составляют 32% с возможностью беспроцентно использовать денежные средства в течение 5 дней. По другим продуктам, таким как авто в кредит и ипотека, ставки колеблются от 7,5% до 16% годовых.

- Судя по рекламным активностям некоторых банков, сейчас физлица являются более интересными заемщиками, чем малые предприниматели. Почему?

- На самом деле, невозможно сказать, что те 5 млн. частных предпринимателей, которые сегодня пытаются выживать на рынке, не являются интересным сегментом для банков. Но можно смело сказать, что банки не знают, как работать с такими клиентами, учитывая, что 80-90% бизнеса таких клиентов - в тени. Если малый бизнес проводит официальные обороты через счета, то банк готов сегодня и будет готов завтра поддерживать таких клиентов, даже с минимальной для себя маржей.

- Насколько в следующем году снизятся ставки по ипотечным кредитам? По автокредитам? Какими они будут? Если ли угрозы, что ставки повысятся?

- Конечно, это будет очень зависеть от экономической ситуации в стране, но ожидания, что ставки будут идти вниз, абсолютно оправданы. Я думаю, что в следующем году по автокредитам это будет порядка 12-14%, а по ипотеке – порядка 10-12%.

- Чем принципиально будет отличаться ситуация с кредитованием в 2011 году от 2010 года?

- Думаю, что принципиальное отличие 2010-го года и 2011-го - банки начинают кредитовать своих клиентов. Почему я говорю "своих" - потому что, очевидно, ожидание выхода с интересными, относительно дешевыми продуктами будет только по отношению к тем клиентам, финансовое состояние которых понятно и объяснимо банкам. То есть это ведение текущего счета, получение зарплаты через счет, проведение постоянных оборотов юридического лица через счет банка. Думаю, что именно такие клиенты, то есть клиенты банка, первыми почувствуют серьезное послабление рынка кредитования в нашей стране.

К сожалению, то, что касается клиентов, которые еще не определились со своим обслуживающим банком, то есть не имеют счета в банке или имеют счета в нескольких банках одновременно и не проводят по ним обороты, ситуация не будет слишком утешительной. Банки будут достаточно аккуратно относиться к такому сегменту клиентов, и даже если выходить на них с предложениями, то эти предложения будут существенно выше по цене и по риск-требованиям, чем для существующих клиентов.

Конечно, согласно здравой логике, ожидается активизация кредитования юридических лиц, так как крупные предприятия сейчас испытывают кредитный голод, и, конечно, являются основным источником создания новых рабочих мест для физических лиц. Что касается кредитования физических лиц, то, однозначно, банки будут идти навстречу их потребностям. Кризис нам показал, что их потребности снижаются до уровня мелких потребительских кредитов или кредитных карт и ипотечных кредитов с небольшими объемами.

- Безусловно, кредитование и привлечение ресурсов в реальном секторе - работа с людьми и компаниями - наиболее интересная. Однако, на фоне экономического спада, довольно высоких рисков и недостаточного спроса на кредиты, банкам необходимо было находить инструменты для размещения ликвидности и, при этом, балансируя между прибыльностью и риском. Таким инструментом стали ОВГЗ. "Эрсте Банк" так же, как и многие банки инвестирует свои средства в ОВГЗ и НДС-облигации. При этом, мы традиционный банк и не прекращали кредитовать ни розничных, ни корпоративных клиентов.

В корпоративном секторе мы фокусируемся на агробизнесе, производстве продуктов питания, энергосберегающих проектах, финансировании муниципалитетов и т.д. Однако, следует учесть и тот факт, что если взять балансы 10 компаний, то окажется, что у 7 из них уровень кредитов превышает 85-90% совокупных активов. Если до кризиса таким компаниям кредиты выдавались, то сейчас – это уже невозможно. Возобновить кредитование будет возможно только после того, как украинские предприятия смогут повысить отношение собственного капитала к кредитам.

Что касается физических лиц, то "Эрсте Банк" на сегодняшний день возобновил автокредитование, кредитование покупки жилья на первичном и вторичном рынке, а кредитные карты мы не переставали выдавать с конца 2008 года.

- Исходя из практики Вашего банка, насколько успешной является выдача кредитов на покупку залогового имущества? Бывает ли, что заемщик из-за претензий бывшего собственника отказывается обслуживать займ, потому что не может нормально вступить в право собственности?

- Если все документы оформлены правильно, то это является абсолютно без рисковым. В нашей истории прецедентов оспаривания не было.

- Скоро начнутся праздники и повыситься спрос на товары (бытовую, компьютерную технику, мобильные телефоны и т.д.). В связи с этим могут ли подорожать и кредиты для их приобретения?

- Мы не ожидаем подорожания кредитов даже под потребительские цели.

- Может ли малый и средний бизнес рассчитывать на повышение лояльности к себе банков? Какие у Вас прогнозы по кредитным ставкам на 2011 год для МСБ?

- Эти прогнозы зависят от того, является ли компания клиентом банка, и какую часть оборотов проводит через счет. Если это так - прогнозы самые оптимистичные, 12-13%. Если нет - то, к сожалению, условия будут жестче.

- Буквально на днях Николай Азаров заявил, что Украина может перейти на расчеты в рублях в торговле с Россией. Может ли это привести к тому, что банки будут даже выдавать кредиты в этой валюте?

- Думаю, что это невозможно. Я, например, абсолютный противник кредитования в любой другой валюте, кроме той, в которой клиент получает твердый доход.

- Какая сейчас ситуация с кредитованием населения в других странах Европы? Украина в этом плане сильно отстала или состояние анабиоза охватило всех и вся?

- Нет, Украина в этом не отстала, а даже наоборот. Соотношение уровня кредитного портфеля к национальному валовому продукту намного выше, чем, например, в Чехии. Другое дело, что культура кредитования намного отстает от западных стран.

О КРИЗИСЕ

- Как Вы думаете, действительно ли финансовый кризис явился основной причиной ухудшения качества активов комбанков, или может все-таки основная причина в коррупции руководителей, которые выдавали (лоббировали) кредиты клиентам с явно "придуманными" доходами и сомнительной деловой репутацией за откаты? Какая ситуация в "Эрсте" с такими активами?

- Безусловно, кризис сыграл немаловажную роль в этом, так как некоторые клиенты действительно не могли финансово выполнять свои обязательства, некоторые клиенты просто пытались воспользоваться ситуацией, а некоторые - стали жертвой стагнации многих отраслей экономики. Но имели место и те причины, о которых Вы говорите, но это только малая часть. Если такие случаи и были в "Эрсте Банке", то следует понимать, что всегда виноваты обе стороны. Подобные сотрудники больше не работают в банке.

- У некоторых проблемных банков перед кризисом были хорошие рейтинги. Можно ли разработать правдивые со 100% надежностью рекомендации по выбору банка?

- Выбирая банк для размещения средств, я рекомендую обращать внимание на уровень адекватности капитала, репутацию банка, прозрачность структуры владельцев, выполнение банком обязательств, открытость политики ценообразования, понятность продуктового ряда. Что же касается процентных ставок, на мой взгляд, чем выше ставка по депозитам, тем меньше я буду доверять банку. Для меня лучшие банки - это те, которые предоставляют наивысший уровень услуг за приемлемую цену, а также являются надежными. Лично я отдаю предпочтение банкам с международным капиталом.

- Согласны ли Вы с утверждением, что разрушения украинского банковского рынка происходит на уровне высшего менеджмента конкретного банка, его непрофессиональности, и не связано с мировым кризисом?

- Абсолютно не согласна, что разрушения украинского банковского рынка происходит на уровне высшего менеджмента конкретного банка. Менеджмент банка в современных условиях замотивирован на результат, и в профессиональности менеджмента тяжело усомниться. К сожалению, спрогнозировать ситуацию, которая сложилась с качеством кредитного портфеля, можно было, но это было не сделано.

Основная причина обвалов кредитных портфелей – это огульная выдача кредитов в иностранной валюте и перекладывание валютных рисков на плечи физических лиц. С учетом девальвации гривни кредитная нагрузка на клиентов стала на 35-40% больше, и, естественно, это не могло не отразиться на их платежеспособности. Наш банк, к счастью, пострадал меньше, чем другие, так как мы не были вовлечены в беззалоговое кредитование и все наши кредиты подкреплены достаточно твердым обеспечением. Мы никогда не поднимали процентные ставки по кредитам в одностороннем порядке, идем навстречу клиентам в части реструктуризации кредитов, отсрочки долга, капитализации процентов, и неукоснительно соблюдаем все договорные обязательства, взятые на себя со стороны банка.

- Если банкам все-таки не запретят выдавать валютные кредиты для населения, будут ли финучреждения их активно выдавать? Будут ли клиенты, исходя из опыта 2008-2010 годов, активно брать займы?

- Наученные опытом кризиса, финучреждения не будут активно выдавать валютные кредиты. С другой стороны, заемщики не будут активно брать займы в валюте, как бы на первый взгляд не привлекательно выглядели ставки. На самом деле, банки и не должны перекладывать валютные риски на заемщиков, заемщик должен брать кредиты в той валюте, в которой он зарабатывает их. Другое дело, что достаточно актуальным здесь является размер кредитной ставки по гривневым кредитам, который в докризисное время был в два раза выше, чем по валютным, и только этим был спровоцирован интерес заемщика к валютным кредитам.

- Много ли мошенников среди Ваших заемщиков - тех, кто не платит, хотя могли бы это делать? В каком портфеле их доля самая большая - в портфеле физлиц, малого бизнеса, корпоративного?

- Мошенников среди наших заемщиков немного. Достаточно высокий процент клиентов, бизнес которых пострадал за последнее время, действительно неспособны платить кредит, и, к сожалению, это, прежде всего, относится к малому бизнесу. Корпоративному бизнесу проще - в некоторых случаях он из большого стал малым, а малый просто пропал. Но, к счастью, за последнее время, не без участия финансовой поддержки банка, бизнес наших клиентов стабилизируется, что не может не радовать нас как финансового партнера.

- Практикует ли "Эрсте" продажу части своих проблемных кредитов если не коллекторам, то другим участникам рынка? Если такие операции проводятся, согласовывает ли Вы хоть как то эти действия со своими заемщиками?

- У нас достаточно серьезная внутренняя служба hard collection, которая работает с нашими проблемными заемщиками напрямую. Хотя, справедливости ради, банк не должен согласовывать свои действия с проблемными заемщиками. Если заемщик не соблюдает договорные обязательства, которые он дал банку, то что он может требовать взамен?

О БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И НОВЫХ НАПРАВЛЕНИЯХ

- Как Вы относитесь к уменьшению числа банков до 42? Ведь мелкие банки создавались как "карманные" для своих предприятий и кредитуют их под низкий процент...

- Я абсолютно позитивно отношусь к уменьшению числа банков, так же как к слияниям и поглощениям. Хочу сказать, что 178 банков, которые сейчас работают в стране - это как минимум в три раза больше, чем необходимо для обслуживания 20 млн. клиентов, которые являются адекватными к финансовым услугам. Думаю, что зачастую не совсем честная конкуренция между этими банками и была еще одной причиной углубления недоверия к банковской системе Украины.

- Согласны ли вы, что существет коррупция в партнерских отношениях банк - страховая компанияи в некоторых случаях - автосалон? Почему не развернуть ситуацию на пользу всем: банк кредитует по сниженной процентной ставке, страховая компенсирует часть процентов ежегодно, а автосалон делает банку, как крупному клиенту, скидку в виде процентов?

- Тяжело давать глобальную оценку деятельности всех банков и страховых компаний Украины. Конечно, часть из них негативно влияет на имидж финансовых компаний страны. Однако, понимая, что удешевление кредитов является сегодня одной из ключевых задач развития экономики, в нашем банке в стоимость кредитов уже включена компенсация от страховых компаний. Именно поэтому мы и смогли выйти на рынок с такими достаточно лояльными процентными ставками. В наших продуктах уже заложены предпосылки, согласно которым страховая компания не получает комиссию в первый год страхования, и маржа банка минимальная.

- Скажите также, депозитный процент - это прибыль или убыток? Если да, то почему не платить налог на прибыль?

- Депозитный процент для клиента - это однозначно прибыль. Должен ли он платить налог на прибыль? Должен.

- В регионах покупку "голубых фишек" физлицами можно было бы производить через банки, но банки не хотят этим заниматься. Им проще выдавать кредиты под приличные проценты. Работает ли Ваш банк на фондовых биржах? Можно ли будет купить голубые фишки в региональном представительстве Вашего банка?

- На данный момент, для того чтобы максимально удовлетворить потребности клиентов, мы уже с ноября в партнерстве с КУА "Dragon Capital" будем предлагать клиентам гибридный депозит, который состоит с надежного банковского депозита и прибыльного инвестиционного фонда. В том числе один из фондов фокусируется именно на "голубых фишках". В дальнейшем мы планируем развивать данное направление, безусловно, если увидим интерес наших клиентов.

- Какие направления бизнеса "Эрсте Банк" планирует активно развивать в ближайшее время?

- "Эрсте Банк" будет продолжать расширять клиентскую базу и продуктовый ряд, повышая эффективность бизнес-процессов и улучшать качество обслуживания. В розничном бизнесе банк сфокусируется на "повседневном" обслуживании клиентов, постоянно расширяя функции карточных счетов, улучшая информационные услуги, предлагая новые депозитные и кредитные продукты. В корпоративном сегменте основными направлениями является кредитование проектов, связанных с энергосбережением, агропромышленным комплексом и производством продуктов питания, а также машиностроением.

- Какие перспективы private banking сегодня в Украине в классическом понимании этого термина (финансовое планирование, управление активами, консалтинг, инвестирование)? Собирается ли "Эрсте Банк" развивать данное направление, почему в данном сегменте банки не прыгают выше "сладкого" предоставления классических банковских услуг? На рынке нет спроса на private banking в классическом понимании этого термина или банки пока не умеют это делать, или нет соответствующего (квалифицированного) персонала?

- Private banking в том смысле, что "Эрсте Банк" предлагает более индивидуальный подход клиентам, уже сейчас есть, но это для нас обычный бизнес. При этом в украинском банке private banking в понятии "Erste Group" пока нет. Продукты private banking, которые традиционно предлагает "Erste Group", в Украине имеют законодательные ограничение, поскольку, управление портфелями таких клиентов осуществляется в Вене, а для клиента это значит необходимость лицензии, дополнительная отчетность и т.д. Однако мы все-таки рассматриваем возможности предложения полноценных услуг private banking в Украине, при условии, что с законодательной точки зрение это будет возможно.

- Готовы ли коммерческие банки принимать участие в программе доступного жилья? Что для этого нужно? Дешевое финансирование? Налоговые льготы?

- Да, мы готовы принимать участие в программе доступного жилья. Думаю, что для этого нужна главная вещь - гарантия государства.

Банки и банковские услуги >>>