"При ставке 15% , это 5% от15%,в результате Вы на руки получите 14,25%.В Италии -1% платят на депозит, при этом твой доход по ставке 30% облагается"

О том, когда возродится ипотека в Украине, почему государству не нужно вмешиваться в ситуацию на рынке платежных систем, о налоге на депозит, а также о том, в чем лучше хранить сбережения, в интервью корреспонденту ЛІГА.Финансы рассказал Борис Тимонькин, председатель правления АКБ "Укрсоцбанк", первый вице-президент ассоциации "Украинский кредитно-банковский союз" (УКБС).

- Давайте начнем с ситуации вокруг платежных систем. Речь идет, в первую очередь, о размерах тарифов "Visa" и "MasterCard" для украинских банков. Действительно ли тарифы выросли в разы за последние четыре года?

- За последние 4 года много что подрожало. Разве не увеличились тарифы на газ, свет, коммунальные платежи? Естественно, подорожание произошло практически во всех сферах предоставления услуг.

- Некоторые банки, комментируя ситуацию, говорят о том, что тарифы для большинства из них слишком высоки. У нас тарифы действительно выше европейских?

- Смотрите, тарифы всегда связаны с уровнем развития бизнеса. Если эта услуга продается массово - то и тарифы дешевле. Мы можем провести параллель с развитием мобильных телефонов: я помню, был фирменный - банковский телефон, в середине 90-х годов тарифы стоили дорого и в долларах, мой счет в месяц был $5 тыс. при разговоре в Украине. Потому что если пользователей мало, а необходимо строить инфраструктуру, то, естественно, косвенные расходы ложатся на вот это небольшое количество пользователей. 

"В Европе тарифы платежных систем могут быть меньше, это естественно"

Когда появились десятки миллионов пользователей мобильными телефонами, то  тарифы посыпались вниз: сегодня уже не $2 как было раньше, а 13 копеек, 1,5-2 цента. Это ответ.

В Европе - там, где уровень этих услуг на порядок выше, там, где все население, практически все население активно пользуется карточками (а не как у нас - 90% использование карточки заканчивается на изъятии наличных через банкомат) - тарифы могут быть меньше, и это естественно.

- Может ли, например, внедрение механизмов cash-back (бонус в виде стоимости покупки при оплате карточкой) исправить ситуацию?

- Я не очень понимаю, зачем нам внедрять это. Ты делаешь услугу, почему я тебе должен делать cash-back?

Вот я активно пользуюсь карточкой, платя за все, у меня денег (наличных – ред.), никогда нет. Если в магазине невозможно расплатиться карточкой – я ухожу. На самом деле мы, выдавая карточку, делаем удобный и практичный сервис: не надо носить все деньги в кармане, можешь платить за все, почему я должен еще и делать cash-back?

Карточный бизнес не есть фантастически прибыльным для банков. Да, мы зарабатываем какие-то деньги, но это абсолютно не наши профильные доходы. Это скорее удобный бизнес, вокруг которого можно наворачивать и наворачивать (дополнительные функции, - ред.)

"Расчетный счет и карточка во всем мире являются неким базовым продуктом, вокруг которого крутятся все сервисы"

Можно весь депозитный ряд перенести на карточку, и клиент может просто зайдя в банкомат или информационный киоск переоформить себе депозит -  не нужно сидеть в очереди, печатать договор, подписывать, ходить в отделение, терять свое время.

У нас сегодня можно, воспользовавшись банкоматом, деньги со своего текущего карточного счета перекинуть на saving account (накопительный счет, - ред.), где будет начисляться процент, и точно так же можно сделать на полгода, год, два и так далее.

Расчетный счет и карточка во всем мире являются неким базовым продуктом, вокруг которого крутятся все сервисы. Расчетный счет – это центр, в который все сходится.

- Растет ли спрос на кредитки?

- Количество кредиток категорически сократилось во время кризиса, и понятно почему! Кредитная часть в период кризиса, в период ухудшения  ликвидности, снижения качества и так далее снижается.

- Сегодня на рассмотрении ВР находятся два законопроекта - N6465 и N6466- о рынке платежных систем. Автор ратует за ужесточение госрегулирования рынка, аргументируя, в том числе, тем, что украинские банки платят  МПС более $50 млн. комиссий в иностранной валюте ежегодно. Это реальный показатель?

- Наглая ложь! Если один банк ("Укрсоцбанк") за год заплатил $82 тыс., то путем нехитрого умножения на 30 Вы можете оценить цифру, которую платят банки!

Второе, меня всегда волнует, когда мы просим помочь нам (банковскому сообществу, - ред.) в чем-то - в гробу нас видели! Искренне! Почему вдруг так все озаботились, когда это абсолютно не вопрос? Соберите все крупные банки и спросите: Это есть для вас проблема? Нет для нас проблем! Вообще не помним и не знаем (проблем с системами платежей, - ред.), честно я вам говорю. Не надо нам помогать!

- В пояснительно записке к проекту N6465 говорится, что рынок платежных карт "не сбалансирован" и что существуют "перекосы" в его развитии. Вы тоже видите этот дисбаланс?

- Рынок – стабильный, спокойно себе развивается и никакой помощи мы не просим. Не мешайте ради Бога! 

"Когда мы просим помочь нам в чем-то - в гробу нас видели! Искренне!"

Здесь уместно провести параллель с созданием обязательного процессинга. Сегодня 3/4 населения ездят на иностранных автомобилях. Предположим, появился бы законопроект, который запрещал ввоз любых иностранных машин в Украину, а допускал бы только через ввоз комплектных запчастей со сборкой на одном заводе, который будет кем-то специально создан. Вот как бы вы реагировали на такой законопроект? Думаю, с большим подозрением.

Где-то там создадут завод и будут монопольно сдирать деньги. И при этом неизвестно, кому он будет принадлежать. Все бы были против!

А здесь - подобная ситуация. Кто-то должен создать какой-то центр. Не понятно, где дальше деньги брать? К нему все должны привязать свои какие-то интерфейсы или другие делать, дальше налаживать взаимодействия и так далее. А можно вопрос: Зачем? Я абсолютно нормально работаю с международным процессинговым центром.

- Как Вы относитесь к предложению внедрить оверсайт НБУ платежных систем и систем расчетов? Как изменится рынок в случае принятия указанных проектов?

- Было, все это уже было. Зачем повторять "Топаз", который создали вместе с "Visa" и НБУ (межбанковский процессинговый центр "Топаз" был создан в ноябре 1998 года для обработки операций по картам платежной системы "Visa", - ред.), который работал отвратительно? Последствия для рынка будут крайне негативными, если эти законопроекты пройдут.

Кроме того, я понимаю что "Visa" и "MasterCard" - это монстры, которые не позволяют говорить языком ультиматумов, им проще закрыть вот этот свой бизнес с Украиной, он не такой большой. Для них проще забыть Украину на некоторое время, чем выстраивать что-то там, подстраиваться под Украину.

(пока готовилось интервью, в АМКУ состоялась пресс-конференция, на которой гендиректор "Visa" по России, странам СНГ и Юго-Восточной Европы Стивен Паркер сообщил о готовящемся "комплексе мер, следствием которых станет снижение общего тарифного давления на банки")

- При каких условиях кредитование на покупку авто и недвижимости может стать массовым? И может ли оно стать таковым в ближайшее время?

"Надо дождаться, пока ставки в гривне упадут до уровня, приемлемого для ипотеки - начиная где-то от 14% годовых"

- Автокредитование уже пошло и быстро развивается. Ипотека - очень простой ответ: брать кредит на 20 лет под ставку 20% годовых невозможно, никому не рекомендую. Можно брать только если у тебя немножко не хватает денег, 20-30%, и ты считаешь, что за пару лет отдашь - можно взять, в этом случае ничего страшного.

В долларах сегодня кредитование невозможно, значит надо дождаться, пока ставки в гривне упадут до уровня, приемлемого для ипотеки – это, на мой взгляд, начиная где-то от 14% годовых.

- УКБС предложил внедрить налогообложение депозитов, которое заложено в проекте Налогового кодекса, с 2015 года. Но ведь ставки по депозитам продолжают снижаться и могут, с учетом налога, просто стать невыгодными?

- УКБС не является инициатором внедрения налога. Но я - сторонник налога с депозита. Со всех доходов надо платить налоги – это нормально и происходит во всем мире, тут не надо изобретать велосипед.

Смотрите, 5% от дохода с депозита - это не минус пять процентов от депозита. Если у Вас ставка по депозиту 15% годовых, это 5% от 15%, а в результате вы на руки получите 14,25%. Это что, так критично?

- И вновь про небольшие банки. Вам наверняка известно про инициированный АУБ судебный процесс относительно обоснованности требований НБУ по увеличению регулятивного капитала. Вы поддерживаете позицию АУБ о недопустимости такого резкого повышения? Вы поддерживаете постановление НБУ 273?

- Идея увеличения капитала связана скорее  с удорожанием входа в этот бизнес, поскольку банковский бизнес - социально ответственный. И если ты социально безответственный, то лучше не заниматься этим видом бизнеса. Этим постановлением поднимается планка, чтобы было дороже зайти на рынок, поскольку сегодня де-факто очень легко свои же деньги и вывести. Грубо говоря - создал свой банк, ввел уставный фонд, выдал на свою фирму деньги, спрятал, как многие и делали, в процессе кризиса... 

"Поддерживаю решения НБУ по поводу  повышения уставного капитала для вновь создаваемых банков... Но что касается повышения для действующих - нужно быть осторожным"

Поэтому поддерживаю решения Национального банка по поводу  повышения уставного капитала для вновь создаваемых банков - пусть 500 млн.грн. или  1 млрд.грн. Но что касается повышения планки для действующих – нужно быть осторожным, потому что есть небольшие банки, вполне успешно работающие, и я не считаю, что чиновничьим решением этот вопрос надо решать.

- Поддерживаете ли Вы возобновление валютного кредитования, а также существование депозитов в валюте? Не создает ли это банкам лишних проблем?

- Я не вижу, в чем проблема. Валютное кредитование дало возможность стране подняться. Потому что, на самом деле, никакой длинной гривни в стране не было, нет и в ближайшее время - я говорю не год, а ближайшее 10 лет - не будет. Единственным ресурсом, который дал возможность инвестировать и создать инвестиционные кредиты, являются временные внешние заимствования, ведь у нас тогда появились 3-5 летние деньги. Нужно сегодня создавать альтернативу этим инструментам – их же просто нет.

Сегодня мы еще из кризиса только выходим – запретили валютные кредиты и правильно запретили! Но надо искать какую-то альтернативу. Просто отгородиться от мира нельзя, тогда мир пройдет мимо вас.

- Как Вы оцениваете состояние банковской системы? Считает ли вы, что трудные времена позади и нас ждет период восстановления?

- Сегодня есть ясность. Кто умер - тот умер, кто жив - тот жив, вот это важно.

Банковская система - часть общества. Все те проблемы, которые есть в экономике, юридической системе, где угодно, они отражаются на банковской системе.

Все это похоже на ситуацию, когда лайнер взлетает и пилот говорит: "Пассажиры мы взлетаем, мы весим 300 тонн, у нас 500 человек на борту, 20 тонн провизии, 40 тонн еды, 10 тонн воды, 100 тонн топлива, и я не представляю как это все может взлететь...". 

Но ведь летит же как-то...

- О Налоговом кодексе. Он уже вызвал немало нареканий, аналитики прогнозируют, что будет масса поправок. Как этот документ повлияет на банковскую сферу?

- Никак. Банки относятся к тем, кто все платит. В Украине мало кто все платит, вот мы все платим.

Когда малый бизнес, который сегодня 30 грн. начисляет в пенсионное обслуживание, говорит, что он иначе не может жить - не живи, тогда умри! Зачем ты нужен стране? Как тебе не стыдно, почему кто-то за тебя должен платить? Почему за нашу уборщицу, которая получает 1200 грн., мы перечисляем 360 грн. в разные фонды, почему ты перечисляешь 30 грн.? Ты что на особом положении?

"Страна, в которой 3/4 населения ничего не платит, ни за что не отвечает и считает, что это нормально – у нее нет будущего"

Смотрите, страна, в которой 3/4 населения ничего не платит, ни за что не отвечает и считает, что это нормально – у нее нет будущего. Она не может развиваться, вот она и будет такая с раздолбанными дорогами, с покореженным всем... Вообще все, что общественное - всегда страшно. Хотите жить в такой стране? Я не хочу. Все нормальные страны приходили к  тому, что: как угодно, но отдай положенное. Когда все отдают, так и денег много. Не может 20% страны тянуть всю страну...

- Если у нас запрещено кредитование в иностранной валюте, логично будет запретить и депозиты в валюте?

- В бивалютной стране (50% национальной  и 50% иностранной валюты) что-то запретить – дело достаточно скользкое.

- Многие аналитики и эксперты говорят, что экономике необходима дедолларизация...

- А если, например, сделать себе такую парадоксальную систему и уйти от гривни вообще и перейти на полную долларизацию, а? Как зажили бы! И прекрасно было бы, да?  Чисто, красиво! Но нельзя денег напечатать! Вот что "плохо"!

- По Вашему мнению, инвесторы стали больше доверять Украине? стоит ли ожидать в ближайшее время притока иностранного капитала в страну?

- Вы видели, как проходили размещения украинских государственных и квазигосударственных облигаций, как успешно проходили размещения "Метинвеста" и "ПриватБанка" и так далее? То же оживление на фондовом рынке - там тоже масса иностранных инвесторов. Бесспорно, доверие достаточно быстро восстанавливается, но это не рубильник - включил его, и свет есть, выключил - и полная тьма. Нет, это длительный процесс, но он идет позитивно.

- В последние время объемы торгов на украинском фондовом рынке растут, с чем это связано?

- Ликвидности много. Смотрите, что такое фондовый рынок? Это же  чистое казино! В казино люди играют? Играют. Всегда играют, везет - играют, не везет - еще больше играют, на последние деньги идут и играют. Что такое фондовый рынок? По сути, это гигантское казино, это огромный инструмент азарта, желания заработать. Алчность движет миром. 

"Что такое фондовый рынок? По сути, это гигантское казино, это огромный инструмент азарта, желания заработать. Алчность движет миром"

Обычный гражданин несет свои средства в банк на депозит, тем более что ставки в Украине действительно высоки, таких в мире нет и, заметьте, без налогов. Это не так, как  в Италии, где один процент платят на депозит, и при этом твой доход по депозиту по ставке 30% облагается. И живут, и нет демонстраций, и не говорят, что мир рухнул.

Денег в мире стало больше, мир накачали деньгами. Понятно, что США делают, что делал Евросоюз - эмитировали деньги, вкачивали их в свои экономики. Денег в мире стало реально больше. Люди ищут, где снова начать зарабатывать.

- Ваша рекомендация для читателей: в какой валюте хранить сбережения?

По уму, в этой стране надо хранить 50% в гривне и 50% - в твердых валютах. Почему – понятно, ведь в таком случае ставка высокая, при любых перекосах: гривня падает – значит доллар растет, общий эквивалент в гривне всегда будет одинаков. 

"По уму, в этой стране надо хранить 50% в гривне и 50% - в твердых валютах"

Что же касается  депозитов в золоте – это как акции. Когда Вы покупаете акции, Вы покупаете их не для процентов или дивидендов, а покупаете для роста базовой стоимости. Золото – это актив, который вырос за последние три года почти вдвое. И я согласен с аналитиками, которые говорят, что золото будет расти и дальше. Почему? Потому, что денег печатают все больше и больше. Последние решения ФРС Вы тоже слышали: еще напечатают. В таких условиях все материальные реальные активы растут в цене против денежных.

Банки и банковские услуги >>>

Теги:
Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.
ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ