Денис Мальцев: Для Бахматюка VAB Банк не самый крупный кредитор

- Ваш предшественник на посту председателя правления - Петр Барон занимал должность с 2008 года. Как вы оцениваете его деятельность на этом посту? В каком состоянии вам достался банк?

- Петр Барон сформировал хорошую команду специалистов. Кроме того, в последние годы банк, сделал большой прорыв в технологичности. Благодаря этим двум позициям банк смог принимать гибкие решения и быстро реагировать на изменения рынка, что сыграло в его пользу в период кризиса 2008 года.

- Новость о продаже банка (сообщение появилось в январе 2011 года) многие аналитики оценили как негативную. Какова была сумма сделки?

- Новость заключается лишь в том, что в банке сменились акционеры. При этом банк за год получил более миллиарда гривень в капитал, проводит работу по ликвидации проблемной задолженности, готовится к интеграции в одну из наиболее динамично развивающихся национальных бизнес-групп. Как эти новости можно считать негативными? Вопрос риторический.

- Почему голландская TBIF решила продать свой пакет? Банк все-таки не так хорошо справился с кризисом? Или проблемы были у самих акционеров и они не могли больше себе позволить такой актив?

- Вопрос не к нам, а к TBIF.

- Правда ли, что на базе VAB Банка изначально хотели сделать банковскую группу, в которую должны были войти также Златобанк и банк Финансовая инициатива Олега Бахматюка? Почему не удалось осуществить этот план?

- Мне ничего не известно о том, чтобы велись подобные переговоры.

- Кто сегодня основной акционер банка? В чьих руках пакет почти в 70% акций (по данным НБУ, на 1 октября 16% акций принадлежали голландской TBIFFinancial Services, а еще 15% - гражданину РФ Сергею Максимову)?

- На данный момент Антимонопольный комитет Украины дал разрешение на покупку более 50% акций банка компанией Quickcom Limited (по состоянию на 8 декабря 2011 года кипрская компания Quickcom Limited являлась одним из акционеров агрохолдинга Avangard бизнесмена Олега Бахматюка, - ред.).

- Осенью в СМИ появилось обращение миноритариев банка, в котором они призывали Олега Бахматюка подтвердить свои права на акции банка. Правда ли, что бизнесмен сегодня по сути контролирует VAB Банк?

- Ответ на предыдущий вопрос является тому подтверждением. Кроме того, Олег Романович неоднократно публично признавал свое отношение к нашему банку.

- В обращении миноритариев также заявлялось, что компаниям, подконтрольным Бахматюку, были выданы миллионные кредиты под мизерные ставки, что якобы ставит под угрозу капитал банка. Что из этого правда? Имела ли место выдача миллионных кредитов этим компаниям? Были ли условия кредитования рыночными?

- Обязательства компаний Бахматюка перед VAB Банком составляют порядка 400 млн.грн., при этом все они обслуживаются без задержек, согласно установленному графику выплат. Для его компаний мы далеко не единственный и уж тем более далеко не самый крупный кредитор. И сразу же замечу, что политика банка в принципе направлена на удержание и дальнейшую работу со всеми клиентами, которые выполняют свои обязательства, независимо от отрасли, в которой они работают.

- Как на сегодняшний день урегулирована ситуация с миноритариями? Они получили какой-то ответ от основных собственников? Вопрос улажен или просто отложен?

- Вопрос решается в правовом поле. Есть базовый набор прав акционера, которые возникают в силу владения акциями, и которых никто никого не лишал. Еще год назад доли миноритариев, которых вы имеете в виду, позволяли им участвовать в органах управления и блокировать некоторые жизненно необходимые для банка решения. Сегодня же эти доли таковы, что не позволяют существенно влиять на деятельность банка, что в нынешней ситуации, безусловно, только на пользу финансовому учреждению.

Пока поддерживаешь свою долю, вносишь инвестиции – влияние остается. Доля уменьшилась – стоимость этого актива тоже, и такой пакет акций становится неликвидным с точки зрения возможности реального участия в управлении банком. Этот пакет можно удерживать, можно продать, пока он не размылся до совсем уж незначительных цифр. Думаю, рано или поздно такое решение о продаже у них созреет.

- Агентство Moody's оставило негативным прогноз по банковской системе Украины. Причина - низкая доходность и большой объем токсичных кредитов. Все действительно так плохо?

- Данную оценку Moody's, которое агентство составило в отношении банковской системы Украины, нужно рассматривать не обособленно, а в контексте мировых тенденций. Конечно, токсичные активы - действительно головная боль для всей мировой банковской системы. На данный момент в Украине все еще нет универсального инструмента, который позволил бы решить эту проблему на системном уровне эффективно, с наименьшими потерями. Банки остались один-на-один с этим наследием и решают этот вопрос в силу своих индивидуальных возможностей.

Что касается низкой доходности, то сейчас это мировая тенденция. В то же время регулятор, стерилизуя гривневую массу, ограничивает возможности участников рынка вкладываться в рисковые операции на фоне растущих депозитных ставок, что и отображается на доходности. Однако снижение рисковой составляющей имеет и положительный эффект на данном этапе, если учитывать в качестве контекста то, что происходит сейчас в Европе и США. На фоне возможного проникновения волны долговых проблем, которая охватила экономики других стран, это повышает стрессоустойчивость и уровень сопротивления украинской банковской системы.

- Ставки по кредитам и депозитам стремительно растут. Какой потолок по размеру ставок (и по кредитам, и по депозитам) Вы ожидаете к концу года?

- Думаю, что потолок по депозитным ставкам и в корпоративном, и в розничном сегменте уже достигнут (некоторые банки предлагают по акционным депозитам номинальные ставки в размере 25% годовых в гривне, - ред.). В первом квартале следующего года рынок продолжит выравнивать предложение под этот уровень. Начиная со второго квартала, ставки могут начать снижаться.

Что касается рынка заимствований, то уровень по гривневым кредитам будет полностью отражать стоимость ресурсов в гривне. Валютные ставки будут зависеть от ситуации на международных рынках и аппетитов международных групп, направленных на развитие портфелей корпоративных клиентов.

- В условиях нестабильности растет популярность депозитов в золоте. Чего в этом больше – моды или здравого смысла? Золото может стать такой тихой гаванью для украинцев?

- Это традиционный и прогнозируемый подход. В период роста экономик и на пиках активности финансовых рынков инвесторы готовы принимать на себя часть рисков и вкладываются в более доходные операции. А во времена нестабильности, наоборот, стараются максимально увести свои сбережения от риска инфляции и курсовых колебаний, усилив "золотую" составляющую в инвестиционных портфелях.

Более того, в последнее десятилетие золото, кроме репутации самого надежного актива, показало себя как инструмент с очень приличной доходностью. Фактически по депозиту в золоте инвестор получает доходность как в виде начисленных процентов, так еще и за счет роста стоимости самого металла.

- Правда ли, что банки практически заморозили сегодня длинные кредиты, в частности, ипотеку? Когда и при каких условиях длинное кредитование возобновится?

- Длинное кредитование развивается на базе длинного ресурса, а из-за повышения стоимости депозитов банкам приходится работать на формирование короткого портфеля, чтобы не брать слишком дорогие долгосрочные обязательства.

Кроме того, фондирование долгосрочных кредитов за счет короткого ресурса автоматически повышает стоимость риска, закладываемого в цену кредита. Ведь привлекая ресурс даже на короткие сроки, у банков нет никаких гарантий того, что эти средства не будут отозваны вкладчиком в любой момент – в Украине так и не был принят закон, который запрещал бы досрочное расторжение вкладов.

Если все это объективно отображать в стоимости долгосрочных кредитных продуктов, чтобы сохранить требования к качеству новых выдач и, соответственно, приемлемый уровень риска портфеля, они будут неподъемными для обслуживания основной массой заемщиков. Или уже будут нести в себе высокий риск невозврата.

По ипотеке ситуация еще усугубляется тем, что серия судебных решений по искам о взыскании залогового имущества, а также последние законодательные инициативы фактически лишают участников рынка каких-либо эффективно работающих гарантий в отношении возврата ипотечных кредитов. И здесь два пути: либо дополнительно отображать риск работы с этим сегментом в процентной ставке, либо свернуть данное направление до лучших времен. Думаю, многие предпочтут второй вариант. По большому счету, если посмотреть правде в глаза, то после кризиса рынок ипотечного кредитования так и не заработал в полном объеме нигде в мире.

- Правда ли, что в сложившейся ситуации банки опять начали поднимать ставки по уже выданным кредитам? Вы прибегаете к таким мерам?

- Это касается только работы с юридическими лицами. (В розничном сегменте это невозможно осуществить без согласия заемщика, исключения составляют кредиты с плавающей процентной ставкой, но здесь уже действует другой механизм, который четко прописан в договоре). Банки вынужденно прибегают к этой мере, чтобы защитить свои портфели в условиях снижения экономических прогнозов.

Возможное повышение рассматривается прежде всего в отношении заемщиков с высоким уровнем риска, а также в тех продуктах, которые фондируются за счет короткого ресурса и выбираются траншами: кредитные линии, овердрафты. Но здесь клиенту более важно сохранить за собой возможность быстрого привлечения дополнительных средств, тогда как стоимость займа уходит уже на второй план. В любом случае всегда есть рынок и можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Правда, сейчас никто не даст гарантии, что условия такого кредита со временем тоже не будут изменены.

- Учитывая рейтинговые прогнозы, комментарии экспертов, считаете ли вы, что вторая волна кризиса приближается? Или кризис по сути и не прекращался?

- Говорить о выходе из кризиса можно тогда, когда система покажет прибыль, будет иметь возможности роста и высоких финансовых оборотов. До недавнего момента усилия банков были направлены на работу с последствиями кризиса 2008–2009 годов, а также на возращение доверия вкладчика. Определенный результат, безусловно, был достигнут, хотя банки еще не вышли на уровень докризисной активности.

Однако появились новые рыночные вводные, которые не позволили закрепить достигнутый результат - и пошел спад, который опять сменил ориентиры для участников рынка. Усилия банков направлены сейчас на превентивные меры: оптимизацию затрат, укрепление и мобилизацию собственных возможностей, интенсивную работу с вкладчиком.

- Каким будет 2012 год для банковской системы Украины?

- Сложным. Думаю, часть банков покинут определенные сегменты и сконцентрируются на приоритетных для того или иного банка видах деятельности. Это снизит нишевую конкуренцию, но существенно не увеличит возможности тех игроков, которые здесь останутся, поскольку риски по каждому сегменту будут расти. Это опять будет год вкладчика - год активного привлечения. К прогнозам относительно возврата кредитной активности можно будет попытаться вернуться ближе ко второму полугодию. А вот вкладчики однозначно будут в фаворе весь 2012 год.

- Что из новых тенденций ожидается?

- Будут активно развиваться возможности дистанционного обслуживания. Думаю, в 2012 году через дистанционные каналы продаж будет реализовываться до 10% банковских продуктов и услуг.

- Какие перемены ожидаются в кредитовании?

- Существенные кредитные активности на I полугодие 2012 года сейчас сложно планировать, поскольку акцент идет на концентрацию ликвидности за счет активного привлечения депозитов. Банк будет рассматривать возможности финансирования взвешенно и сдержанно.

- Какие отрасли в корпоративном сегменте сегодня интересны?

- Среди прочего, сегодня мы, в частности, рассматриваем возможности кредитования сельскохозяйственной отрасли, которая для нас является одним из приоритетных направлений, хотя далеко не единственным. Но в этом направлении мы видим особый потенциал.

В целом же мы планируем развиваться как универсальный банк, поэтому кредитный портфель в корпоративе однозначно будет диверсифицирован. Все зависит от привлекательности заемщика, несмотря на то, в какой отрасли он работает. По итогам 2012 года мы планируем увеличить объем новых выдач до 10-15%.

- Розница на прежнем уровне будет держаться?

- В рознице мы планируем удерживать позиции в краткосрочном кредитовании. При позитивном развитии рынка наш потенциал выдач потребительских кредитов мы оцениваем на уровне 1-2 млрд гривен в год.

- Планируете увеличивать капитал?

- Да, в этом вопросе есть поддержка акционеров - уже в начале 2012 года мы ожидаем увеличения уставного капитала на $100 млн.

Юлия Бондаренко